深夜，手机屏幕上微弱的光芒映照着小张焦急的脸庞，房租催缴单静静地躺在桌子上。面对银行拒贷的通知，他急需一个可以填补资金缺口的机会。很多和小张一样的人处于绝望之中，在寻找最后的一丝希望。哪里还有借钱的地方？3000元的借款窟窿是否真的存在？哪些平台称不理会逾期的大数据所谓的“网贷口子”到底能不能用，又有什么不能为人所知的风险呢？
在当前网贷市场中，急需3000元以下小额资金的用户选择一个合适的平台尤为重要。虽然市面上打着“无视逾期”的广告很多，但是真正可以通过审批、放款快且比较正规的平台才是用户的需要。以下是五个大数据要求不是特别严格，在特定条件下可以使用或者拥有独立风控体系的借款渠道的具体情况说明。
首先是360借条头部平台自有风控体系，所以具有独立性。即使它接入了征信系统，但是对于非恶意逾期或者历史记录较老的用户来说，它的综合评估维度比较宽泛，并且仍然有可能被批准。额度方面新人第一次借款一般在1000-5000元之间可以完全覆盖3000元左右的需求期限灵活支持三个月到十二个月还款放款速度快半小时左右到账
其次是洋钱罐该平台主要面向有稳定工作的年轻人，征信花、大数据存在一些瑕疵的用户可以被容忍。其借款额度起步较高，但是对于优质客户还有小额极速通道。使用条件需要提供身份证和银行卡，在某些情况下还需要补充运营商认证信息。借款期限也包括了短期周转的需求，并且年化利率在合法范围内浮动，而且用户的反馈显示该平台催收的方式比较文明，并不会骚扰到通讯录中的联系人。
第三是你我贷这是一个老牌的网贷平台，有极速贷、大额贷等不同模式。对于3000元的小额需求来说，在极速贷板块里通过率是比较高的。该平台的特点就是审核机制比较传统，并且除了机器审阅之外还会有人工回访的情况存在。只要用户在回访时态度诚恳地说明用途，即便有过逾期记录但不是当前逾期的话，一般也能够拿到额度。期限一般是6个月起，用作临时资金周转比较好。
第四推荐的是小赢卡贷该平台主要提供信用卡代还服务，但是如果没有信用卡的话也可以申请信用贷板块。小赢卡贷的资金来源主要是正规金融机构，利息比较透明。征信有轻微瑕疵的用户如果能提供公积金、社保或者淘宝账号等辅助证明的话，系统就会重新进行评估，并且有可能忽略掉以前不良记录的影响而放款。额度一般从2000元开始算起，使用期限较为灵活。
最后是分期乐分期乐是乐信旗下的一个平台，除了可以进行购物分期之外，还可以提供现金借贷服务。风控逻辑侧重于年轻人消费行为的分析，并且对纯征信数据的依赖程度略低于银行系的产品。如果用户在分期乐上有较好的购买记录的话，即使外部的大数据分析显示有逾期的情况出现，也有可能会得到“新人专享”或者“提额”的机会。额度一般为1000到10000元之间，期限可以是3、6、12个月等不同长度的分期方式来选择，使用起来很方便。
关于用户对产品或者服务的评价根据各大论坛、投诉平台的数据可以发现，上述五个平台的口碑出现了两极分化的现象。好评主要集中在“下款速度快”、“操作流程简单”，很多用户表示在急需用钱的时候这些平台真的解决了燃眉之急，尤其是360借条和分期乐，到账时间一般不超过半小时。差评多为对利息偏高、催收问题的投诉。部分用户的反馈是尽管平台上说不会使用大数据来定价，但是实际贷款利率还是按照个人资质情况提高了，并且综合年化成本并不低。
在进行优缺点分析这时我们一定要保持清醒。优点方面，这些平台门槛较低、审核速度较快，并且给征信差或者大数据少的用户提供了资金周转的机会，额度正好可以覆盖3000元这个常见的缺口。缺点也很明显，首先是利息成本问题，相比银行贷款而言，这类平台综合年化利率接近法定上限，在长期使用时的成本非常高昂。“无视逾期”一般会要求绑定淘宝、京东账号授权等更严格的审核条件，并且存在隐私泄露的风险。
因此，注意事项不容忽视。第一，正规的平台在放款之前是不会收取工本费、解冻费等费用的，遇到这样的要求要提高警惕，防止上当受骗。第二，在借款前一定要算好总的利息，并且确认自己是否有能力还款，不要为了还贷款而继续借钱。第三，虽然有些平台对大数据的要求比较宽松，但是恶意逾期还是会报给征信系统或者被起诉。建议用户优先选择持牌机构来保护个人信息安全。
为了更好地解答用户的疑问，下面列出了常见的问题列表：
问：这些平台真的不看征信吗？
答：正规金融机构一般不会对征信全无考虑。所谓“无视逾期大数据”，就是指平台风控侧重点不同，或者是对于过去的非恶意逾期有一定程度的容忍度，但是当前被列为失信被执行人的用户很难通过审核。
问：借款3000元，实际收到多少？
正规平台放款的时候不会扣减本金，借款3000元就等于拿到3000元。但是需要注意的是，一些平台上还款计划中会包含服务费或者担保费，因此实际还的金额要比本金和利息之和多出一部分，在申请时要仔细查看合同内容。
问：审核不通过之后多久可以再次提交？
一般情况下推荐间隔1-3个月。频繁申请会留下大量的查询记录，从而进一步降低通过率。建议被拒后先自查征信报告，并修复一些数据后再试一次。
