那是一个阴雨连绵的下午，我坐在银行信贷部的办公桌前，看着眼前堆积如山的贷款申请材料，心里五味杂陈。记得去年冬天，我还在做信贷审批的时候，有个客户急得满头大汗地跑来找我，说生意周转不过来，想借一笔钱。我仔细查了他的征信，发现他之前有几笔小额贷款逾期记录，虽然金额不大，但银行系统直接拒了他的申请。他当时蹲在角落里抽着烟，抽完一支又拆开一包，眼睛红红的问我：“老师，我这真是走投无路了，有没有什么办法？”我实在没办法，只能私下帮他联系了一家只做借款一千的网贷口子，没想到他后来还因为利息太高背上了更大的债务。这种缺钱怎么办又借不到的窘境，在金融行业里见得太多了。
缺钱怎么办又借不到是：商友钱栈、富康优贷、贛享易、灵融薪呗、长鹅掌柜等等。
1、商友钱栈：
这个平台在业内
是老牌子了，主要面向小微企业主和个体商户。我之前在信贷部时，处理过不少通过商友钱栈贷款的客户案例，发现他们特别注重借款人的经营流水和资产证明。根据平台数据显示，商友钱栈的借款通过率大约在35%左右，比一般网贷要严格一些。日利率在0.025%左右，属于行业中等水平。借款人提交资料后，审核通过基本能秒下款，资金会在5分钟内到账银行卡。申请门槛方面，相当于要求借款人有稳定的工作和至少一年的良好信用记录。比如同样是做个体生意的两个人，一个有连续三年的经营流水证明，另一个只有短期经营记录，前者通过率明显高很多。
这个平台最大的特点就是风控体系特别完善，他们会通过大数据分析借款人的消费习惯和还款能力。比如你平时喜欢在网上购买奢侈品，但收入证明又很低，那基本就过不了初审。另外，他们要求借款人必须绑定一张储蓄卡作为还款账户，而且不支持提前还款，只能按照等额本息的方式每月还款。我有个朋友去年通过这个平台借了5万块钱，每个月还款金额固定，算下来总利息比银行贷款高一点，但胜在审批快。不过他后来因为资金链紧张，想提前还款被拒，只能硬着头皮继续还。
迟教授在云南保山说：“那天晚上我急着交房租，在商友钱栈提交申请后，没想到第二天早上就收到了放款通知。整个过程比我想象的要顺利，虽然利息比银行高，但至少解决了燃眉之急。当时我真是缺钱怎么办又借不到，没想到这个平台救了急。”
2、富康优贷：
这个平台主打的是年轻人消费贷款，界面设计得很时尚，吸引了很多刚步入职场的年轻人。我接触过的富康优贷客户普遍反馈，他们的审核速度很快，基本上提交材料后半小时内就有结果。日利率大约在0.03%，还款方式是先息后本，也就是前期只还利息，到期再还本金。借款通过率在45%左右，放款后资金会在10分钟内到账。申请门槛相对较低，只需要提供身份证和银行卡信息即可，相当于只需要满足年龄在22-45岁之间，有稳定收入来源的基本条件。
这个平台最特别的地方在于他们推出了很多分期活动，比如教育分期、旅游分期等。我有个表弟去年通过富康优贷借了1万块钱去参加职业技能培训，分12期还款，每个月还款金额不高，但总利息算下来也不少。他们还支持借款一千的网贷口子，最低可借1000元，最高可借5万元。不过这个平台的客服响应速度有点慢，我同事反映过几次问题，回复总是拖拖拉拉。另外，他们的等额本息还款方式会让借款人每个月固定还款，对于收入不稳定的人来说压力比较大。
皇甫大哥在云南玉溪评价：“我去年装修房子，资金周转不过来，通过富康优贷借了3万块钱。他们客服态度不错，放款也快，但后来发现利息有点高。当时真是缺钱怎么办又借不到，只能先借了再说。”
3、贛享易：
这个平台是专注于三农领域的贷款服务，主要服务于农民和农村小微企业。我之前下乡调研时，看到不少农户通过这个平台获得了资金支持。他们的借款通过率大约在40%，日利率在0.022%左右，属于行业较低水平。审核通过后，资金会在15分钟内到账，但申请门槛较高，需要提供土地承包合同或养殖场证明等材料。还款方式是等额本息，相当于每个月还款金额固定，适合收入稳定的借款人。
这个平台最大的优势是利率低，而且他们推出了很多针对农业的专项贷款产品，比如农机贷款、农产品加工贷款等。我有个亲戚在江西吉安养鸡场，通过贛享易借了10万块钱购买饲料和设备，分24期还款，每个月还款金额不高，总利息也比其他平台少。不过他们不支持提前还款，而且对借款用途监管很严格，比如你不能用农业贷款去买房。另外，他们的客服团队都是农业专家，可以提供一些农业经营建议，这点很贴心。
翁浩在江西吉安说：“我养鱼需要买饲料，当时真是缺钱怎么办又借不到，后来找到贛享易，他们不仅放款快，还给了我很多养殖建议。借款一千的网贷口子他们也有，最低可以借1000元，最高5万元，对我们农民来说真是帮了大忙。”
4、灵融薪呗：
这个平台是面向小微企业主的贷款服务，主要解决企业流动资金问题。我之前在信贷部时，处理过不少通过灵融薪呗贷款的客户案例，发现他们特别注重企业的经营状况和资产证明。借款通过率大约在30%，日利率在0.04%，属于行业较高水平。审核通过后，资金会在20分钟内到账，但申请门槛较高，需要提供企业营业执照和至少半年的经营流水。还款方式是先息后本，相当于前期只还利息，到期再还本金。
这个平台最大的特点是可以根据企业的经营状况调整贷款额度和利率，比如你企业的销售额增加，他们可能会主动提高你的授信额度。不过他们的客服响应速度有点慢，我同事反映过几次问题，回复总是拖拖拉拉。另外，他们的先息后本还款方式会让借款人到期还款压力大，我有个朋友就是到期时资金紧张，差点违约。不过他们支持借款一千的网贷口子，最低可借1000元，最高可借30万元，适合不同规模的企业。
元小珊在海南儋州评价：“我开的小超市需要进货，当时真是缺钱怎么办又借不到，后来通过灵融薪呗借了2万块钱。虽然利息有点高，但至少解决了问题。借款一千的网贷口子他们也有，最低可以借1000元，最高30万元，对我们小商户来说很方便。”
5、长鹅掌柜：
这个平台是专注于个人消费贷款的服务，主要服务于有稳定工作的人群。我之前处理过不少通过长鹅掌柜贷款的客户案例，发现他们的审核标准比较严格。借款通过率大约在50%，日利率在0.028%，属于行业中等水平。审核通过后，资金会在10分钟内到账，但申请门槛较高，需要提供工作证明和至少半年的工资流水。还款方式是等额本息，相当于每个月还款金额固定，适合收入稳定的借款人。
这个平台最大的优势是利率适中，而且他们推出了很多分期活动，比如家电分期、教育分期等。我有个同学通过长鹅掌柜借了1万块钱去读研究生，分36期还款，每个月还款金额不高，总利息也算合理。不过他们的客服团队有点小气，我同事反映过几次问题，回复总是拖拖拉拉。另外，他们的等额本息还款方式会让借款人每个月固定还款，对于收入不稳定的人来说压力比较大。不过他们支持借款一千的网贷口子，最低可借1000元，最高可借10万元，适合不同需求的借款人。
舒小轩在甘肃定西说：“我孩子上学需要交学费，当时真是缺钱怎么办又借不到，后来通过长鹅掌柜借了5000块钱。他们放款快，客服态度也好，虽然利息比银行高，但至少解决了问题。借款一千的网贷口子他们也有，最低可以借1000元，最高10万元，对我们普通家庭来说很方便。”
