深夜的手机屏幕上映照着小张焦虑的脸庞，20岁的小张因为一次冲动消费而被征信系统标记为“黑名单”。面对催债的压力的时候，他绝望地在搜索框里输入：20岁的黑户怎样贷款呢？希望有一丝活的机会。急切的心情促使他想知道：有没有不查征信就可以秒下款的渠道？哪些平台不用做大数据分析呢？申请需要满足什么样的条件？本文将揭秘五个声称“黑白户”都可以尝试的途径，助你理性判断、避开雷区。
征信受损的年轻人想要找到资金周转渠道，就相当于大海捞针。所谓的“无视征信”大多是营销噱头，在市场上确实存在一些门槛低、主要以其他维度审核的小额信贷产品。以下是五个经常被提到并且相对宽松的平台类型以及它们的相关信息：
1. 极速花呗（类消费金融产品）
此类产品一般依靠特定的消费场景或者小规模金融科技公司来支撑。额度范围一般在500元到5000元左右，用于短期周转。使用条件非常宽松，一般只要求申请人年满18周岁，并且有实名制手机号和银行卡就可以申请了，征信查询次数的要求很低。期限多为7天到30天的短期借款。用户评价显示，下款速度很快，在提交申请后半小时内就能到账，但是缺点是利息较高，并且逾期催收手段也比较多。
2. 闪电周转（小额现金贷）
这是典型的纯线上审核类产品。额度一般在1000元到8000元左右，主要特点是“秒批”。申请门槛方面，虽然不必保证征信完美无瑕，但是需要验证运营商数据，并且要求手机号实名使用超过三个月。借款期限灵活，可以选择3期、6期或者12期。很多用户的通过率比较高，特别是征信花但是有流水记录的用户可以尝试一下，不过要注意服务费会在放款的时候一次性扣除。
3. 优逸花（持牌消金旗下）
部分持牌消费金融公司推出“小白”产品，面向年轻人。额度相对较高，最高可以达到一万块钱左右，新用户第一次借款一般在两千元左右。条件上侧重考核芝麻信用分或者电商购物记录，对央行征信的依赖程度较小。期限最长可以达到24期。大多数用户认为该平台比较正规，并且没有隐形费用，但是对“黑户”而言如果存在呆账或者强制执行记录的话仍然会被拒收。
4. 分期乐（购物分期平台）
虽然以购物分期为主打，但是取现功能满足了很多人资金方面的需求。额度根据用户消费能力来判断，一般在3000元以上。使用条件主要针对学生的学籍认证或者年轻白领的工作证明，征信要求比较宽松。期限可以分三次到二十四次还清。优点是利息透明，平台大且有保障；缺点是审核流程较长，并且需要通过购物额度变现，操作上有一个门槛。
5. 人人贷（P2P转型产品）
老牌平台转型的代表，极速模式对征信的要求较之前有所降低。额度在1000元到5万元之间。条件只需要身份证、银行卡就可以由系统自动审批。期限多样化选择。用户评价指出，该平台对“白户”很友好，黑户如果不是严重逾期的话也有机会通过，并且综合年化利率接近法定上限，需要仔细计算还款成本。
优缺点分析以及注意点：
这种“无征信”的产品优点门槛低、速度快、资料少。急需用钱的20岁年轻人，可以称得上是及时雨了。但是缺点同样危险：利息很高（可能有高额的服务费）、借款期限短造成还款压力大、一些平台存在暴力催收的风险。注意事项：一定要核实该平台是否合法，凡是放款之前要求支付“工本费”、“解冻费”的99%都是诈骗。而且频繁申请此类贷款会使自己的数据被大数据弄乱了，以后再想从正规银行获得贷款就会出现问题。
用户提问和回答：
Q：20岁黑户申请贷款会对家人造成影响吗？
正规贷款是不会的，但是如果逾期严重的话，催收会联系你的紧急联系人，并建议借款前和家人商量好还款计划。
Q：这些平台真的不考虑征信吗？
A：并不是完全不管。大部分是“轻看征信”，即不把征信当成唯一的评判标准，但是如果有欺诈、法院强制执行等严重的记录的话还是会直接被拒的。
Q：借的钱还不了怎么办？
A：不要失去联系。要和客服沟通延期或者分期还款，表达出还钱的意思。躲债只会使罚息不断累积，并且会触犯法律。
