当前网络借贷市场上秒批、秒贷已经成为很多平台用来吸引眼球的噱头，但是能够做到一分钟认证、十分钟下款的产品，并不一定要求用户具备特定的信用资质。对于征信逾期较多的人群来说，“下款口子”并不是完全不管征信问题，而是更加注重大数据风控，在对用户的消费行为、社交数据以及历史借贷记录进行综合分析之后再做授信决定。这类平台一般具有申请门槛低、资料简单、放贷速度快等优点，但是相应的利息成本也比传统银行高一些。接下来就来盘点一下五个在类似情况下比较稳定的平台吧。
一、主流高通过率平台额度及期限详解
1. 极融借款：该平台以极速审核著称，系统的自动审批率很高。额度一般为3000到50000元之间，还款期限比较灵活，并且可以分三次至十二次来还清款项。对于逾期较多的用户如果当前没有重大逾期并且有稳定的收入来源的话系统还是会用“降额批款”的方式放贷平均放款时间控制在半小时以内
2. 时光分期：作为一款老资格的周转类产品，时光分期对于征信的要求相对比较宽松。最高额度为20万元左右，但是初次申请的人大多数在2000元到5000元左右浮动。期限上可以提供一个月至十二个月的不同选择。该平台的特点就是认证流程比较简单，只需要身份证和银行卡就可以进行认证，在完成之后系统会自动匹配出相应的资金方，并且有些资金方是不上征信的，适合急需用钱但是又担心频繁查询征信记录的人群使用。
3. 小赢卡贷：虽然对接正规金融机构，但是小赢卡贷具有“小赢钱包”的功能，对于信用稍差的用户比较友好。额度一般为10000元上下，期限最长可到36个月左右，大大减轻了月还款的压力。“十分钟下款”宣传在高峰期偶尔会出现延迟的情况，但整体到账速度仍然属于行业第一梯队。
4. 桔柚花：这是近期热度很高的助贷平台，主要提供小额度、短期的借款服务。额度一般为500元到五千元左右，期限从7天到三个月不等。该平台审核机制比较宽松，逾期较多的用户如果能提供淘宝、京东等电商平台账号认证的话，通过率会明显提高，并且很适合短期内解决一些小额问题用的资金需求。
5. 畅行花：畅行花以“不管你是白户还是黑户”的宣传口号在业内闻名，实际上它主要依靠用户的网贷大数据来判断。额度一般为3000元到1万之间，期限一般是三个月至六个月。该平台下款速度很快，在通过审核之后通常5分钟之内就可以得到结果，并且十分钟左右的时间就能把钱打给用户了，因此很多有信用问题的用户会选择它作为首选。
二、用户的实际使用评价及反馈
在各大投诉平台以及借贷论坛上，对于上述五个平台的评价褒贬不一。正面评价多集中在下款速度上，用户“张先生”说：“逾期了七八次都被银行拒绝过，在极融借款居然也通过了，提交资料十五分钟后就收到钱了，解决了我的燃眉之急。”李女士对时光分期评价道：虽然额度不高只有3000元但是审核速度快而且可以分月还款压力小很多
但是负面评价主要是针对“利息及催收”方面。部分用户反映，该平台的综合年化利率接近法定上限，并且一旦逾期催收频率较高。有用户抱怨桔柚花利息“不太明白”，除了利息之外还有担保费、服务费等隐形费用的存在。因此，在申请之前要算出自己实际能拿到的钱和还款总额，以免掉入债务陷阱中去。
三、平台优缺点详细分析
优点：首先是门槛低大部分平台只需要实名认证、人脸识别，不需要抵押担保；第三是放款快全自动系统审核省去了人工干预的时间；最后是包容性强对于逾期时间较长的用户，这些平台还为他们提供了除了传统金融机构之外的资金支持。
缺点：最明显的问题就是利率高相比于银行贷款，这些口子的资金成本一般高出几倍；其次额度不稳系统会根据用户的资质动态调整额度，首次借款的金额一般较小；最后是数据安全风险部分小型平台存在过度收集用户隐私的现象，需要谨慎授权。
四、借款注意事项及风险提示
在选择“一分钟认证十分钟下款”的口子的时候，用户要保持清醒的头脑。第一，在生产过程中容易出现废品现象不要相信百分之百可以贷款的承诺，正规平台都会做风险控制审核，并没有绝对包过的商品。其次注意前期收费凡是放款之前要求以解冻费、会员费等方式转账的，百分之百都是诈骗。另外按时还款最重要虽然这些平台对过去逾期可以宽容，但是新平台上违约同样会带来征信污点扩大化以及法律诉讼的风险。最后建议用户按照自己的还款能力来选择是否贷款，并且不要用借的钱去偿还已经欠下的钱。
五、用户提问及解答（FAQ）
Q1：逾期时间过长，申请这些平台会被马上拒绝吗？
A：不一定。主要依据网贷大数据来判断，如果您的逾期是历史记录并且金额不大，并且目前有稳定的收入流水的话，系统会给予一定的额度支持，但是利率会上升。
Q2：这些平台会查征信吗？
A：大部分正规平台，比如小赢卡贷、极融借款等都已经接入了央行征信系统。按时还款可以积累信用度，逾期会上传到征信上，请大家一定要重视起来。
Q3：认证一分钟就可以下款吗？
A：“一分钟认证”就是指资料填写简单，“十分钟下款”则是理论上最快的速度。银行转账的时候会有一些延迟，建议大家在工作日的白天申请，效率最高。
Q4：如果审核没有通过的话，还可以再申请一次吗？
A：不建议频繁重复申请。如果频率过高，系统会认为你资金状况比较紧张，从而评分下降。间隔三个月以上或者改善了信用情况之后再试一试吧。
