深夜时分，老李焦灼的脸庞出现在手机屏幕上，在窗外雷声作响的时候也正处在资金断绝的边缘。由于过去的生意失败使他的征信受到损害，所以他在传统借贷方面屡次碰壁，并且急需一笔周转的资金但是求助无门。面对铺天盖地的网络广告时人们会问：高利贷口子真的存在吗？尤其是征信花户是否存在失信人员可以申请的网贷平台？这些平台审核标准怎么样呢利息有没有超出法律范围
在讨论具体的平台之前，首先需要了解一个概念，“失信人员”一般是指被法院列入失信被执行人名单的人群。正规持牌金融机构基本上不会批准这样的用户。因此市场上打着可以借款的“口子”的产品大多为门槛较低的小额贷款公司或者助贷机构，它们对征信的要求比较宽松，并且更重视用户的当前还款能力。
一、选取5个门槛较低的网贷平台的情况
1. 畅行花最近比较火的借贷产品，根据用户的反馈下款概率还是比较稳定的。额度方面一般为3000元到1万之间属于小额短期周转贷款类型。使用条件相对简单，申请人需年满22周岁，并提供实名认证的手机号码以及身份证件号码，同时该手机必须在过去的六个月中被正常使用过。虽然不查央行征信记录，但是会查询互联网大数据，在期限上一般为3个月到6个月之间，适合急需小笔资金的人群。
2. 时光分期老牌的信贷平台时光分期对资质的要求比银行要低很多。额度范围一般在1000元到5万之间，新用户第一次借款额度比较小，在积累信用之后会逐渐增加。借款期限灵活，支持3期、6期、12期。特点为审核速度较快，系统自动审批，并且部分资方会进行征信查询；但是对于征信只有轻微瑕疵的用户仍然有机会通过。
3. 桔多多该平台主要提供消费分期、现金贷款服务，在业内口碑一般。借款额度一般在2000元到20000元左右。申请门槛要求申请人要有稳定的工作或者收入来源，虽然是“网贷口子”，但是它的风控系统对大数据的综合评估比较智能，并且偶尔也会给征信稍微差一些的人放款。借款期限最长为一年半左右，还款压力相对较小。
4. 洋钱罐运营时间较长的借贷平台的资金来源主要是持牌消费金融公司或者信托资金。额度较高最高可达20万元，但是下款额度会根据个人资质来定，一般在5000元左右。使用条件需要获取运营商的数据、淘宝或者京东的账户信息来验证消费能力。对于失信人员来说，如果还没有被列入核心黑名单的话，则还有一次机会可以尝试着去申请解封，并且期限的选择比较灵活。
5. 极融借款作为助贷平台，极融借款对接的是很多持牌金融机构。优势在于通过率高，因为它可以根据用户的资质来自动匹配到最合适的资方。额度在1000元到5万之间，期限3-12岁。由于采用的是助贷模式，所以利息会因匹配到的资方不同而有所不同，在申请之前要仔细阅读费率详情。
二、用户评价及真实反馈
从各大论坛、投诉平台等渠道获得的信息来看，上述五个平台的评价褒贬不一。正面反馈主要为“下款速度快”，很多用户表示，在提交申请之后半小时左右就能收到款项，解决了燃眉之急。比如张先生说：“征信花了到处拒贷的情况出现了两次了，没想到畅行花直接给我发下了3000元钱，虽然利息高一点，但是救急真的可以。”
但是负面评价也不能忽视。部分用户表示有些平台息费较高并且还存在着担保费、服务费等隐性成本的存在，使得综合年化利率接近法定上限。催收方面也是投诉的重点，在逾期之后就会经常接到电话提醒。因此用户在选择的时候要权衡利弊不能盲目借贷。
三、优缺点分析及注意事项
对于那些“下款高”的网贷平台，它们优点门槛低、审核快、对征信的要求不高，可以给失信或者征信花户提供最后的资金途径。但是缺点利息普遍高于银行贷款，额度较小，并且部分平台有暴力催收的风险。
注意事项：
1. 注意套路贷凡是放款之前要求缴纳“工本费”、“解冻费”的，一律属于诈骗行为，请不要进行转账。
2. 看清合同在借款之前要先看清楚借款合同，看看总的年利率是否超过24%，以防被高利贷所骗。
3. 按时还款虽然这些平台门槛低，但是逾期同样会影响大数据信用，并且还会面临法律诉讼。
四、用户提问和回答
问：失信被执行人也可以借钱吗？
答：已经被法院列为失信被执行人并且在公共系统中可以查询到的人，正规的网贷平台通过的概率很低。上述网站主要是针对征信花、有逾期记录但是还没有被认定为严重失信人的人群或者目前有一定还款能力的用户而设的。
问：这些平台会不会把通讯录爆出来？
大部分网贷平台在申请的时候都会获取通讯录权限。严重的逾期并且失去联系的情况也有可能发生，因此可以去询问紧急联系方式或者查看一下通讯录好友的名字来确认是否能找到本人。建议借款之前做好还款计划，以免产生滞纳金。
问：借款什么时候能到帐？
答：一般情况下，审核通过之后放款时间在10分钟到24小时之间。到账的时间会根据银行的处理速度来定，在工作日白天最快可以拿到钱。
