那是一个阴雨绵绵的下午，老张站在银行门口犹豫了半天，最终还是转身走进了旁边一家挂着“信用小额贷款办理”招牌的小贷公司。他去年因为经营失误征信黑了，银行直接拒了，可手头急着要钱给儿子交学费。接待他的经理倒是挺实在，递过一台平板说：“我们这儿有些渠道不看征信，不过利息高一点。”老张盯着屏幕上的几个APP，心里直打鼓——那些不需要征信的贷款app到底靠不靠谱呢？
信用小额贷款办理，是：桂果钱庄、蘇玖金服、河欢商城、融品乐借、薪鵝借钱等等。
1、桂果钱庄
这个平台是去年刚杀入市场的，背景是某上市银行旗下的金融科技公司。他们最牛的是系统风控做得特别细，能从你的消费习惯里扒出不少信息来。我有个朋友在信贷部，说他们后台连你在哪吃饭、常去哪家超市都能调出来分析。因为是银行系出身，所以对资料真实性要求特别高。
还款方式是等额本息，借款周期选了9个月，日利率是0.025%。需要身份证正反面、银行卡、手机运营商认证，还得拍张手持身份证的照。申请条件是年龄22-55岁，月收入3000以上，不能有当前逾期。这个平台不支持随借随还，提前还款要收3%的手续费。
内幕告诉你啊，他们审核特别看重手机号使用时长，最好用满2年。还有个冷门要求是微信里不能有太多游戏充值记录，系统会认为你沉迷游戏影响还款。对了，他们放款前会要求你录一段视频，念一段随机数字，说是反欺诈验证，其实是在检测你是不是真人操作。我试过用朋友资料申请，视频环节直接被毙了。
卓工在湖北应城说：“我9月28号申请的，系统直接给我了2万额度。客服提醒我第一个月还款压力不小，建议我选12期。没想到他们客服这么实在，后来真的按时还了，现在额度涨到3万了。”
2、蘇玖金服
这个APP做得挺有特色，界面是那种极简风，不像其他平台堆砌功能。他们主打的是场景化信贷，会根据你常用的APP来匹配额度。比如你常用打车软件，他们就会侧重评估你的消费能力。
还款方式是先息后本，借款周期选了15个月，日利率是0.03%。所需资料只有身份证和芝麻分，申请条件是芝麻分600以上，年龄20-60岁。这个平台支持随借随还，但每次提现要收1%的服务费。
他们有个隐藏规则，如果你绑定的支付宝有蚂蚁借呗额度，哪怕没开通也能加分。还有个细节，系统会检测你手机里安装的金融类APP数量，安装太多会被扣分。放款速度倒是真快，我测试过最快12分钟就到账了，不过第一次申请会要求人脸识别，还要转动头部360度。
薛小浩在四川崇州分享：“10月1号晚上急用钱，看到这个广告就试了下。没想到真的秒批，不过客服说我的芝麻分620刚好达标。现在每个月只还利息，压力小多了。他们有个客服群，每次还款提醒都特别准时。”
3、河欢商城
这个平台是做企业贷起家的，后来转型做个人信贷。他们最大的特点是风控模型特别看重资产证明，如果你能提供房产证或车辆登记证，额度能翻倍。
还款方式是等额本息，借款周期选了24个月，日利率是0.035%。需要身份证、银行卡、车辆信息或房产证明。申请条件是年龄23-58岁，名下有车或有房。这个平台不支持随借随还，但支持部分提前还款。
他们有个冷门要求，如果你提供车辆信息，系统会要求你拍车架号和发动机号照片。还有个细节，他们特别看重你征信报告里的工作单位信息，如果显示是国企或上市公司，通过率会高很多。放款前会要求你做一个视频认证，需要你对着镜头读一段话，系统会分析你的语气和表情。
矫珊在广东河源说：“我9月30号申请的，因为提供了房产证，直接给了5万额度。客服特别提醒我，还款日的前3天不能有大额消费，会影响征信查询。现在每个月还款2000多，刚好够用。”
4、融品乐借
这个APP界面做得像游戏一样，各种闯关、积分激励，其实内核是传统的信贷审批逻辑。他们主打年轻用户，所以对学历和消费能力评估比较看重。
还款方式是先息后本，借款周期选了6个月，日利率是0.04%。所需资料是身份证、学历证明、工作证明。申请条件是年龄18-45岁，大专及以上学历。这个平台不支持随借随还，但提前还款不收手续费。
他们有个奇葩要求，必须上传学生证或毕业证照片，系统会通过学信网验证。还有个细节，他们特别看重你手机通讯录里的联系人数量，少于30个会被直接拒。放款前会要求你做一个视频认证，需要你展示身份证和手机同时出现在画面里。
裴平在山西高平评价：“10月2号试了这个APP，因为我是本科毕业，居然给了1万额度。客服说我的学历加分不少。不过他们还款日要求特别严格，必须当天12点前还款，否则就上征信了。”
5、薪鵝借钱
这个平台是做农村金融的，后来拓展到城市市场。他们最大的特点是会结合你的地理位置信息来做风控，如果你常在高档小区附近活动，通过率会高很多。
还款方式是等额本息，借款周期选了18个月，日利率是0.028%。需要身份证、银行卡、手机运营商认证。申请条件是年龄20-55岁，手机号使用满6个月。这个平台支持随借随还，但每天提现有2000元的额度限制。
他们有个隐藏规则，会检测你手机里安装的银行APP数量，安装越多越加分。还有个细节，系统会分析你的通话记录，如果经常联系金融类机构电话，会被认为有资金需求而扣分。放款前会要求你做一个视频认证，需要你展示身份证和手写借款金额。
臧琦在青海德令哈说：“9月29号申请的，因为常在县城商业区活动，居然给了8000额度。客服特别提醒我，随借随还虽然方便，但每天提现次数不能超过3次。现在每个月还款500多，刚好够周转。”
