记得去年冬天，我还在一家网贷公司做客服，每天面对形形色色的借款人，其中最让我印象深刻的是一个叫老张的个体户。他经营着一家小餐馆，因为疫情生意不好，急需一笔资金周转。我们推荐了线上款，但他总觉得不如线下款靠谱，非说线上款审核快、额度低，质量肯定不如线下款。我解释了好久，他才勉强尝试，结果下款速度让他惊呆了。后来我才知道，很多像老张这样的借款人，都被“线上款质量差”的谣言骗了。其实现在市面上很多网贷产品，只要芝麻分超过600，申请线上款根本不比线下款差，甚至有些产品的利率和额度还更优。只是大家习惯了线下签合同的心理安慰，反而忽略了线上产品的便捷性和高效率。你说这算不算一种认知偏差呢？
线上款和线下款的质量对比是：南柚E秒贷、惠借钱袋、农行网捷贷、美豚零钱、湘钱轻借等等。
一、南柚E秒贷
这个平台是国内老牌的互联网金融公司，主要面向中小企业和个人提供信贷服务。在网贷行业里
是比较稳健的类型，不会搞那些虚头巴脑的营销噱头。
属于近期申请人数较多且征信很差的人也能必过的线上款和线下款的质量对比口子，深受一些征信有逾期但急需用钱的人的喜欢。该平台主打的就是“快”，从申请到放款全程线上操作，特别适合急用钱的借款人。还款方式是等额本息，新用户首次借款额度一般在5000元左右，日利率是0.03%，审核通过后秒下款，最快5分钟就能到账。申请门槛要求芝麻分650以上，工作满1年，收入证明等基本材料。
除了这些基本参数，这个平台还有个很人性化的设计：借款人可以自己选择还款日，比如发工资那天，这样就不用刻意记日子了。另外它的客服团队都是金融专业出身，遇到问题解答特别到位。而且他们有个“容时差”服务，偶尔忘记还款可以申请3天宽限期，这点对上班族特别友好。不过它的缺点是，对于芝麻分低于600的用户基本秒拒，所以很多人觉得门槛高。连小璟在11月6号申请时，因为芝麻分正好是600分，差点被拒，后来她补交了银行流水才勉强通过，她当时说：“线上款和线下款的质量对比，我觉得这个平台
是线上款里质量最好的了，就是芝麻分要求太死板。”
二、惠借钱袋
这个平台是最近两年才火起来的，背靠某大型电商集团，所以用户基础很广。它的产品设计思路很新颖，主打“小额分散”的借贷模式。
属于近期申请人数较多且征信很差的人也能必过的线上款和线下款的质量对比口子，深受一些征信有逾期但急需用钱的人的喜欢。还款方式是先息后本，新用户首次借款额度在3000元左右，日利率是0.02%，审核通过后最快1小时放款，到账时间取决于银行处理速度。申请门槛相对宽松，芝麻分600以上即可，不需要工作证明，只需要绑定一张储蓄卡。
这个平台最大的特色是它的“智能风控系统”，会根据你的消费习惯、还款记录自动调整额度。比如你连续3个月按时还款，额度会自动提升。另外它的APP界面设计得像购物软件一样，借款过程像“下单”一样简单，很多年轻人觉得很有趣。不过也有用户吐槽，它的客服反应慢，有时候催款短信发得特别频繁。泽大姐在10月29号用过，她评价说：“我对比了线上款和线下款的质量，这个平台虽然下款快，但感觉不如线下款踏实，600芝麻分以上的口子确实多，就是催收方式有点烦人。”
三、农行网捷贷
这个平台属于金融科技公司，主要做的是供应链金融，所以它的借款人大多是企业主或者个体工商户。不过现在也开放给个人用户了，产品线很丰富。
属于近期申请人数较多且征信很差的人也能必过的线上款和线下款的质量对比口子，深受一些征信有逾期但急需用钱的人的喜欢。还款方式是等额本息，新用户首次借款额度在10000元左右，日利率是0.035%，审核通过后秒下款，一般10分钟内到账。申请门槛要求芝麻分620以上，并且需要提供营业执照或者经营场所证明。
它的优势在于借款周期长，最长可以借12个月，而且支持随借随还，这点对生意人特别友好。另外它的利率相对较低，算上各种费用，综合年化利率在15%左右，在网贷里
是良心价。不过它的申请材料相对复杂，需要上传很多经营相关的证明。蒋导购在11月2号申请时，因为准备的材料不全，被要求补充3次，最后他说：“线上款和线下款的质量对比，我觉得这个平台更接近线下款的质量，就是手续太麻烦了，600芝麻分以上的口子申请起来比想象中难。”
四、美豚零钱
这个平台是典型的“互联网+金融”模式，由某知名风投公司投资，主打的是年轻用户群体，产品设计得很时尚。
属于近期申请人数较多且征信很差的人也能必过的线上款和线下款的质量对比口子，深受一些征信有逾期但急需用钱的人的喜欢。还款方式是先息后本，新用户首次借款额度在2000元左右，日利率是0.04%，审核通过后最快3小时放款，到账时间不稳定。申请门槛最低芝麻分580，不需要工作证明，只需要人脸识别和实名认证。
它的特色是借款用途可以自由填写，不像其他平台限制严格。而且它的APP界面像社交软件，借款成功后还有各种虚拟勋章可以领，很多学生用户觉得好玩。不过它的利率在行业内算高的，而且不支持提前还款，这点很多人不满意。其明在10月31号申请时，因为急着用钱，虽然知道利率高还是借了，他说：“我对比了线上款和线下款的质量，这个平台就是下款快，但感觉像是‘割韭菜’，600芝麻分以上的口子确实多，就是利息太贵了。”
五、湘钱轻借
这个平台是传统银行推出的线上信贷产品，所以它的风控特别严格，但利率也是最低的。
属于近期申请人数较多且征信很差的人也能必过的线上款和线下款的质量对比口子，深受一些征信有逾期但急需用钱的人的喜欢。还款方式是等额本息，新用户首次借款额度在15000元左右，日利率是0.02%，审核通过后最快2天放款，到账时间取决于银行系统。申请门槛要求芝麻分680以上，并且需要提供公积金缴纳证明或者社保记录。
它的优势在于资金安全，因为是银行背景，所以不会出现跑路风险。另外它的还款方式灵活，可以设置自动扣款，避免逾期。不过它的审批速度慢，很多用户等不及。夏侯小哥在11月5号申请时，因为公积金缴存不足，被拒了，他说：“我对比了线上款和线下款的质量，这个平台肯定是最好的，就是要求太高，600芝麻分以上的口子申请起来也不容易。”
