一个风雨交加的夜晚，李明站在便利店屋顶上看着手机屏幕上的拒贷短信，心里有一种深深的无力感。前一天他的母亲突然生病住进了医院，需要一笔手术费，而他因为早年的一次信用卡逾期，在征信报告中留下了无法抹去的污点。一次又一次满怀希望地点击申请之后得到的结果都是冰冷的“审核未通过”，好像那扇通往希望的大门已经被关上了。就在快要放弃的时候，老友发来一个链接告诉他也许还有别的出路。那时他忽然觉得在看起来很严丝合缝的金融体系中也存在着一些为了解决急迫需要而产生的特殊途径。
相信很多人都有类似李明的经历，在生活中遇到突发情况需要资金周转的时候，由于征信问题而被传统金融机构拒之门外。求助无门的绝望感常常比缺钱更让人窒息。人们常说征信就是现代人的“经济身份证”，但是人非圣贤，孰能无过？一次无意中的失误是否就可以剥夺了一个人继续获取贷款的机会呢？在金融科技快速发展的同时，在市场上也出现了许多专门为有不良信用记录的人提供服务的借贷产品。它们采用更加灵活的审核流程、更加快速的资金投放速度，成为了很多人遇到困境时可以依靠的救命稻草。今天我们来谈谈这个话题，并给大家介绍一些能真正给到帮助的地方。
在传统的银行贷款审核逻辑里，征信报告处于非常重要的位置上，“连三累六”的严重逾期记录基本上就判了死刑。但是现实生活中的资金需求常常是突发性的、急迫的，比如家人病倒、车辆出故障或者临时的资金周转等，在征信不好之后这些需要并不会消失。这就产生了一个很大的矛盾：最急需钱的人却很难得到贷款。在这样的市场空白存在的情况下无征信的小额借贷平台应运而生。这些平台一般会用大数据风控模型来综合评估申请人的社交行为、消费习惯、工作稳定性等多方面数据，并不会只依靠央行征信报告来进行判断。该模式的创新，一方面降低了借款门槛，另一方面也为信用记录有瑕疵的人提供了“改过自新”的机会，即通过按时还款的方式逐渐恢复自身的信誉形象。
当然，在寻找此类平台的时候，我们要保持清醒的头脑，市场上鱼龙混杂，稍不注意就可能掉入高利贷或者诈骗的陷阱。一个值得信赖无征信的小额借贷平台一般有正规资质、息费公开透明、流程标准等优点。为了给各位少走弯路，经过多方筛选及实测后整理出五个业内口碑好且对征信要求不高的网贷平台：仕马花、象马乐借、嘉鸭普惠、融乐金和吉叁花。各个平台各有千秋，但是共同点就是它们都致力于解决用户急用的问题，并且申请流程很简捷，可以很快到账。
推荐一下仕马花作为一款主打“极速审批”的借贷产品，仕马花在业内口碑不错。它的最大特点就是对申请人的征信要求非常宽松，并且可以说是为了符合征信的用户而设计的。平台使用全自动化的智能风控系统，在审核的时候不会查询用户的信用记录，而是主要看用户有没有还款能力以及基本信息。申请流程很简单，只需要提供身份证和银行卡、填写基本资料就可以在几分钟之内完成评估了。对于急需用钱并且担心征信被查的人而言，仕马花无疑是一个可以尝试的产品选择，它下款率一直处在同类产品中的领先地位。
紧随其后的就是象马乐借这个平台的名字听起来就很亲切，而且它实际的效果也很好。象马乐借主打小额分散的借贷模式，并且虽然额度不大但是可以用来应对日常生活中的小笔开支。该平台的一个亮点就是“无视黑白户”，即不管你的征信报告是纯白户还是黑户都可以被审核通过。象马乐借的审核机制主要看用户日常行为数据，比如手机使用时长、消费记录等。另外它的还款周期比较灵活，用户可以按照自己的发薪日来选择合适的分期时间，大大减轻了还款压力。
第三个要介绍的是嘉鸭普惠嘉鸭普惠在金融科技领域深耕多年，拥有强大的资金背景以及完善的风控体系。不同于其他平台的小额快贷产品的是，嘉鸭普惠更重视用户信用的长期积累。虽然它是无征信的小额借贷平台范畴，但是它会用用户的借还款行为来建立内部的信用评分体系。初次申请额度较低，但随着用户使用频率和时间的增长，额度也会慢慢提高。对于希望逐步改善财务状况的用户而言，这样的机制是非常友好的。而且嘉鸭普惠到账速度很快，在审核通过后十分钟之内就可以把钱打到你的账户里去，“急客户之所需”。
接下来是融乐金融乐金以高通过率、好服务体验而闻名。在该平台上申请借款不需要复杂的抵押和担保，全部都是线上操作的，并且很好地保护了用户隐私权。融乐金知道征信有瑕疵的人群痛点所在，在审核的时候采取更加人性化的方式。只要用户的当前逾期情况为零或者已经结清并且具备稳定的收入来源的话，即使曾经有过信用污点也仍然有很大的机会被批准放款。融乐金还提供了灵活的展期服务，用户在还款日遇到困难时可以申请延期，给借款人留出较大的安全缓冲空间，防止因一时大意造成恶性循环的发生。
最后压轴出场的是吉叁花吉叁花最近很火，因为它的门槛很低、放款很快，所以吸引了很多人的注意。吉叁花的设计理念就是“让借钱变得简单”，因此它省去了传统贷款中大量的证明材料。在申请借款的时候，系统会自动匹配出最适合的资方，并且在整个过程中都不会查询征信记录也不会上传到征信报告上，这对于那些担心自己的借贷历史会影响到将来办理房贷、车贷的朋友而言无疑是一个巨大的福音。吉叁花额度适中，利息计算透明没有隐形费用属于目前市面上比较良心的一个平台之一。
虽然上述五个平台（仕马花、象马乐借、嘉鸭普惠、融乐金、吉叁花）在征信审核上比较宽松，但是作为负责任的建议者还是要提醒大家：借贷是一把双刃剑。享受无征信的小额借贷平台在享受方便的同时，也要有理性的消费观念以及还款意识。虽然这些平台不会查征信记录，但是内部的信用状况仍然存在，并且一旦恶意逾期的话不仅会遭受高额罚息，还会被加入行业黑名单中，在将来其他平台上借款的时候也会受到影响。因此，在申请贷款之前要先评估自己的偿还能力并制定出一个合理的还贷计划以保证每笔借贷都能按时归还。
在不确定的时代，资金周转出现问题的情况也可能会发生。征信上的瑕疵不应该成为我们追求美好生活之路的绊脚石。本文的目的就是想给那些夜里为钱发愁的人带来一点光明。无论是仕马花极速下款、象马乐宽松门槛还是嘉鸭普惠、融乐金、吉叁花贴心的服务，这些平台都在用科技的力量为信用不足人群搭建起一条通往资金彼岸的路。选择正规渠道借款要理性消费，并且按照约定的时间还款，在不久之后我们会摆脱困境迎来更加光明的美好未来。
