深夜的手机屏幕亮起，老张看着那条“审核未通过”的短信长叹了一口气，急用的资金缺口好像压在了胸口上。每逢五月份的时候，金融市场都会出现一些被称为最新口子的新借款渠道，吸引了很多征信稍有瑕疵的人前来申请贷款。“无视评分”类贷款软件到底是什么样的存在？是否真的可以快速下款呢？本文将带您揭开五个热门的借钱通道的秘密，并且深入剖析它们额度和门槛的情况，帮助大家做出正确的选择。
在互联网金融快速发展的今天，“口子”一般指的是那些审核要求比较宽松、放款速度较快的借贷平台。对于急需资金周转的朋友而言，找到一款不看评分、门槛很低软件无疑也是雪中送炭。下面是根据市场反馈整理出的五个热门借款平台情况，其中包含大家最为关注的额度、期限以及使用条件等信息。
首先是大家非常熟悉的事借呗作为支付宝旗下的信贷品牌，虽然它并没有完全“忽略评分”，但是对于经常使用支付宝消费的用户非常友好。其额度一般为1000元到30万元之间，还款期限比较灵活，可以选择三、六或者十二期。条件比较简单，主要是看用户的芝麻信用分以及消费行为等信息由系统自动判断审核速度很快，一般几分钟之内就可以收到款项。
其次是微粒贷该产品是内嵌在微信钱包里的，开通需要被邀请。它的优点就是依托腾讯庞大的社交数据，在央行征信记录不够完善的情况下，只要微信支付分达标就可以申请到额度。一般为500元至20万元之间，日利率大约在千分之二到五左右。不需要抵押担保，全线上操作微信重度用户常选择使用。
第三款推荐的是京东金条对于经常在京东购物的用户而言，京东金条是一个很好的选择。它对京东内部体系内活跃用户的宽容度很大，最高可以达到20万元额度。最大的特点审批通过率高，放款速度快并且可以随借随还，日息计算，并且短期周转的用户可以降低借款成本。
第四款近年来异军突起的度小满（原来的百度金融）。该平台的资金来源比较多样，对于用户的征信要求也相对宽松。它有满易贷等多款产品，最高额度为20万元，最长可以贷款12个月甚至更长的时间。只需要身份证、银行卡就可以申请系统自动审批，征信上有轻微瑕疵但是有还款能力的用户会被给与一定的授信额度。
最后要介绍的是360借条作为360数科旗下产品，它以“门槛低”而闻名。新用户第一次借款可以享受免息券，额度为1000元到20万元之间。该平台声称不看央行征信的概率不大，但是对综合评分不够好的用户有一定的容忍度只要年满18周岁且非学生身份，用手机号和身份证就可以尝试申请了，在同类产品中通过率不错。
看过平台的情况之后，我们再来看一下实际情况用户对产品或者服务的评价从各大论坛和投诉平台的反馈来看，用户普遍认为借呗、微粒贷体验最好，在利息方面透明度高，并且没有隐形费用，客服响应速度也很快。京东金条因为提额速度快而被称赞。虽然度小满以及360借条下款快，但是部分用户的评价中提到催收频率较高，逾期后罚息偏大，需要小心使用。
任何金融工具都有两面性，这里做简单的优缺点分析优点很明显：申请方便、到账快、门槛较低解决了传统银行贷款流程繁琐的问题。但是缺点也不容忽视，“口子”上的利息一般比银行信贷高很多，如果逾期了除了要支付高额罚息之外还会有暴力催收的风险，并且会影响个人的大数据信用。
在此特别提醒各位借款人注意几个方面注意事项：第一，切勿轻信“百分百下款”的宣传正规平台会进行风控审核；第二，在申请之前一定要核实该网站是否有合法的金融牌照，防止掉入高利贷或者诈骗陷阱之中；第三在借的时候要仔细阅读合同里的条款，特别是有关利率、服务费以及逾期处理的规定部分；第四点就是要注意按时还款，并且保持良好的信用记录。
最后，就大家所关心的一些常见问题做如下整理用户提问和解答列表：
问：这些软件真的对征信无要求吗？
答：并非完全看不到。所谓的“无视评分”大多属于营销噱头，正规持牌机构都会查询征信或者大数据信息，只是对瑕疵的容忍度不同，并且主要考察用户是否有还款能力。“
问：申请借款失败会受到信用影响吗？
答：频繁申请会在征信报告上留下很多“贷款审批”的查询记录，这样会弄花征信，使得之后的贷款很难通过，建议按需申请，不要盲目尝试。
问：借款利息太高是否合法？
答：法律规定民间借贷利率最高不能超过LPR的4倍（目前约为13.8%左右），如果平台综合年化利率超过了36%，那么就属于高利贷，超出的部分不受法律保护，用户可以拒绝支付。
