目前金融借贷市场上所说的“完全不查征信”其实是一个相对的概念。正规持牌机构一般都会接入央行征信系统，但是也存在部分基于大数据风控的小额贷款平台主要依靠用户的电商数据、运营商数据或者公积金社保数据来判断征信情况，因此对传统的征信要求较小。对于有信用瑕疵但是还款能力较强的用户而言，这无疑是一场及时雨。以下盘点五类常见的高通过率借款渠道以及它们的特点。
一、主流平台和额度情况分析
1. 某分期购物网站这类平台一般不会仅仅提供现金借贷，而是采用分期购物的方式进行放款。用户申请了购物额度之后就可以提现或者购买商品。额度范围一般在1000元到一万之间，新用户第一次借款大约为三千元左右。使用条件非常宽松，只需要实名认证以及常用电商账号授权就可以很少查询到央行征信。期限灵活，支持3期、6期、12期还款。
2. 极速贷系列App主打“秒批秒下”的小众产品。这类平台一般都有地方金融牌照，或者和持牌消金公司合作。额度精准定位到500元至5000元的小额区间，正好满足急需五千元的用户需求。使用条件主要依靠手机运营商进行认证，要求手机号码实名制使用时间超过6个月。期限较短，一般为7天到30天之间，适用于短期周转。
3. 信用卡代还类应用虽然本质属于代还服务，但是部分产品具有“备用金”的功能。额度根据用户信用卡账单的金额来定，一般在5000元左右。使用条件需要绑定有效的信用卡。期限随借随还，非常灵活，并且对征信查询次数要求不高。
4. 消费金融公司旗下的小贷持牌消金为了扩大市场，推出面向蓝领或者学生的产品线。该类产品额度较高，最高可以达到两万元左右，下款五千的概率很大。使用条件需要提供工作证明或者流水，审核流程自动化基本不进行人工电审。期限最长可以分24期来还款，减轻了还贷的压力。
5. 助贷平台匹配服务不是直接放款方，而是利用大数据为用户匹配不查征信的资金渠道。一次提交资料就可以把多个资金方推送给系统了。额度不确定，但是综合下款率最高的是5000元的需求可以被拆分为两个或者三个资方同时放款。期限按照资方的要求来定，范围比较广。
二、用户评价及真实反馈
查看各大应用商店、论坛上的用户评价，对这些平台的评价褒贬不一。好评多为正面反馈，主要集中在“下款速度快”和“门槛低用户“风雨无阻”评论说：“征信花了到处拒，没想到在这个平台上秒过5000元，真是救命钱。”差评多为利息高、催收频繁。因为风险定价策略的关系，这样忽视了信用审查的产品年化利率一般都会接近24%，甚至36%左右，所以用户要做好心理准备。
三、优缺点分析
优点：首先是审核宽松征信审核严格，防止“花户”；第三是放款迅速全流程线上操作，最快五分钟到帐；最后是手续简便无需抵押担保，纯信用借款。
缺点：最明显的利息较高，相比银行贷款的资金成本翻倍；其次就是额度有限初次借款一般不会达到上限；一些小平台有信息泄露的风险需要从正规的渠道下载。
四、借款注意事項
在申请这些“包下款”的产品的时候，要保持警惕。第一，核实利率是否符合要求年化利率超过36%的部分为高利贷，法律不予以认可。第二，保护个人隐私切勿随便给通讯录授权，以免将来被暴力催收骚扰亲友。第三，按时还本付息虽然这些平台不查央行征信，但是大部分都接入了网贷大数据黑名单，在违约之后会影响在其他网贷平台上借款。
五、常见用户提问及回答
Q：真的有百分之百担保的平台吗？
A：市场上没有100%下款的平台。所谓的“包下款”一般是指审核通过率很高，只要用户不存在严重的欺诈风险并且具有基本还款能力的话大概可以被批准。
Q：申请这些贷款会对以后的房贷产生影响吗？
A：平台接入征信后，频繁申请会产生查询记录，影响房贷审批。建议选择不上征信的网站或者控制一下贷款次数，在还清之后去拿结清证明。
Q：到账时间真的只要几秒钟吗？
A：系统审批可以做到秒级，但是资金到账的速度受到银行通道的影响。工作日白天一般比较快，晚上或者节假日就慢一些了，大概需要30分钟到一个小时左右完成。
因此，对于急需资金并且信用状况较差的客户而言，上述五种方式都是可以考虑的选择。但是，在享受便利的同时要理性借贷、量力而行，并且不要掉入债务陷阱之中。
