当前借贷市场上，芝麻信用分通常被当作检验用户信用的“通行证”，但是很多没有支付宝使用习惯或者分数不够高的用户都会遇到无法跨越的障碍。除了蚂蚁金服体系之外，还有很多持牌机构或正规平台都有独立的风险控制模型，并不是单纯依靠芝麻分来判断一个用户的可信度，而是会综合考虑该客户在运营商数据、银行卡流水等方面的情况。一系列借款口子的存在就是为了给这部分人解决燃眉之急而设置的。
第一类平台就是：消费金融公司所拥有的产品比如“马上消费金融”公司的一款产品，这样的平台一般都有合法的资质证书，并且提供的借款额度从一千到五万之间。它们的特点是完全不查询芝麻分授信方式为通过读取用户手机运营商数据来实现。只要用户的实名制手机号码使用时间超过半年，并且没有严重的逾期记录的话，一般可以得到几千元的初始额度。借款期限灵活可选3-12期分期付款年化利率较高但是处在合规范围内适合有还款能力的工作人群。
第二类为银行系的“二贷”产品例如城商行推出的一些线上快贷产品，比如“好人贷”等互联网贷款产品，则是利用了银行自身风控体系。这类产品的最大优点就是利率低、期限长，最长可以达到24期到36期。虽然它们不看芝麻分，但是对用户的公积金、社保或者工资流水有一定的要求。如果你有稳定的工作的话，那么这款软件就代替高息网贷最好不过了，额度一般从1万开始，并且放款速度很快，在提交申请之后半小时之内就可以到账。
第三类是近几年来兴起的助贷平台。这类平台本身并不直接放款，而是充当中介的角色来匹配资方。“洋钱罐”、“小赢卡贷”等系列软件有很庞大的资方池子。申请此类软件的时候，系统会自动选择不需要查询芝麻分的机构进行匹配。口子额度跨度较大，在500元到五万元之间都有可能出现。条件要求不严苛一般只需要身份证、银行卡，有的还需要进行人脸识别。急需小资金周转的用户在这样的平台上通过率较高，但是要注意甄别综合费率，防止出现隐形费用的情况。
第四类是电商背景下的分期产品除了花呗白条之外，一些垂直领域的电商平台如“分期乐”等也会上征信，但是其评估标准是独立的。主要服务对象为年轻人群体，并且提供购物分期以及现金借贷的服务。额度一般为几千元期限灵活。对于经常在电商平台购物并且收货习惯良好的用户而言，该软件可以给到的额度出乎意料，并且提现门槛较低、操作方便。
第五类为极简审核的小额贷款口子市场上有“极融借款”等软件，以秒批、秒贷为卖点。这类软件的特点就是流程非常简捷，全机审制，并且几乎不会进行回访。它们只看用户的实名信息以及通讯录的稳定性而不管芝麻分高低。额度一般在500到5000元之间，期限多为7-14天或者一个月至三个月不等。这类软件可以应急用，但是利息比较高并且逾期催收比较频繁，建议用户要谨慎使用，并且一定要按时还款。
关于用户对产品或者服务的评价从各大论坛以及用户的反馈看，银行系的产品口碑最好，“利息低、心里踏实”，但是下款门槛高是硬伤。助贷平台出现两极分化现象，能够匹配到优质资方的用户称赞它“放款速度快”，而被分配给高息资金来源的人则抱怨手续费过高。小额口子用户的评价大多是救急好用，并且也有部分用户反馈额度太小、不够用的小额信贷产品系列，在没有使用芝麻分的情况下也给了用户多样化的选择。
在优缺点分析在方面，这些软件的优势很明显：门槛低、不用查芝麻分，放款快大大拓宽了融资渠道。但是缺点也不容忽视。首先是利息问题，由于缺少芝麻分这样的强信用凭证，在此情况下平台为了分散风险会提高利率或者收取会员费、服务费等隐形费用。其次是额度的不确定因素，因为风控模型的不同，同一个用户在不同的平台上获得的贷款额度会有很大的差别。最后一些小平台存在隐私泄露的风险，需要用户慎重辨别。
注意事项方面，用户在申请上述借款口子的时候要确认该平台是否有正规的金融牌照，并且要防范高利贷或者套路贷陷阱。填写资料时一定要保证真实性，如果提供虚假信息的话就会被系统直接拒绝贷款。另外合理安排好自己的资金用途，不能够出现借来钱再用的情况。虽然这些软件不会查看芝麻分，但是大部分都会接入央行征信，在逾期之后会严重影响个人信用记录。对于要求提前缴纳“工本费”、“解冻费”的平台要立即停止操作并举报，正规贷款在下款之前是不会收取任何费用的。
最后，为了使大家对这些软件有更深入的理解，我们整理了以下用户提问和解答列表：
1. 问：没有芝麻分的软件会不会上征信？
大部分持牌机构的软件都会接入央行征信，借款记录、还款记录会如实上报。按时还本付息可以积累良好的信用。
2. 问：申请被拒后，多久可以再次提交？
一般建议间隔1-3个月。频繁申请会导致大量的“贷款审批”查询记录，反而降低通过率。
3. 问：没有工作可以申请吗？
答：小额口子不强制要求工作证明，但是需要有稳定的收入来源或者资产证明，否则很难通过审核。
4. 借款额度是否为固定的？
答：不是。额度是动态变化的，用户信用积累以及按时还款的行为可以使得用户的可借额度逐渐提高。
