深夜两点，手机屏幕上的微光映照出小张焦急的脸庞，银行卡余额上红色的数字宛如一根催命符。突如其来的变故使他急需一笔资金周转，但是征信报告中出现的问题成了他的拦路虎。多次被拒之门外之后，在寻找那些下款比较容易的网贷平台唯一的希望就是他。市面上到底有没有所谓的黑户百分百下款口子？这些平台真的能解决燃眉之急吗本文将对几个门槛较低的网站进行分析，并且探讨它们的真实性和风险。
在讨论具体的平台之前，必须有一个概念：金融市场上没有绝对的“百分百下款”。凡是打着这些旗号做宣传的人，基本上都会掺水或者有欺骗的风险。但是确实有一些审核机制比较宽松、征信要求不是特别严格的地方，它们一般依靠大数据风控来实现风险控制，并不依赖于单一的传统征信报告。对于征信花户或者说所谓的黑户来说，该平台给用户提供了一种可能的机会。
一、平台额度和期限的整理
1. 某消费金融的产品一般这类平台都具有合法的经营资质，贷款额度大小不一，在1000元到5万之间。对于资质较好的用户来说，下款的速度非常快，大概半小时左右就可以完成。期限灵活、可选择3-12期还款方式。虽然也会查询征信记录，但是更加注重用户的活跃度以及消费行为，并且部分征信存在瑕疵但没有当前逾期的用户仍然可以被批准通过。
2. 助贷类借款口子：该类平台本身并不放款，而是充当中介的角色来匹配资金提供者。额度一般为2000元到10000元左右，期限多为短期周转，比如7天至3个月左右。因为对接很多机构的原因，在一家拒绝之后系统会自动寻找下一家替代服务，并且这样可以提高成功率。对于黑户而言，这样的口子被容忍的程度比较高一些，但是额度比较小。
3. 小额极速贷主要以小额度、短时间为主，额度一般在500元到5000元左右。审核过程非常简单，并且是全自动的无人工干预。期限多为14天或者一个月左右。该类平台利息较高，但是可以忽略部分征信缺陷，在申请者具备稳定的收入来源证明（例如社保、公积金以及实名制手机使用时间较长）的情况下下款概率很大。
二、申请条件及使用门槛
虽然号称“容易下款”，但是也存在一定的门槛。大多数这样的平台要求申请人年龄在22到55岁之间，有有效的身份证件、银行卡，并且手机号码已经实名认证超过6个月。部分平台需要获取申请人的运营商数据来判断其社交稳定性如何。对于黑户来说，平台一般会关注是否存在未结清的呆账或者严重的逾期情况，如果有这样的问题的话，通过率还是会大打折扣的。
三、用户的实际体验及反馈
在各大论坛和社群里，人们对这些平台的评价褒贬不一。正向评价多为“下款快”、“流程简单”，比如用户李某说：“征信花了，在别的地方都被拒了，没想到在这里找到了资方，上午申请下午就到账了，解了我的燃眉之急。”而负面评价主要集中在“利息高”和“催收频繁”。有用户反映，一些无视黑户的平台综合年化利率接近法定红线，并且一旦逾期就会采取比较激进的方式进行催收。
四、优缺点详细说明
优点：门槛低、下款快、征信要求不高。急需资金而又不能通过银行审批的客户，它就是重要的融资渠道之一。
缺点：利息和隐形费用都比较高，存在“砍头息”的情况；额度比较小，并不能满足大额需求；部分非正规平台会泄露用户的隐私信息。
五、借款注意要点
在申请此类贷款的时候一定要仔细阅读借款合同，尤其是利率、服务费以及逾期罚息的相关条款。不要轻信“无抵押放款”的虚假广告宣传，并且不能把自己的个人信息泄露给非法网贷平台使用。同时要量力而行，不可以借贷来还贷从而陷入债务危机之中正规的平台都会把征信或者对接百行征信上，按时还款是保持个人信用最好的方法
六、用户提问和解答
Q：百分百下款是真的吗？
A：没有哪个平台可以保证100%能下款。所谓的“百分百”大多为营销噱头，审核宽松并不等于无审核，在此过程中资方仍然会考察借款人的还款能力。
Q：黑户申请会改变现有的生活吗？
A：正规持牌机构申请时，借款记录会被记入。如果逾期不还的话除了要面对催收之外还会被起诉并且被列入失信被执行人名单从而影响出行和消费。
Q：怎样判断一个平台是否合法？
A：检查平台是否显示放款机构的营业执照，以及在应用商店是否有正式上架，并且是否存在明显的违规收费项目。正规的借贷平台利息是公开透明的，在发放贷款之前不会收取任何费用。
