在讨论具体的借贷渠道之前，必须要先弄清楚一个概念：正规的金融机构已经接入了央行征信系统。市场上号称“不看征信、不查负债”的3个月网贷口子，一般是指审核机制比较宽松的大数据风控平台或者部分小额消费金融产品。“极速审批”是该类网站的主要卖点之一，但是用户需要承担较高的资金成本。以下列举的五个平台或类型，在特定情况下可以提供短期周转服务，但是在使用的时候要非常小心。
1. 某消费金融极速贷系列这类平台一般拥有正规的消费金融牌照，虽然名义上会查征信报告，但是对于部分信用白户或者轻微逾期用户也存在一定包容性。借款期限可选三月分期付款方式。额度方面新用户的范围是1000到5000元之间。条件比较简单只需要身份证和银行卡就可以用人脸识别的方式进行申请了优点放款速度快，一般半小时内就能到帐；缺点利息比较高，而且如果逾期的话就会直接被上报到征信系统。
2. 某电商平台的“先付后付”服务部分电商平台推出了以消费行为为基础的信用支付产品。这类产品的开通申请一般不会单纯依靠央行征信报告，而更重视用户在平台内的消费记录以及活跃程度。额度根据消费者的经济实力来定，在几百元到上万元之间变动。使用条件为平台实名用户，并且经常购物。还款方式可以是下月还清，也可以选择分期付款的方式。急需小钱周转的用户可以通过购物变现或者使用提现功能（如果有的话）来解决燃眉之急。
3. 助贷平台上的“特邀通道”一些大型助贷平台会根据用户的资质来匹配不同的资金方。部分资金方关注次级信贷市场，对于负债率以及征信查询次数的要求不高。“这类口子一般被叫做特邀通道、会员专享。”额度一般在3000元左右，期限一般是1-3个月。注意事项此类平台存在会员费或者担保费用，实际到账金额一般会低于申请金额，并且综合年化利率接近法定上限。
本地生活服务类APP的“月付”功能伴随着互联网金融的发展，很多非金融机构也推出了带有借贷功能的APP。比如某些外卖或者打车软件推出的月付服务。初期额度不高，在500元到2000元左右，主要用作平台内的消费，并且可以提现。审核机制相对独立，不完全与央行征信实时挂钩，在需要的时候可以短期使用少量资金。用户评价显示还款压力较小，但是逾期之后会受到平台其他功能的限制。
5. 极小额短期周转APP市场上有一些专门提供7天到3个月短期借款的小贷APP。这类平台是“不看征信”的主力军，主要通过审核手机号实名时间长短、通讯录联系人等信息来验证用户身份。额度极低，首借可能只有500到1000元。风险提示这类平台良莠不齐，有些有高利贷、暴力催收的风险，在短时间内就要还清贷款压力很大，一般情况下应该作为最后的选择，并且要确认该机构是否具有合法的放款资质。
用户评价及优缺点分析从网络舆情和用户的反馈来看，上述渠道的评价出现了两极分化的情况。正面评价多为“下款快”、“门槛低”，能够解决用户急需用钱的问题。比如用户李某说：“征信有问题的情况下只有这样的口子可以借钱，虽然利息比较高但是解决了燃眉之急。” 但是负面评论主要是因为隐形费用多和催收次数多很多用户反映除了利息之外还有担保费、服务费、会员费等，实际还款金额远远超过预期。另外一些平台在逾期之后会进行频繁的催收，并且还会骚扰通讯录里的联系人，这对用户的个人信誉造成很大的损害。
重要的注意点申请所谓的“不看征信”的网贷口子的时候，用户要保持清醒。首先，核实资质第一要务就是确保平台持有正规的小贷或者消金牌照，以免掉入诈骗陷阱。其次，在仔细阅读借款合同的时候一定要注意重点年化综合利率（IRR），法律规定的利率上限为24%，超过部分无需偿还。最后一定要按时还款，虽然一些平台声称不上征信记录，但是逾期产生的不良信用信息会被录入各种大数据征信系统中，在之后申请其他正规机构贷款的时候会受到限制。
用户提问和回答
问：完全不看负债和征信的贷款真的安全吗？
答：市场上几乎不存在纯粹“不看”的贷款，所谓的“不看”实际上就是指不要单纯依靠央行征信报告来判断借款人的情况，并且更多的是通过大数据风控模型来进行评估。如果平台完全放弃风险控制的话，那么坏账的风险就会很高了，这样的平台一般都存在很高的利息或者诈骗的可能性，需要提高警惕。
问：申请三个月内的网贷口子会影以后买房买车吗？
答：如果平台接入了央行征信系统，频繁申请或者逾期还款都会对个人征信产生影响，进而会影响到房贷、车贷。即使有些小平台还没有接入，但是由于延迟而引起的暴力催收以及法律纠纷也会间接地给个人的生活和信用形象造成不良的影响。
问：为什么借款额度低于宣传中的数额？
答：很多平台宣传的“最高额度”一般是指优质客户可以申请到的最大限额。征信有问题或者负债较高的用户，系统会根据风险评估来减少授信额度，这是正常的信贷逻辑，所以用户应该按照实际审批得到的金额为准。
