深夜时分手机亮起，面对突如其来的资金缺口，在焦虑之中很多人会去问“不上征信的支付宝可以借钱吗”。特别是当花呗逾期一万元急需周转的时候，人们就更希望找到那些不查大数据、能快速放款的“口子”。从这样的心理出发，到底还存在哪些有效的借贷渠道？所谓的不上征信是真的还是假的呢本文将为您揭秘五个可能的周转途径以及背后的风险真相。
在讨论具体的借款途径之前，要先弄清楚一个概念：正规金融机构的信贷产品基本全部接入了央行征信系统所谓的“不上征信”一般是指部分小额贷款平台或者特定借贷模式，它们可能暂时没有接入征信系统，或者是用大数据风控来审核。花呗逾期造成信用受损的用户寻找此类方法一般是无奈之举。
一、五个周转渠道及额度期限详解
虽然支付宝的借呗、花呗对征信要求很高，但是市场上还是有一些平台或者用特殊的技术手段来实现资金周转，下面是五种常见的模式：
1. 备用金类产品（支付宝的蚂蚁借呗）支付宝内部的小额短期借款产品。虽然额度一般为500元，期限7天左右，但是用户准入门槛较低。对于花呗稍微逾期的客户来说，备用金有时候还是可以取出使用的，并且适合用来解决几天内吃饭和交通费用的问题，属于“杯水车薪”，但好在方便快捷。
2. 第三方小程序借贷平台支付宝里面有很多第三方借贷的小程序，比如“借条”、“打欠条”的工具。这些平台实际上就是个人之间（P2P）或者小贷公司放款的渠道。额度一般为1000-5000元，期限7到30天支付宝芝麻信用分是审核的重点，部分机构在花呗逾期初期如果芝麻分数还可以的话还会给一定的额度但是利息通常比较高。
3. 消费分期商城（例如分期乐、趣分期等）部分持牌消费金融公司已经在支付宝里开设了生活号。该平台主要服务对象为年轻人额度为1000到10000元之间虽然它们也会查征信，但是部分平台对于“当前逾期”更加宽容一些，并且会提高利率来覆盖风险。
4. 通过租机的方式进行变现属于灰色地带的“口子”。用户在支付宝租机平台上租赁手机等电子产品，以押金或者转卖的方式换取现金。这种做法实际上是融资租赁的一种形式审核比较宽松，甚至专门针对花呗逾期用户设有“回收”渠道。但是违约风险很大，并且折价率很高，最终得到的金额一般只有商品价值的一半到七成左右。
5. 信用卡取现和还款如果用户持有其他银行的信用卡并且额度没有用尽的话，可以使用支付宝绑定该张信用卡来进行套现操作（需要通过合法途径完成支付行为）。额度由信用卡决定期限按照信用卡账单周期来算。这样不会直接用到支付宝的征信，但是如果花呗逾期比较严重的话会影响对信用卡额度调整。
二、用户评价及真实反馈
在各大社交平台上，对于这些“口子”的评价褒贬不一。用户李先生说：“花呗逾期之后借呗就被禁用了，还好备用金还可以用一下，虽然只有500元钱，但是用来买药也够了。”而用户王女士则抱怨道：第三方小程序利息高得吓人，借款1000元只拿到800元，并且要在一周之内还上1100元，简直就是饮鸩止渴。从整体上看用户普遍认为这些渠道利息高、额度小，并且存在暴力催收的情况。
三、优缺点详细说明
优点：首先是门槛较低，一些平台不需要看央行征信报告，只用芝麻分或者运营商数据来判断；其次是放款速度快，大多数可以实现秒到账，适用于紧急情况下的资金需求。
缺点：利息成本很高，年化利率一般都会超过法定保护线；其次额度较小不能弥补万元以上的大额缺口；最后就是信息安全风险大，提交的隐私数据可能会被倒卖。
四、需要关注的风险事项
在使用这些渠道的时候要当心“套路贷”以及诈骗。凡是放款之前要求交纳工本费、解冻费的，百分之百都是诈骗。另外不上征信也并不等于可以不还钱这些平台一般会接入百行征信或者通过大数据共享黑名单，一旦违约就会被频繁电话催收，并且有可能导致互联网信用体系崩溃，在之后的高铁出行、酒店住宿等方面都会受到严重影响。
五、用户提问和解答
问：花呗逾期了，借呗可以使用吗？
通常情况下，花呗逾期会使得借呗额度降低甚至被关闭，以后很难再借钱了。优先解决逾期欠款问题来修复信用。
问：有哪些不用看征信就可以借款的地方？
正规金融机构不存在完全不看征信的产品。所谓的“不看征信”一般都会收取很高的利息，并且存在很大的诈骗风险，要小心辨别。
问：逾期之后怎样才能快速修复信用？
唯一的方法就是还清欠款，养成良好的消费习惯。市场上很多所谓的“征信修复”的广告都是骗局，并且不要相信。
