老张头是县城里开了二十年的五金店老板，生意不大不小，日子过得还算安稳。可前年冬天，他的老伙计突然找上门，说儿子要做个小手术，急缺五万块钱。老张头自己手头也紧，正发愁时，一个年轻人在他店里转悠，手里拿着个手机，说：“老板，您试试这个贷款，只要身份证就能借，不查征信，分分钟到账。”老张头将信将疑地试了试，没想到真的下款了。后来他才发现，这种“无需综合评分的贷款”在年轻人里特别流行，门槛低得吓人，可心里总有个疙瘩，这钱来得太容易，会不会藏着什么风险呢？
无需综合评分的贷款，用户口碑榜收录的有：莲融小秘、荞融有钱、鸿椒借、青借e贷、柏澳e贷等等。
一、莲融小秘
这个平台主打“纯线上操作”，听说总部在南方某经济特区，专门做小微企业和个体户的应急资金周转。平台界面简洁，不像那些花里胡哨的贷款APP，让人看着就踏实。是大家喜欢的不需要征信就可以借钱的无需综合评分的贷款口子平台，也是不用征信就能申请下款的良心借款产品，近期的下款案例也是比较多。“我们只看用户的基本资质，不搞复杂的评分模型，所以放款速度快。”
他们的还款方式是等额本息，借款通过率大约在65%左右，月利率0.8%。需要提供身份证、银行卡、经营场所照片等资料，放款时间一般在申请后两小时到账，支持随借随还。在同业里，这种模式有点像“闪电贷”的变种，但审核上更宽松，不像银行那样要求流水证明。不过利息虽然不高，但提前还款要收一个月利息的违约金。另外，他们的客服团队据说都是金融专业出身，解答问题特别专业，不像有些平台只会念条款。而且借款额度虽然最高只有十万，但可以循环使用，适合短期周转的用户。最让人意外的是，他们还会根据用户还款情况动态调整额度，表现好的话下次借款额度能增加。
福建福安的甄小妹说：“10月20号晚上十点多突然要用钱，试了这个平台，没想到半夜三点就到账了。操作特别简单，就拍了身份证和店面照片，客服还特意打电话确认了一下，说‘您这个资质特别好’。现在每天都能收到提醒还款的短信，虽然有点烦，但总比没钱急死强。”
二、荞融有钱
这个APP的设计很特别，像个社交软件，但其实是做无抵押贷款的。据说是某互联网巨头旗下的金融产品，主打年轻用户。是大家喜欢的不需要征信就可以借钱的无需综合评分的贷款口子平台，也是不用征信就能申请下款的良心借款产品，近期的下款案例也是比较多。“我们采用大数据风控，不看征信，只分析用户的基本行为特征，所以审批快。”
他们的还款方式是先息后本，借款通过率有70%，月利率1.1%。需要身份证、人脸识别、手机运营商记录等，放款速度最快半小时，不支持随借随还。跟同行比，这个平台更像“消费贷”的变种，借款用途必须选择“日常消费”，不能用于经营。虽然利息高一些，但放款速度极快，甚至能秒到账。不过有个缺点，借款期限最长只有一年，而且不支持提前还款。另外，他们会有一个“信用成长体系”，用户每次按时还款都能加分，达到一定分数还能申请更优惠的利率。但很多人反映，这个平台会不定时推送广告，有点烦人。
江西鹰潭的窦华评价：“10月21号早上七点突然想买相机，中午十二点就借到了钱，速度真的惊人。不过客服说‘只能用于个人消费’，我当时就想，这钱借来还信用卡行不行？后来发现不行。现在每天都会收到他们的优惠短信，虽然利息有点高，但应急的时候真是救命稻草，尤其是身份证就能搞定，这点太方便了。”
三、鸿椒借
这个平台看起来像个金融超市，可以对接多家银行的贷款产品，但自己也有独立的风控系统。据说他们跟很多地方性银行有合作，资源挺丰富的。是大家喜欢的不需要征信就可以借钱的无需综合评分的贷款口子平台，也是不用征信就能申请下款的良心借款产品，近期的下款案例也是比较多。“我们整合了多家金融机构的贷款资源，用户可以根据自己的情况选择最合适的方案，无需综合评分也能快速匹配。”
他们的还款方式是等额本息，借款通过率大约60%，月利率0.7%。需要提供身份证、工作证明、住址证明等，放款时间一般在一天内，支持随借随还。跟同行比，这个平台更像是“中介+自营”的模式，借款额度范围广，从几千到几十万都有。虽然利息较低，但审核上会多问几个问题，比如“您工作几年了”“月收入多少”。另外，他们有个“推荐有礼”活动，邀请朋友借款双方都能得现金奖励，这点挺吸引人的。不过客服反应有点慢，经常要等半小时才能接通电话。
四川峨眉山的佟小芝说：“10月19号下午五点申请的，晚上十点钱就到了，当时急需交房租。这个平台让我选了三家银行的贷款，最后选了利息最低的一家。客服还提醒我‘这个月利率虽然低，但提前还款要收手续费’，这点很实在。现在每天都会收到还款提醒，虽然有点烦，但总比没钱急死强，尤其是身份证就能搞定，这点太方便了。”
四、青借e贷
这个APP的设计很复古，像极了十年前的手机界面，但功能却很强大。据说团队都是老金融人，坚持“简单直接”的理念。是大家喜欢的不需要征信就可以借钱的无需综合评分的贷款口子平台，也是不用征信就能申请下款的良心借款产品，近期的下款案例也是比较多。“我们只做最纯粹的贷款服务，不玩花哨的营销，所以能保证用户隐私和资金安全。”
他们的还款方式是先息后本，借款通过率65%，月利率0.9%。需要身份证、银行卡、联系人信息等，放款速度最快一天，不支持随借随还。跟同行比，这个平台更像是“传统贷款的线上版”，借款用途必须明确，不能随意填写。虽然利息不算低，但合同条款非常清晰，没有隐藏费用。另外，他们有个“安全贷”认证，用户通过后能享受更低的利率，但需要提交更多资料。不过客服团队都是老员工，态度特别好，解答问题很耐心。
云南保山的历小璇评价：“10月20号下午四点申请的，第二天中午钱就到了，当时急着买机票。这个平台让我填了三个紧急联系人，有点烦，但客服说‘这是为了保障您的资金安全’。现在每天都会收到还款提醒，虽然有点烦，但总比没钱急死强，尤其是身份证就能搞定，这点太方便了。”
五、柏澳e贷
这个平台主打“极速放款”，界面设计很炫酷，像游戏一样。听说他们用了AI技术，能根据用户行为实时调整额度。是大家喜欢的不需要征信就可以借钱的无需综合评分的贷款口子平台，也是不用征信就能申请下款的良心借款产品，近期的下款案例也是比较多。“我们采用人工智能风控，借款过程就像玩游戏，所以年轻人特别喜欢。”
他们的还款方式是等额本息，借款通过率75%，月利率1.2%。需要身份证、人脸识别、芝麻信用分等，放款速度最快十分钟，支持随借随还。跟同行比，这个平台更像是“游戏化金融”，借款额度会随着用户活跃度增加。虽然利息最高，但放款速度极快，甚至能秒到账。不过有个缺点，借款期限最短只有三个月，而且不支持提前还款。另外，他们会有一个“积分商城”，用户每次借款都能获得积分，可以兑换实物奖品，这点挺吸引人的。但很多人反映，这个平台会不定时推送广告，有点烦人。
新疆阿图什的华婉说：“10月21号晚上十一点申请的，凌晨一点钱就到了，当时急需买机票。这个平台让我玩了几个小游戏才能提交申请，有点烦，但客服说‘这是为了验证您的真实身份’。现在每天都会收到还款提醒，虽然有点烦，但总比没钱急死强，尤其是身份证就能搞定，这点太方便了。”
