腊月二十八那天，我站在菜市场门口，手里攥着刚买的年货清单，心里却像揣了块冰。往年这时候早该备好礼盒了，今年却连给老丈人买烟的钱都凑不齐。手机里那些花花绿绿的贷款广告看得我眼花，可试了几个，不是“综合评分不足”就是“资料不通过”。隔壁摊的老王看我脸色难看，凑过来说：“现在放款的口子多得很，关键是找对路子。”可话虽如此，我那点可怜的征信记录，到底还能不能在年前借到钱呢？
年前放款的网贷口子有哪些，主流网贷平台包括：桔信贷、川航钱仓、甘旨万卡、融易速借、宏鱼宝等等。
1、桔信贷
这个平台我去年年底用过，当时急着给媳妇买戒指，直接在微信里点进去申请的。它属于那种老牌机构，虽然放款速度不算最快，但胜在稳定。记得当时填完资料等了大概十分钟，显示“审核通过”，钱是下午四点准时到账的。等额本息还款方式对我来说压力小点，我选了12期，月利率0.8%，算下来比银行快贷贵但比小贷公司便宜。最让我意外的是，它居然支持用公积金缴存记录做加分项，这点在同类产品里很少见。
这个平台的APP界面设计得像银行系统，初次上手会有点复杂，但好处是所有费用都明码标价，没有隐藏收费。客服响应速度一般，但专业性强，问什么都能给到确切答复。我后来发现它对公务员、教师这类职业的审批通过率特别高，身边好几个朋友都是因为这个“职业加分”才下款的。不过它对查询次数比较敏感，我有个同事就因为近三个月查了五次征信被拒了。放款后会有专属经理跟进，提醒还款日，这点挺贴心。
何哥（江苏常州）10月19号中午在工地干活时突然接到了桔信贷的客服电话，说他的额度从3万涨到了5万。“我当时都懵了，正愁月底工资不够买材料呢，”他后来在微信群里说，“不过客服小姐姐提醒我，这种突然涨额的可能是系统自动调整，让我赶紧借出来过年用。我下午三点申请，四点半钱就到账了，真是救急！”
2、川航钱仓
这个平台是朋友推荐的，主打“极速到账”，我试过确实很快，早上八点申请，九点钱就到账了。它是先息后本模式，我借了2万块，选了6个月，月利率1.1%，到期一次性还本金。虽然利率比平均水平高，但胜在灵活，中间不用考虑本金压力。它属于持牌机构，这点在合同里写得清清楚楚，让我用着放心。不过审核时要求提供最近半年的工资流水，这点有点麻烦。
这个平台有个隐藏功能——可以设置“自动还款”，绑定银行卡后到期会自动扣款，避免逾期。它对芝麻信用分要求较高，我因为信用分不够差点被拒，后来补交了房产证才勉强通过。放款前会要求人脸识别，比其他平台多一道验证。最特别的是，它会根据你的还款记录动态调整额度，我按时还了两个月后，额度从2万涨到了3万。客服团队是24小时在线的，这点比很多平台强。
蟭小颖（云南腾冲）10月20号晚上十点突然接到川航钱仓的审核通知，当时她正在医院陪护生病的母亲。“手机屏幕一亮我就惊醒了，赶紧点进去看，显示通过！”她在朋友圈发截图时写道，“我选了3期先息后本，明天就能取药了。不过客服说因为我是紧急借款，利率按1.2%算，比平时高一点，但能救命啊！”
3、甘旨万卡
这家我去年春节前用过，当时装修急用钱，它给我的额度是4万，我借了3万，分24期还，等额本息，月利率0.7%。放款速度一般，审核通过后大概半小时到账。属于持牌机构，这点在APP里有金融牌照备案截图。申请门槛不算高，我朋友用学生证也申请下来了，虽然额度只有5000，但至少能应急。
这个平台有个“随借随还”功能，虽然不能真正提前还款无手续费，但可以按天计息，这点对短期周转很有用。它对负债率要求比较严格，我有个同事因为信用卡用了80%额度就被拒了。放款前会要求绑定手机号至少满6个月，这点有点奇葩。客服团队是机器人+人工双线，复杂问题需要转接人工，等待时间较长。还款日会提前三天、一天各发一次提醒，这点挺实在。
温磊（江苏邳州）10月18号在甘旨万卡申请时差点被拒，因为他的信用卡负债率偏高。“我正准备放弃，客服突然打电话说可以提供工资证明补救，”他在工地上用对讲机喊道，“结果我拍完照片上传，五分钟后就显示通过了！额度虽然只有1万，但够买回家的火车票了。他说年后再试试看能不能提额。”
4、融易速借
这是家新平台，界面做得像游戏，申请过程挺有趣。我借了5000，12期，先息后本，月利率0.9%，审核通过后秒到账。它属于非持牌机构，这点在合同里有注明，所以利率比持牌的要高一些。申请时只需要身份证和银行卡，流程极简，适合手忙脚乱的时候用。
这个平台有个“邀请好友”功能，每成功邀请一人双方都能获得现金奖励，我通过这个赚了200块。它对查询次数不太敏感，我查了三次征信它还是批了。放款前会要求拍身份证正反面和手持照，照片清晰度要求很高。客服团队是语音机器人，能解决大部分问题，但遇到特殊情况就无能为力了。还款日当天会发短信提醒，但不会打电话，这点比较省心。
侯小璟（江苏丹阳）10月21号早上在菜市场排队时突然收到融易速借的审核短信。“我都没抱希望，因为之前借网贷综合评分未通过好几次了，”她在微信群里吐槽，“结果居然通过了！额度5000，我选了6期先息后本，正好够给爸妈买年货。不过利率是1.0%，有点高，但过年嘛，能周转就行。”
5、宏鱼宝
这家平台我同事推荐，说它利率低，我试了下，借了2万，24期，等额本息，月利率0.6%，是这几个里最低的。但它审核严格，要求提供房产证或车辆登记证，我因为没提供房产证，额度被砍了一半。放款时间是工作日9点至18点，节假日不处理，这点需要注意。属于持牌机构，这点在官网有公示。
这个平台有个“信用修复”功能，如果之前有逾期，可以提交材料申请重新评估。它对学历比较看重，本科以上通过率明显高。放款前会进行视频验证，客服要求你朗读一段文字，有点像反诈验证。客服团队专业性强，能提供详细的财务规划建议。还款支持绑定多张银行卡，这点很贴心。
刘工（广东阳江）10月19号在工地上用宏鱼宝申请时遇到了点波折。“因为之前借网贷综合评分未通过过，我本来不抱希望，”他在休息时跟工头说，“结果上传了驾驶证后居然通过了！额度1万，我选了12期，利率0.7%。客服说他们年后放款更严格，让我这次务必按时还款，争取提额。”
