深夜里阿杰焦急的脸庞在手机屏幕上闪烁着，他急需要用钱，在微信搜索栏中不断输入各种借款关键词。作为征信“白户”并且没有稳定工作的大一学生，他在正规平台上多次尝试都没有成功，因此产生了想要通过一些不受限于黑白名单的途径来借钱的想法。面对铺天盖地的网络广告时，很多像阿杰这样年轻的人开始思考：19岁可以下款的微信真的存在吗？哪里有不看白户、只关注黑户的网贷呢这些平台是否正规？利息高到什么程度才好呢？本文将详细调查真实的状况。
在互联网金融发展十分迅速的今天，微信已经成了很多借贷产品所使用的媒介，“百分百下款”则是营销噱头。19岁的人群主要是大学生或者刚工作不久的年轻人，征信记录为空白或者是收入不稳定是很常见的现象。市场上确实存在资质要求很低的“口子”，它们一般都具备门槛低、审核快、无征信查询特点存在，但是伴随着高额利息以及潜在风险。这类平台大多使用自动化风控系统，只要申请人年龄在18岁以上，并且能够提供基本的还款能力证明（例如支付宝芝麻分、手机运营商数据等），就可以获得额度了。
以下是甄选的5类常见且通过率较高的借贷渠道及其额度、期限详情：
1. 消费金融类产品如分期乐、趣某等，这类平台正规性较好，额度一般为1000-50000元之间，期限灵活，可选择3到24期还款。虽然查征信了但是对年龄在19岁左右有学籍或者有一些工作经历的人比较友好下款率比较高
2. 小额贷款APP例如某宝、小赢某贷等，额度为500-5000元之间，期限在7到30天不等。此类平台被称为短期周转神器，审核非常宽松，并且不要求看征信报告，只需要验证手机号实名制时长就可以使用了，特别适合急需小额资金的黑户或者白户朋友，但是要注意其综合年化利率一般都比较高。
3. 微信小程序借钱微信生态中嵌入了大量的第三方借贷服务，用户可以搜索“周转”、“应急”等关键词来找到。资金方五花八门，在2000-10000元之间下款速度快至十分钟内到账，但是鱼龙混杂，要仔细甄别是否有正规牌照。
4. 信用卡代还、借贷平台对于有信用卡的用户而言，一些平台会提供代还的服务，并以此来授信额度，其额度取决于用户的信用卡情况，在19岁持有低额信用卡的情况下可以作为补充渠道。
5. 极简审核类口子部分不知名的小平台，只需要身份证、银行卡就可以申请到额度为500-3000元的贷款，在期限上非常短，这些平台通常会宣称自己“无视黑白户”，实际上下款的概率很高，但是存在砍头息的情况。
用户评价方面出现了两极分化的情况。一部分人说：“确实下款很快，19岁没有工作也能借到2000元来解决燃眉之急，按时还款就没有问题。”另一部分人抱怨道：利息太高了，借款一千块最后只拿到八百块钱，一个星期后还要还一千一百块钱，简直就是高利贷。另外也有用户反映一些小平台存在暴力催收、隐私泄露的问题，在申请之后就会收到很多骚扰电话。因此用户评价的真实性一般情况下是根据借款人的还款能力以及对利息的接受程度来决定。
对于这些平台的优缺点分析非常重要。优点在于：申请门槛很低，基本上不考虑年龄（满18岁就可以），忽略掉大部分的征信缺陷，并且放款速度很快，整个操作过程都是在线上完成的，适合应急。缺点包括利息成本很高，部分平台有隐藏收费项目，逾期会有严重后果（可能会受到软暴力催收），而且一些不正规的平台存在诈骗风险，个人信息安全得不到保障。对于19岁的年轻人而言，过早接触高利贷容易陷入“以贷养贷”的陷阱，并对以后征信建设造成不良影响。
在申请的时候要注意的是，在整个过程中要遵循以下几点要求：第一，确认平台资质，确保其具有正规的消费金融牌照或者小贷牌照，并且要小心谨慎地防止自己落入诈骗圈套；其次，在签订借款合同时要注意认真阅读合同条款，特别是关于还款方式、利息计算方法等内容实际获得的金额、服务费、利息和逾期罚息警惕“砍头息”；第二，量力而行，根据自己的还款能力来判断是否可以借贷，并且不能盲目借贷；最后一点就是保护好个人隐私，不要把验证码、密码等信息告诉别人。遇到违规催收或者高利贷的时候要保存证据并报给相关部门。
下面是用户经常问到的问题以及解答：
问：19岁还是学生，没有征信记录可以申请贷款吗？
可以。部分平台专门为“白户”开放，只要拥有实名制手机号以及正常的支付宝或者微信支付分就可以尝试申请小额贷款了。
问：真的有百分百下款的口子吗？
答：没有。凡是说可以百分百下款的都是虚假宣传。正规贷款都会做风控审核，“无视黑白户”其实也就是降低了门槛，并非完全不管风险。
问：申请网贷会怎么样影响以后买房买车？
答：正规网贷申请后按时还款可以积累信用，但是频繁申请或者逾期会影响征信报告，在未来银行贷款审批中会产生不利影响。对于不上征信的小贷而言，则主要面临催收的压力。
问：微信上借款的入口是否安全？
答：微信上的“微粒贷”等产品很安全，但是第三方小程序借钱要小心，一定要核实资金方背景，并且要注意防止个人信息被泄露。
