对于很多20多岁的年轻人而言，由于缺少信用记录或者征信有问题的原因，传统银行的大门被关上了，于是他们把目光转向了所谓的“不查征信口子”。正规持牌机构一般都会接入央行征信系统，“不查征信”通常是指一些小贷公司、民间借贷渠道等它们主要关注用户手机运营商的数据、淘宝收货地址或者支付宝芝麻信用分，并不会像传统的大数据平台那样查询个人的信贷记录。该类网站的资金量较小，期限多变，方便人们解决临时短缺问题。
一、五个20岁可以尝试的借款平台及额度信息
1. 极光钱包这是一个典型的短期周转平台，申请门槛很低，只要年龄在18岁以上，并且拥有实名制手机号就可以尝试。借款额度一般为500元到5000元之间，期限多为7天至30天左右。该平台不查央行征信记录，但是对用户手机通讯录的质量有一定要求，在审核通过之后放款速度比较快，一般是1个小时内到账。
2. 速借无忧主打“黑户也能下款”的口号，对于20岁左右的年轻人比较宽松。额度为1000元到8000元之间，并且可以分期付款，最长可分十二期还款。不查征信但是会用京东、淘宝的购物记录来作为信用评估依据。该平台综合年化利率较高，适合有偿还能力的人群使用。
3. 青春贷专为大学生和刚刚工作的年轻人设计，只需要身份证以及学生证或者工作证明就可以申请。额度较低，一般是300元到3000元左右，期限是三十天左右。该平台最大的特点就是审核流程比较简单，并且几乎不会打回访电话，全部由系统自动审批，对于急需小额资金的用户来说是一个不错的选择。
4. 融信分期该平台为购物分期和现金贷的结合模式。用户可以购买虚拟商品来变现，额度在1000元到1万之间不等。虽然名义上不用查征信记录，但是逾期严重的话还是会把不良信用信息上传到网络征信系统里去的。借款期限比较灵活，可以选择3期、6期或者30天到期还款。
5. 秒到贷名称上就主打快速放款。该平台对征信的要求很低，只要没有当前逾期就可以申请。额度为500元到6000元之间，期限是7天至30天。审核的重点就是运营商认证，要求手机号码实名制使用超过三个月。该网站下款率在行业内口碑还可以，并且很多“老哥”把它作为备用选择之一。
二、用户评价及真实反馈
根据各大论坛、社群用户反馈的情况来看，上述平台的体验褒贬不一。很多20岁左右的人说极光钱包和秒到贷通过率较高，尤其是在节假日或者月底急需用钱的时候可以解决燃眉之急。用户“小李”说：“我刚工作没有征信记录，银行不能给我批款，极光钱包直接给了我2000元，虽然利息比较高一点，但是能救急。”但是也有用户的反馈是速借无忧催收手段比较激进，逾期之后通讯录里的联系人就会收到提醒电话。总体上说来，用户普遍认为这些平台虽然门槛低，但是“利息高、期限短、催收烦”是共性的问题。
三、优缺点分析
优点方面，这些平台最大的优势在于门槛低、不查征信、放款快对于20岁这个征信“白户”的群体，或者是由于特殊原因造成征信受损的用户而言，它们提供了一个重要的资金渠道。申请流程全部在线上进行，并且不需要抵押和担保，大大降低了借款难度。
缺点也很明显。首先是利息和费用很高部分平台除了利息之外，还会收取手续费、服务费等隐形费用，实际年化利率常常高于法定标准。其次借款时间短30天的还款期限给收入不稳定的年轻人带来很大的压力，很容易出现逾期的情况。最后是信息安全风险申请的时候需要获取通讯录等隐私权限，存在信息泄露的风险。
四、借款注意事項
在选择这些平台的时候要保持清醒的头脑。第一，看懂合同的内容特别是利息、违约金以及服务费的计算方法，要小心不要落入“高利贷”的圈套。第二量力而行评估自己的还款能力，不能以贷养贷，否则债务雪球会越滚越大。第三保护个人隐私，选择知名度较高的平台下载软件，不要从不知名的网站或渠道获取应用，以免个人信息泄露。第四按时还款虽然不查央行征信，但是很多平台都接入了第三方大数据，逾期会影响之后在其他网贷平台上借款的资格。
五、用户提问和回答
Q1：这些平台真的对征信没有任何要求吗？
A：大部分此类平台不会查询央行征信，但是会查网络大数据征信（芝麻信用、同盾分等）。如果央行征信存在严重的逾期情况的话，则依然会对部分平台的额度审批造成影响，但是总体通过率远远高于银行。
Q2：20岁没有工作能不能申请？
A：部分平台如青春贷、极光钱包允许无固定工作的人申请，但是需要提供其他的收入证明或者填写直系亲属的联系方式。额度会受到一定的限制，在1000元以内比较合适。
Q3：逾期了会有什么后果？
A：逾期之后会收到很高的罚息以及违约金。其次，平台会对客户进行催收工作，包括打电话轰炸、爆通讯录等等。另外逾期记录也会被记入网络征信黑名单中，在以后申请正规信贷业务的时候可能会受到不利影响。
因此30天不查征信的借款口子给20岁年轻人带来了资金上的便利，但是背后的成本和风险不能被忽视。建议借款人理性借贷，在正规渠道上进行借贷，并且不要因为一时之需而背上沉重债务负担。
