伴随着互联网金融的快速发展，在借贷市场上出现了很多新的平台。对于急需资金的朋友而言，传统的贷款程序比较繁琐并且审核很严格，“下款口子”成了他们心中的救命稻草。简单地说下款口子指的是放款速度快、通过率高、对用户资质要求比较宽松的贷款产品特别是一些声称“不查芝麻分”的软件，也吸引了大量征信稍有瑕疵或者信用白户的注意。下面将列举出五个典型的金融创新类借贷产品，并做简单的介绍。
一、热门平台额度及期限详解
1. 众安贷众安贷作为持牌机构推出的产品，在市场上口碑很好。最高可借到20万元，还款期为3-12个月不等。虽然它是正规平台，但是对新用户一般都有“小白通道”，审核机制比较灵活，并非只看芝麻信用分，而是综合考虑用户的消费行为来决定是否放款。最快5分钟可以到账，根据客户反馈的情况得出的结论。
2. 洋钱罐这款软件主要针对年轻人，额度在1000元到20万元之间。它的一个特点就是芝麻分不做强制性要求只要用户拥有稳定的实名制手机号和银行卡，那么通过率就会很高。借款期限灵活可调、可以随借随还、短期周转十分友好，在提交申请之后系统会自动进行审批，并且资金会在短时间内到达账户中。
3. 小赢卡贷小赢卡贷主要服务信用卡持卡人，同时也向无卡人群提供贷款。额度一般从2000元开始到几万元不等。该平台的特点是下款速度很快平均放款时间为10分钟之内。金融创新之处就是引入了保险机构承保，降低了风控门槛，使更多用户有机会获得借款。
4. 分期乐虽然以分期购物起步，但是现金借贷的服务也很强大。额度从几百元到几万元都有可能。分期乐对于芝麻分没有硬性要求更重视用户活跃度以及还款意愿。大学生或者刚刚步入社会的年轻人可以尝试一下，审核通过之后资金一般是可以实时到账的。
5. 微博借钱利用微博社交大数据，该产品在风控模型方面做了一些新的尝试。它不单单依靠传统的征信报告来授信，还会结合用户的社交媒体行为来进行判断。额度一般为1000元至20万元之间，最长可贷十二期。只要微博账号活跃并且实名认证了的话，芝麻分再低一点也有可能获得贷款机会，并且放款速度属于行业领先水平。
二、真实的用户使用评价
对于这些平台，用户褒贬不一。正面评价主要集中在“下款快”、“门槛低”例如，用户张先生说：“因为之前逾期过芝麻分很低，在银行根本贷不到款没想到试了洋钱罐半小时内就到账了解了燃眉之急。””
但是也有用户持不同的看法。部分用户反映，有的平台在第一次借款的时候额度较小实际利率高于宣传利率比如，有用户反映某平台宣传日息万分之三，但是加上服务费之后实际年化利率并不低。因此，在选择的时候一定要看清楚借款合同上综合费率是怎么写的。
三、优缺点分析
金融创新软件最大的优点在于突破了传统征信的局限通过大数据风控的方式，让没有信用卡或者征信记录的人群也可以享受到金融服务。全流程线上办理、无需抵押担保大大提高了资金获得的速度。
缺点也十分明显。由于风控门槛降低，为了承担坏账风险，这些平台的借款利率一般比银行贷款高另外市场上鱼龙混杂，一些不正规的平台会采用隐形收费或者暴力催收的方式，在用户稍有不慎的情况下就有可能掉入陷阱。
四、申请注意事项
申请这些“下款口子”的时候，用户要保持头脑清醒。第一保护个人隐私不要随便在没有保障的网站上输入身份证号、银行卡号等个人信息。其次，量力而行在借款之前要计算好自己的还款能力，不要用借来的钱去还其他的债。最后一定要认准正规持牌机构，在放款前要求缴纳“工本费”、“解冻费”的平台一律远离，这是诈骗的一种手段。
五、用户提问和回答
Q：这些软件真的不考虑征信吗？
A：不看芝麻分并不等于完全不去查征信。正规平台都会接入央行征信或者百行征信，但是它们的风控模型更加全面，并不会因为芝麻分数低就直接拒贷，而是综合考虑之后再做决定。
Q：申请被拒之后多久可以再次提出？
A：一般建议间隔1-3个月。频繁申请会留下数据记录，导致综合评分下降，很难下款。
Q：逾期还款会产生什么样的后果？
A：逾期除了会增加高额罚息之外，还会被上报到征信系统中，从而影响未来的房贷、车贷申请。严重的还会有法律诉讼和催收的风险。
因此，寻找一个靠谱的下款口子需要用户有一定的辨别能力。上述提到的五个平台在合规性以及放款速度上都有一定的保障，并且适合急需资金并且资质一般的人去尝试一下。但是借贷有风险，入坑要谨慎，合理规划财务才是解决资金问题的根本之道。
