在金融科技快速发展的今天，网贷平台如同雨后春笋般层出不穷，给急需资金周转的人们带来了便利。面对市场上各式各样的借贷产品时，用户最关心的是额度大小、下款速度和审核宽松程度一般而言，蚂蚁借呗、微粒贷等主流平台依靠大数据风控来决定额度，在1000元到30万元之间浮动，并且可以根据用户的需求选择不同的还款期数（最长为24个月），但是这些产品对于用户的征信要求非常高。而对于有信用记录问题或者负债较大的人，则会把目光更多地放在持牌的小贷公司以及消费金融公司的业务上。
对于大家所关心的“不看征信负债”的诉求而言，实际上市场上完全不会查看个人信用记录的相关正规平台非常少见，但是确实存在一些参考第三方信用分、或者对债务比例比较宽松的公司。例如360借条、度小满、分期乐、还呗和洋钱罐等平台在审核的时候会综合考虑用户消费行为、运营商数据等多种因素。该类网站的借款额度一般为500元到五万元之间，首次借款人可以获得五百至五千元左右的贷款金额，并且还款期数多为三个月到一年不等。“下款口子”这个词对部分人来说比较新奇，“百分百下款”的说法更多的是作为营销手段出现，在实际操作中虽然成功率很高，但是仍然要求用户有基本的还贷能力并且已经完成实名认证。
从使用条件上看，这些平台的门槛比较低。一般要求申请人年龄在18到55岁之间，并且持有有效的身份证以及本人实名手机号码，在用手机的时候通常需要满六个月的时间。部分平台比如分期乐主要针对年轻白领、大学生等人群，认证学信网或者社保信息之后额度会明显提高。还呗主要为信用卡账单分期服务，如果用户有使用过信用卡的历史的话，那么通过率以及额度都会比较好。另外还提供一些有关的资料和信息供下载，包括各种类型的游戏、音乐、电影等多媒体资源，并且还可以观看新闻频道提供的视频节目。除此之外还有其他类型的车贷申请吗？除了常规汽车之外是否也可以用电动车来办理贷款呢？其他的同类车型中是否有类似的设计或功能出现过？洋钱罐有社保公积金的用户平台更加友好，额度最高可以达到20万；但是没有资产证明的用户的额度则被控制在几千元以内。
通过对用户的客观使用评价进行分析可以发现褒贬不一。好评主要集中在“放款速度快”这一点上，很多用户反馈在提交申请之后最快5分钟内就可以把钱打到你的账户里从而极大地缓解了燃眉之急。比如，一位使用360借条的用户说：“半夜申请，没想到秒出额度，第二天早上钱就到账了，确实很方便。”但是负面评价主要集中在“综合费率高”和“催收问题”。部分平台在展示利率的时候一般会标注日息万分之二，但是在加上服务费、担保费之后年化利率就会接近24%到36%，甚至更高。因此，在申请时用户一定要认真阅读借款协议中有关费用的规定。
然后我们来客观地分析一下这些平台的优点和缺点。优点很明显：门槛低、全部线上化办理、放款速度快对于征信花、负债高但有还款能力的“次级用户”而言，这是一个难得的融资途径。缺点也不容小觑：一是综合借款成本较高，长期使用会加大还款压力；二是部分小型平台存在隐私泄露的风险，在申请过程中需要授权通讯录等敏感信息；三是逾期后果严重，除了产生高额罚息外还会被频繁催收电话骚扰，并且会影响到个人未来信用修复的机会。
在使用这些网贷平台的时候，需要注意一些事项。首先切勿用借贷来维持生活债务只会越来越大，到最后无法收场。其次，在申请之前一定要核实平台是否有正规的金融牌照，可以通过一些监管网站来查询一下，并且要小心高利贷或者诈骗陷阱的发生。另外借款前要做好还款计划，保证每个月的还款金额在自己的承受范围内。最后保护好个人验证码、密码等信息，凡是说可以百分百下款以及各种所谓的“包装资料”的都是骗子，请不要轻信。
为了便于大家更好地了解，我们收集了一些常见的问题并给出了答案：
问题一：征信黑名单的人能申请贷款吗？
如果央行征信报告中出现严重的逾期记录的话，“黑户”状态的正规持牌平台通过率很低。所谓“不看征信”，一般是指不要查人民银行征信，但是会查询网络征信或者大数据。“大数据评分太低”的话还是会被拒的。建议先修复信用或找亲友借款过渡一下。
问题二：申请网贷会影响以后的房贷和车贷吗？
答案：有影响。频繁申请网贷会导致征信查询记录增多，银行在审批房贷时会认为申请人资金链紧张而拒贷。建议在申请贷款前半年停止所有的网络借贷，并结清现有的借款。
问题三：逾期之后会有什么后果？
正规平台逾期记录会上传到征信系统，产生罚息，并且安排催收人员打电话进行提醒。长期恶意拖欠的话会被起诉，甚至被列入失信被执行人名单，限制高消费。
因此，寻找可靠网贷平台需要用户保持理性。虽然市场上存在一些对征信负债要求较宽松的口子，但是借贷的本质就是信用契约。在选择360借条、度小满、分期乐、还呗、洋钱罐等平台的时候要根据自己的实际情况来量力而行，并且不能盲目追求高额度的同时忽略了还款责任的存在。合理地安排好资金才能真正发挥出网贷的应急作用，而不是陷入债务泥潭中去。
