在当前的借贷市场里，“不查征信也一定能下款”通常被用作吸引用户的一种宣传手段，但是实际上存在一些利用芝麻信用分做风控评价的平台它们对央行征信的依赖性较小，审核流程也较为简单。这类软件一般通过大数据分析用户的消费习惯以及信用记录来完成快速审批。急需资金周转的人可以通过这些平台获得帮助，但是要满足芝麻分600以上的条件。
以下是整理出的五类参考软件及平台信息模块：
支付宝借呗（以及备用金）
作为支付宝旗下的信贷产品，借呗虽然接入了征信系统，但是对于芝麻分高的用户审核非常迅速。额度一般为1000元到30万元之间，还款期限有三个月、六个月和一年的选择。使用条件主要是支付宝实名认证并且芝麻信用分达到要求。正规安全，其优点是放款速度基本上是秒到账备用金比较适合小额周转，额度为500元，7天内无息借款，并且对征信的要求很低。
2. 微信微粒贷
微众银行的产品采用的是白名单邀请制。会上征信，但是审核机制是独立的。额度为500元至30万元之间，期限可以灵活选择。使用条件微信支付分要好。用户普遍认为该产品的操作非常方便，不需要抵押，并且到账速度很快，但是并不是所有的人都有进入的机会。
3. 360借条（现奇富借条）
该平台征信要求比较低，主打快速审批。最高可贷20万元、最长用款时间为二十四期。使用条件年满18岁非学生需要提供身份证、银行卡。特点是新用户通过率高，经常有免息券活动，适合短期周转。
4. 分期乐
主要针对年轻人，除了购物分期外还有借款业务。额度为500元起，期限在3-24期之间。使用条件主要通过学信网学历认证或者工作证明。部分用户表示下款速度快，但是利息比较高，适合有消费需求的人群。
5. 还款
主要以信用卡账单分期为主，最高可以申请到20万额度。使用条件需要有信用卡。该平台利用信用卡还款记录来判断用户的信用状况，对于征信中存在一些瑕疵的人较为宽容，在放款时间上一般在一小时之内完成，比较适合信用卡债务较大者使用。
用户评价模块：
根据各大论坛、社交平台上的反馈来看，用户对于该类网站的评价褒贬不一。正面评论主要为“到账速度块简单易用、操作流程简便、“门槛”比较低。比如，有用户说：“半夜急需资金的时候使用了借呗服务，在两分钟之内就得到了所需的资金，并且解决了燃眉之急。”但是负面评价大多集中在“利息高”，“催收频繁”和“额度不稳定”。部分用户的反馈显示，在一些第三方的小平台上存在隐形费用的情况，还款金额比预期要多很多。
优缺点分析以及注意点：
这些软件的优点审批速度快、流程简单，一些产品对征信的要求不高。但是缺点利息一般比银行贷款要高一些，逾期还会产生罚息，并且有些平台会采用电话催收的方式。注意事项：第一，不要相信必下款的宣传，正规机构都会做风控审核；第二，认真阅读借款合同，注意综合年化利率；第三、按时还款信用保障是关键，逾期会妨碍之后的使用。
用户提问+解答列表
Q：芝麻分低可以借钱吗？
芝麻分低会降低通过率，建议可以尝试小额短期的备用金产品，或者改善个人信息来提高信用评估。
Q：这些软件真的不用查征信吗？
A：大部分正规平台（如借呗、微粒贷）已经接入了征信系统。所谓的“不查”一般是指并不单一依靠央行征信，而是利用大数据来评估借款人的信用状况，并且借款记录仍然会被上报到相应的机构中去。
Q：借款之后可以提前还款吗？
A：大部分平台都允许提前还款，并且不会收取违约金（比如借呗），但是有些平台会收取一定的手续费，具体可以参考借款协议。
