在互联网的隐秘角落里，也确实有一些声称“征信不看、黑白户不管”的借贷平台，但是16岁学生实际上的情况要比想象中复杂得多。正规持牌金融机构必须严格遵守国家法律法规，不能给未成年人办理贷款业务。因此市面上所谓的“借款APP”大多数为非正规机构或者民间借贷信息撮合平台。这些平台通常额度小、审核要求低，但是利息非常高，并且存在很大的催收风险。对于急需几百元应急的学生来说，部分平台会通过学生证、身份证等证件来放款给用户，一般额度在500到2000元左右，期限为7天至14天不等，“714高炮”或者短期周转口子就是这么称呼的。
对于网络上出现的“五个不看征信软件”，我们进行了整理。这类平台一般都有消费分期商城或者小额周转APP等。比如部分购物分期网站可以学生用购买虚拟商品的方式换取资金，额度通常为一千元左右，期限比较灵活，但是实际综合年化利率却远远高于法定标准。另外一些P2P性质的借贷社群也可能是借款渠道之一，用户发布借入信息后由个人出资方进行放款操作，并且不需要看征信记录，但风险极大，在这种情况下容易被诈骗或者遭遇暴力催收。使用这些软件时需要提供真实的手机号码、银行卡以及紧急联系人信息一旦逾期，通讯录被轰炸就是不可避免的事情。
从用户评价可以看出，此类借款软件的口碑两极分化。一部分人表示，在走投无路的时候真的解了燃眉之急，虽然利息很高，但是下款很快，一般半小时之内就能到账。但是更多的用户的反馈是“噩梦开始了”。很多学生在借到钱之后会发现除了本金之外还必须支付高额的服务费、审核费等费用，使得实际拿到的钱少了很多。“砍头息”的现象经常出现在无征信的借贷平台中，并且许多学生由此陷入以贷养贷的局面。
借贷渠道的优点和缺点各不相同，但是劣势更大。优点门槛低、放款快，不查征信，对征信花户或者白户有一定容忍度。但是缺点包括：高利贷、还款压力大、隐私泄露风险高、容易受到软暴力催收。16岁的学生心智尚未成熟，没有稳定的收入来源，一旦负债就会对学业和身心健康造成不良影响。另外一些非法APP还带有木马病毒，会窃取用户的个人数据并进行倒卖，给用户带来长久的安全隐患。
在使用注意事项上，未成年人要保持清醒。如果真的出现紧急情况的话，最应该做的就是跟家长或者老师说，请他们帮助自己解决这个问题而不是独自去承担高利贷的风险。如果一定要通过网络借贷来获得资金，那么就要注意计算出实际的利率，并且保存好相关的借款记录以及合同文件；对于任何要求在贷款之前收取费用的行为都要坚决拒绝接受。凡是需要交纳保证金、解冻费的情况都是诈骗行为。另外要清楚地知道16岁的借贷合同效力待定，监护人可以追认也可以拒绝但是这并不意味着就可以恶意逃废债，因为催收带来的精神压力也很大。
最后，对于大家关心的常见问题，我们整理了以下解答：
- 问：16岁没有身份证可以借到钱吗？
答：不可以。正规或者非正规的借贷都要进行实名认证，没有身份证是不能通过审核的。 - 问：借钱不还会不会上征信？
答：这些非正规平台一般不上央行征信，但是接入了第三方大数据征信系统，在后续其他网贷平台上借款时会受到影响，并且存在被催收的风险。 - 问：高利贷收手续费怎么处理？
答：保留好相关的证据，比如转账记录、聊天截图等，并向互联网金融协会或者相关部门举报，只还法律保护范围内应偿还的本金和利息。
