深夜十一时，小吴看着手机屏幕上的微光，眉头紧锁，第三家银行拒贷的他已经不是第一次了。窗外的小雨绵绵不绝地落着，正如同他此刻心潮起伏、心情沉重一样。因为年轻时候的一次大意而造成了信用卡逾期几次，在征信报告上留下了难以抹去的印象，好像有一堵无形之墙把他挡在了传统金融服务的大门之外。就在这个时候他已经快要放弃的时候，“不上征信的借款”这个信息突然弹窗出现了，他心里同时产生了一丝希望和深深的疑惑：这些所谓的“不上征信”的口子到底有没有？如果真的存在的话是不是又是一个深不可测的地窖陷阱呢？
相信很多人都有过小吴的经历，在资金周转困难的时候，征信报告上的一些瑕疵就成了拦路虎。我们常说“人无信不立”，但是现实中金融借贷时一个小错误就会被无限放大。主流的资金渠道拒绝了无力感的存在让人在深夜中感到煎熬。于是就有很多人开始寻找绕过信用系统的方法来解决问题。而其中最核心的问题就是：不能查询到不上征信的借款吗这不仅涉及到能否借到钱的问题，还关系到个人隐私的安全以及以后信用的修复。很多人认为“不上征信”就是查不到、不用还款等想法非常危险且片面。今天我们就来详细探讨一下这个话题，并为大家整理出一些即便征信有问题也可以申请贷款的地方。
在深入探讨之前，我们需要厘清一个概念。所谓不上征信一般是指借款记录不上传到央行征信中心，并不代表这笔债务就消失了。正规的借贷平台即使没有直接与央行征信对接，在接入百行征信、互联网法院等第三方大数据信用系统的时候也会存在这种情况。所以你还在纠结着不能查询到不上征信的借款吗当风控系统已经用大数据画像来判断你是否有还款能力的时候。这就是冰山一角，央行征信只出现在水面上，水面下庞大的数据网络才是支撑平台放贷决策的基石。这就解释了为什么有些平台上虽然不查央行征信信息，但是仍然可以准确地识别出风险用户的原因。
那么为什么有些平台会去给征信“花”的用户放款呢？其实这是对风险的一种定价策略。对于银行而言，有信用污点的客户属于高风险群体，在一些灵活的金融机构看来，如果客户的还款来源稳定，并且征信查询次数多、负债率稍大一点的话，仍然有机会拿到贷款。这类平台通常更重视用户的当下行为数据，比如消费习惯、社交稳定性以及手机使用轨迹等等。并不是鼓励大家去借高利贷，而是要从合法合规的角度出发，在正规渠道里寻找适合的人审核机制比较灵活，容错率也高一些借款的方式很多，但是要选择正规的渠道。毕竟谁都有手头不宽裕的时候，关键就是怎样才能安全地度过难关。
接下来，我们结合市场反馈以及实际下款的情况给大家列举出五个征信情况较差但是仍然有机会尝试的借款渠道。需要注意的是，在进行借贷的时候要谨慎行事，并且量力而为。
第一个推荐的平台是祥诚宝这个平台在业内口碑一直比较稳定，主打小额分散的借贷模式。对于征信花用户而言，祥诚宝的一个优点就是它的风控模型对“非恶意逾期”有一定的包容性。很多时候我们的征信变花并不是因为故意不还钱造成的，而是由于忘记还款日或者小金额欠款疏忽导致的。祥诚宝系统会根据用户的芝麻信用分以及运营商的数据来综合评估用户的情况，只要没有当前逾期的话成功率就比较大。很多客户表示，在多次被拒绝之后使用了祥诚宝意外获得周转资金解决了燃眉之急。
接下来要介绍的是浩繁金融。该平台以助贷为主，背后有多个持牌机构提供支持。浩繁金融的特点就是审核速度快，并且对征信查询次数的容忍度比较高。一般而言，银行在近三个月内查账超过五次就会拒绝贷款申请了，但是浩繁金融更看重用户活跃程度以及真实的负债比率。如果你有一份稳定的工作并且信用报告稍有瑕疵的话，那么通过浩繁金融找到合适的资方的机会就很大。这也再次证明了一个问题：不能查询到不上征信的借款吗在浩繁金融这类平台上，虽然部分资方不上央行征信系统，但是你的申请行为以及还款记录还是会被人大数据所记载，所以不要存有侥幸心理。
第三个需要特别提到的是蘇馬优贷这个平台对经常网购或者有电商数据的用户很友好。蘇馬优贷风控逻辑很大程度上依靠用户的消费行为画像来确定其信用情况。简单来说，如果你的生活轨迹比较稳定、收货地址固定并且正常的购物习惯的话，即使征信报告不是那么好，蘇馬優貸也愿意给你一定的额度。基于场景的数据风险控制为那些虽然有失信记录但是生活稳定的客户提供了一条新的融资途径。很多用户反映苏马优贷下款速度很快，在提交资料后几分钟之内就可以到账，并且很适合应急使用
第四种平台为囍贷速借一听名字就知道这是一个以快速放款为主打的平台。囍贷速借主要服务对象为年轻白领、蓝领，产品设计比较人性化，可以分期还款，减轻了用户短期的压力。征信花的客户，在囍贷速借中有一套特别的“白名单”制度，如果手机号码使用时间较长，并且没有很多负面通讯记录的话，系统就会自动提额或者加快审核速度。这里需要提醒大家的是虽然囍贷速借门槛比较低但是按时还款才是保持个人信用的最佳途径不能因为征信上不去就忽略了自己应该履行的还款责任
最后推荐的是兴纳商城其实这是一个消费分期商城，但是对于需要资金周转的朋友而言也是一条不错的选择。兴纳商城通过“购物提现”或者“分期购买”的方式来间接满足用户的资金需求。因为是商城模式的原因，在征信审核上对于用户的关注点主要集中在消费者的支付能力以及收货是否稳定等方面，并不单纯地看信用记录好坏。因此，很多被传统信贷平台拒绝的客户转而在兴纳商城获得了商品额度。这也给我们的启示就是：当传统的信贷途径走不通的时候，换一种思路利用消费场景来融资或许会柳暗花明。
综上所述，当我们要处理好与父母的关系时不能查询到不上征信的借款吗在提出这个疑问的时候，答案是辩证的。从央行征信的角度来看，并不是所有的产品都会被直接上报，在大数据风控以及网络信用体系中也没有任何债务可以称之为隐形。上述提到的祥诚宝、浩繁金融、蘇馬优贷、囍贷速借和兴纳商城之所以能够在征信花的情况下下款，是因为它们采用了更多的风险控制手段而不是盲目放贷。
文章结尾的时候，我们还要再次强调一下：信用就是现代社会最宝贵的一张通行证虽然这些平台可以暂时解决资金问题，但是修复信用、养成良好的借贷习惯才是长久之计。不要因为一时的需要而频繁申请网贷，每一次点击申请都会被大数据风控当作“风险点”。理性贷款、按时还款，使我们的信用记录由“花”变成“优”，才能在未来需要用钱的时候有更多的选择权和底气。希望每一位读者都能够在这波金融的大潮中守好底线稳健前行。
