深夜，手机屏幕发出微弱的光芒，老张看着银行卡里的余额发呆。家中有急事要借钱的时候却发现征信报告上出现几次逾期记录使得他处处碰壁。在绝望之时听说坊间有一种“不看征信、不管负债”的秘密途径。由于资金周转困难，在急需用钱时没有上征信的5万网贷口子真的存在吗？哪里可以找到五个不看欠款的贷款渠道？这些渠道是否安全可靠？还有哪些不为人知的风险呢本文将带你看透各种风险，避开雷区。
在讨论具体的渠道之前，我们要先弄清楚一个概念。“不上征信”一般是指该贷款平台没有接入央行征信中心或者是放款资金方为特定的非银机构。但是伴随着金融监管体系越来越完善，“法外之地”的出现几乎已经不可能了。很多声称“不查信用报告”的网站其实还是在用大数据风控系统，或者通过高利息来承担风险。对于急需5万元周转的资金需求者而言，在选择这些渠道的时候一般会面临较高的资金成本问题。
目前市场上用户反馈比较活跃的几个平台额度和条件各不相同。第一种是持牌小贷公司旗下的极速贷产品，这类公司的贷款金额一般为1000元到5万元之间，特点是审核速度快，最快可以在十分钟之内放款。申请条件相对宽松一些，并不需要身份证、实名手机号等证件信息的提供者需要在22-50岁范围内并且有还款能力证明才能被考虑通过该平台虽然不会查央行征信但是会严格查看第三方大数据信用分如果网黑指数过高那么仍然很难过。
其次是消费金融公司特批的通道。为了扩大业务范围，部分消费金融机构会推出专门针对“征信花”用户的特色产品。“这类口子”的额度一般比较大，最高可以达到二十万元左右，但是第一次借款金额通常不超过五千到三万之间。除了基本的身份认证之外，在使用条件方面往往还需要提供淘宝收货地址、京东购物记录等辅助材料来证明自己的生活稳定性。借款期限比较灵活，可以分3-12期进行还款，这样一定程度上减轻了借款人短期内的还款压力。
再看大家关心的分期购物平台。一些主打分期购物的应用，其借款功能（提现或者购物额度）对于征信的要求比较宽松。这类平台的额度一般是5000元到五万元之间，特点是审核机制偏向于电商行为数据。如果你是该平台的老用户，并且之前的购买记录良好的话，即使你的信用状况一般也有可能获得贷款额度。借款期限通常是6期或12期，利息多以服务费的形式出现，在计算实际年化利率的时候要特别注意。
除了正规或者半正规的渠道之外，还有一种叫做“民间借贷资金池”的途径。这类渠道多以APP、微信公众号的形式存在，额度跨度较大，从1000元到5万元甚至更高都有可能。最大的特点就是门槛低，并且几乎不查征信和大数据，只要求提供通讯录授权就可以下款了。但是风险最大一类用户评价里有很多关于砍头息、暴力催收的投诉借款五万的时候到账三万多，剩下的钱被各种方式扣走后还款却要以本金五万元来算
从用户的使用反馈看，“不上征信”的口子出现了两极分化的情况。一部分用户表示：“下款速度快，解决燃眉之急，虽然利息高一点，但是能借到就是救命。”这类评价多来自于短期周转需求强烈并且后续有明确还款来源的人群。另一部分人则苦不堪言：申请的时候说没有门槛，结果贷款之后被收取了大量的服务费，在逾期一天的情况下电话轰炸通讯录，并且威胁家人的安全。“这说明了该类市场的状况是混乱的。”用户在选择的时候要保持清醒的头脑，不能被“无负债”的广告语所迷惑。
接下来我们来探讨一下该类口子的优缺点。优点很明显：门槛低、下款快、对征信的要求不高对于征信花销大、负债率高的群体而言，这是传统银行不能提供的便利。缺点更严重：利息和费用很高、套路多，催收风险大很多平台都有隐形收费的情况，综合年化利率甚至超过了法律保护的范围。另外如果逾期的话所面对的催收方式除了电话通知之外还会对个人的生活和名誉造成很大的影响。
在使用这些口子的时候，要注意几点。第一核实资质在申请之前要确认平台是否具有金融牌照，以防被不法网站欺骗造成信息泄露。第二看清合同在签字之前，一定要仔细阅读借款合同中的利率、服务费以及违约金等条款，并算出实际获得的本金和还款金额。第三量力而行不要因为容易借就过度借贷，要根据自己的还款能力来合理规划，并且避免陷入“以贷养贷”的恶性循环。
最后，对大家关心的问题做一下解答：
问：真的不看征信记录吗？
大部分标榜自己不查征信的平台其实只是不去查询央行信用报告，而是查看网贷大数据。如果数据评分很低的话还是会被拒收的。
问：借5万，到手大概有多少？
正规平台一般可以全额到账，但是部分高息口子会扣除“砍头息”或者会员费，实际到手的大概只有7-8成左右，借款之前一定要核实清楚。
问：逾期了会有怎样的后果？
答：由于不征信，逾期一般不会影响到央行的信用记录。但是平台会进行高强度催收，比如打电话骚扰、联系紧急联络人等等，严重影响正常生活。
问：怎样才能判断一个平台是否正规？
答：可以使用第三方投诉平台查看用户的评价，也可以查询企业的工商信息来了解其经营范围中是否包含金融业务。凡是放款之前就要求你交钱的，基本上都是诈骗行为。
