在讨论具体的借款软件之前，首先要弄清一个概念：所谓的“黑花”，一般指的是征信报告中有逾期等不良记录（黑）以及贷款审批查询次数很多的现象（花）。正规金融机构来说这就意味着高风险的信号。但是网络借贷市场很大也很复杂，并且存在一些审核机制比较宽松、主要依靠大数据风控而不是人行征信来判断的情况借款口子刚满18岁的年轻人虽然有完全民事行为能力，但是由于信用白户或者资质一般的原因，并不能从银行获得贷款，因此网贷软件就成了他们眼中的“救命稻草”。但是高通过率常常伴随着高的利息以及潜在的风险，请不要盲目申请。
下面是目前市场讨论较多、据说对征信要求比较宽松的五个借款渠道，大家可以参考分析一下：
1. 极融借款该平台在业内有一定知名度，根据用户的反馈可知，其对征信“花”的用户有一定的宽容度。作为助贷平台的话一般会匹配多个资金方只要求用户提供稳定的收入来源（例如兼职流水），即使有信用瑕疵也有可能获得贷款额度为1000到5000元之间，适合短期周转期限多在7-14天或者3个月左右。
2. 桔多多主要经营消费分期、现金贷款业务，比较适合18岁左右的年轻人。审核的重点一般放在用户手机运营商的数据、淘宝收货地址的大数据方面，并不以人行征信为唯一标准。额度上新客户大约3000元，在夜间下款速度也还可以保持在一小时之内，特别合适急需用钱的晚上时分。
3. 小赢卡贷尽管名为卡贷，但其实也提供现金借款的服务。该平台对征信“黑”的用户审核比较严格，“花”类用户的审核则相对宽松一些。特点是额度高，最高可以达到数万元左右，但是针对18岁的新客户初始授信会较低。使用期限灵活，在最长为十二期的情况下可以有效缓解还款压力。
4. 时光分期这是典型的黑白户宣传多的口子。实际上对申请人的要求很低，只需要年满18周岁，并且使用实名制手机号超过半年就可以尝试申请了。虽然额度不大，一般在一千到三千元之间，但是近期下款率还可以接受，而且半夜审核大多由机器完成，所以放款速度比较快。
5. 畅行花老牌的畅行花在市场中生存时间比较长。征信的要求不是非常严格，更重视用户活跃度和还款意愿。额度适中，并且经常会有提额活动。对于黑户而言，要提高下款率的话就只能购买部分权益包了，这个事情就要看用户的承受能力了。
用户评价及优缺点分析：
从用户的反馈来看，对于这些口子的评价褒贬不一。正面评价主要集中在“下款快”、“门槛低”例如，一位大学生用户表示：“征信查烂了，银行不批，没想到在桔多多秒下2000元，半夜真的到账了，解了我的燃眉之急。”但是负面评价也不能忽视，在其中主要表现为利息高、催收频繁很多用户反映，平台实际年化利率接近法定红线，并且存在“砍头息”的情况，还款压力很大。另外逾期后催收手段会比较激进，会对个人生活造成困扰。
注意事项：
在申请无视黑花的网贷的时候，要保持清醒。首先核实平台的合法性避免下载山寨APP，以免个人信息泄露或者被诈骗。其次了解借款利率计算出实际到手的钱和还款钱，防止掉入高利贷的陷阱。最后量力而行18岁是积累信用的黄金时期，切勿因一时冲动而背上无法偿还的债务，使征信状况恶化，并影响到以后房贷、车贷申请。
用户提问和回答：
Q：18岁没有工作能不能申请呢？
A：大部分口子都需要收入证明或者流水，如果没有工作的话基本上会被拒绝掉，建议找一个担保人或者是兼职来作证。
Q：申请之后多久可以拿到钱？
A：机器审核一般半小时左右就能完成，半夜申请的话也可以在一小时内到账，但是要视银行的处理速度而定。
Q：这些软件会进入征信系统吗？
A：正规网贷一般都会接入征信系统，按时还款可以修复信用记录，逾期就会被上报，请务必重视。
