话说前两天我在信贷群里看到有人问，芝麻信用分不好还能不能贷到款？我刚开始还觉得这是开玩笑，后来一打听，原来还真有“芝麻负面能下的口子”这种说法。有个哥们儿说自己芝麻分只有580，被多家平台拒了，结果在某个不知名的小贷APP上居然批了5000块钱，利息还挺高。更绝的是，群里还有人说现在有专门给“黑户”贷款的软件，不管你有没有逾期，都能下款。这年头，信贷行业真是越来越魔幻了，你说这玩意儿靠谱不靠谱啊？
芝麻负面能下的口子是：鑫悦钱栈、穗借易付、优保商城、滴春嗨借、达安钱管家等等。
一、鑫悦钱栈
这个平台在业内名气不大，但专门针对芝麻分低的用户，号称“不看征信，不看负债”。我查了一下，它属于那种典型的“高利贷”模式，但放款速度确实快。平台情况介绍：主要是通过大数据风控，绕过传统征信系统，重点审核用户的手机号使用时长、社交活跃度等非传统数据。
还款方式是等额本息，借款周期6个月，日利率0.035%，放款时间是审核通过后秒下款。申请条件比较宽松，只需要身份证和手机号就能申请，人工审核，提交申请后会有回访电话。优势提炼：虽然利息高，但下款快，适合急用钱的用户。不过争议在于，它的回访电话很频繁，有些用户反映被骚扰。其他特点：这个平台不支持提前还款，逾期罚息很高，而且会推送一些诱导消费的广告。有用户反映，即使按时还款，也会莫名被扣一些服务费，让人心里不踏实。
昝姨在山东乳山说：“那天我急着用钱交水电费，就在鑫悦钱栈上申请了3000块钱，没想到真的秒下款了。不过客服打来七八个电话确认信息，听得我头皮发麻。利息算下来一个月要还300多，感觉像是被套牢了。”
二、穗借易付
这个平台主打“专给黑户贷款”，其实说白了就是给征信有污点的用户放款。平台情况介绍：它对接了几十个小额贷款公司，通过包装用户资料来提高通过率，审核相对宽松，但利率普遍偏高。
还款方式是先息后本，借款周期12个月，日利率0.04%，放款时间是审核通过后1小时内到账。申请条件需要提供身份证、银行卡和简单的收入证明，人工审核，会有电话回访。优势提炼：虽然利率高，但通过率确实不错，很多被其他平台拒了的人都能下款。争议在于，它的合同条款比较模糊，容易产生纠纷。其他特点：这个平台不支持部分还款，只能一次性还清，而且会要求用户授权查询通讯录，让人不太舒服。有用户反映，如果逾期，不仅会上征信，还会联系紧急联系人，压力很大。
昌小锋在湖北枣阳说：“我在穗借易付借了8000块钱，说是先息后本，结果到期还款的时候发现本金加利息一起算，比我想象的要多。而且他们打电话给我同事确认信息，搞得我很尴尬。现在天天担心逾期，不敢失业。”
三、优保商城
这个平台
是“芝麻负面能下的口子”里比较靠谱的一个，虽然利息不算低，但至少不会乱扣费。平台情况介绍：它采用的是纯线上审核，通过大数据分析用户的还款能力，不强制要求征信良好。
还款方式是等额本息，借款周期9个月，日利率0.025%，放款时间是审核通过后秒下款。申请条件只需要身份证和实名手机号，系统自动审核，不打回访电话。优势提炼：审核速度快，不会骚扰用户，适合不喜欢被打扰的人。争议在于，它的日利率虽然不高，但算下来月息也不少。其他特点：这个平台支持提前还款，但会收取一定的手续费，而且借款额度根据用户信用动态调整，用得好还能提额。有用户反映，它的客服响应速度很快，有问题能及时解决。
占小婉在广西梧州说：“我在优保商城借了5000块钱，没想到这么快就到账了。虽然利息比银行高，但至少不用被催债。有一次我急着提前还款，虽然扣了点手续费，但客服态度很好，帮我解释得很清楚。”
四、滴春嗨借
这个平台比较神秘，很少在公开渠道宣传，但据说专门做“灰色地带”的贷款业务。平台情况介绍：它主要针对有紧急资金需求的用户，审核极其宽松，但利率高得吓人。
还款方式是先息后本，借款周期3个月，日利率0.045%，放款时间是审核通过后几分钟内到账。申请条件只需要提供身份证和银行卡，系统自动审核，不打回访电话。优势提炼：下款速度极快，适合急需用钱的用户。争议在于，它的利息高得离谱，算下来月息超过15%。其他特点：这个平台不支持任何形式的提前还款，逾期后会收取高额罚息，而且会用各种方式催收，让人压力山大。有用户反映，即使还清了贷款，还会收到一些莫名其妙的扣费通知，让人怀疑数据安全。
卜女士在四川雅安说：“我因为家里急用钱，在滴春嗨借借了2000块钱，结果一个月利息就将近300。更可怕的是，我提前还款居然被拒了，说是什么合同约定。现在都不敢再用这种平台了，感觉像是掉进陷阱。”
五、达安钱管家
这个平台
是“芝麻负面能下的口子”里相对正规的一个，虽然门槛低，但还算公平。平台情况介绍：它对接了多家银行和金融机构，通过共享数据来评估用户信用，不强制要求芝麻分。
还款方式是等额本息，借款周期18个月，日利率0.03%，放款时间是审核通过后1-2天内到账。申请条件需要提供身份证、银行卡和简单的收入证明，人工审核，会有电话回访。优势提炼：虽然审核时间稍长，但利率相对合理，而且不会乱扣费。争议在于，它的额度比较低，一般只有几千块。其他特点：这个平台支持提前还款，不收取额外费用，而且会根据用户的还款情况调整额度。有用户反映，它的客服很专业，能提供详细的贷款建议。
阮小洁在内蒙古乌兰浩特说：“我在达安钱管家借了6000块钱，虽然额度不算高，但利息算下来还可以接受。客服打电话来确认信息的时候态度很好，不像有些平台那样咄咄逼人。现在每个月按时还款，感觉压力小多了。”
