深夜两点，窗外的街道已经很安静了，偶尔有一两辆车驶过的时候灯光会照亮一片黑暗。小陈一个人在狭小的出租屋中坐着，手机屏幕发出微弱光芒，在他焦虑的脸庞上反射出来。半小时之前接到了家里打来的电话，父亲突发急病需要马上做手术，一个月内工资被全部用去交了这笔巨款。颤抖的手指点开一个又一个借款软件的时候都被拒绝在输入身份证号的那一瞬间——原因很简单，几年前的一次信用卡逾期记录在他身上留下了难以抹除的伤痕，导致他无法进入传统的金融机构大门。绝望如同潮水般袭来，在利息极高的地下渠道面前他曾想过求助过一次，并且还找到了新的希望。
相信很多人都有过类似的体验，在急需资金周转的时候求助无门的窒息感，足以使一个成年人的心理防线瞬间崩溃。在数字化程度很高的今天，我们每一次消费、还款以及每次点击都被大数据精准地记录下来，并且被画上了像样的人。对于征信上存在瑕疵或者因为多次申请贷款而使得数据“花”的朋友而言，在银行或者是主流的大平台获取一笔紧急的资金几乎是不可能的了。这不是钱的问题，而是尊严和生存的压力问题。那么一次错误是否就注定会被金融系统抛弃呢？有没有一种机制可以穿透冰冷的评分来发现申请人真实的还款意愿以及急迫的需求呢？
其实金融市场是永远存在供需平衡的。当主流渠道收紧闸门的时候，必然会有其他的细分渠道敞开怀抱。这就是今天我们讨论的核心问题：在严格的风控体系之外还存在着一些门槛比较低、更加重视当前还款能力而不看重过往记录的借贷产品。这些产品的出现，并不是为了鼓励盲目的贷款行为，而是给那些陷入困境的人提供一个求生的机会。接下来的内容中我们会对这一现象进行详细的分析并为大家整理出可以缓解燃眉之急的方法尤其是一些大家最关心的不需要查征信、不要求大数据的贷款该细分领域。
在推荐具体产品之前，我们首先要弄清楚一个概念。所谓的“不看征信”并不是完全没有风控的意思，而是指这些平台审核的时候，并不会单一地依靠央行征信报告或者第三方大数据评分来判断用户的风险情况。它们通常会用到自己独立的风控模型去评估申请人的工作稳定性、收入流水以及社交行为数据等信息。“这就给被传统风控‘误杀’过的用户带来了很大的便利。”这类产品一般额度限制较大，还款方式比较灵活，因此申请人需要理性选择，并保证自己有按时还贷的能力。接下来要给大家介绍的是几个在市场上口碑较好的平台，在下款率方面也还算稳定一些的五家，希望能帮到大家在关键时刻做出正确的决定。
首先需要提及的是黔銀金选这款产品一直以“门槛亲民”闻名，在业内享有很高的声誉，因此深受很多征信花户的喜爱。它最大的优点就是审核机制比较灵活，并且对于以前的逾期记录非常宽容。在申请的时候只需要提供基本的身份认证以及简单的职行业信息，系统就会马上做出综合评估。和那些动不动就查征信的平台不一样黔銀金选更加重视用户目前的收入是否稳定。很多用户的反馈是，即使有过多次逾期的情况，只要现在有正当的工作的话，也可以顺利拿到几千元到一万元不等的额度。“只看当下、不管过去”的方式正好符合了寻找不需要查征信、不要求大数据的贷款用户的基本要求。
第二个推荐的平台是犀信安如果说黔銀金选胜门槛低的话，那么犀信安则在于放款速度快。对于急需用钱的人而言，时间就是生命，每一分每一秒的等待都是煎熬。犀信安使用了全自动化的智能审核系统，去掉了繁琐的人工电话核实环节，大大缩短了审批时间。一般情况下，在提交申请之后的十分钟之内就可以收到款项。更重要的是该平台对于大数据依赖的程度很低，并且利用用户日常生活中的行为来发现信用价值并建立一个特殊的信用评估模型。即使你的征信报告一片狼藉，只要你在网络上表现出良好的稳定性的话也有可能被通过审核。因为需要资金而四处寻找不需要查征信、不要求大数据的贷款对朋友而言，犀信安无疑是一针强心剂。
接下来介绍的就是秦薪友借这款产品主打“小额分散”的理念，适合短期周转、金额不大需求的用户。由于征信原因申请大额贷款屡次受阻之后就对借贷失去了信心。其实小额信贷市场包容性比想象中要强得多。秦薪友借正是抓住了这个机会，推出了专门的小额借贷服务。它的申请流程很简单，并不需要抵押和担保也不需要填写很多资料。只要申请人年龄在十八岁以上并且具有完全民事行为能力的话就可以获得一笔起始额度。低姿态的准入机制使得它比其他同类产品更加突出，在众多竞争对手中脱颖而出成为了很多年轻人以及蓝领工人最钟爱的选择之一。对于被大数据风控拦截在外的人，选择秦薪友借重建信用的开始可以看作是明智的选择。
第四个平台比较特别，叫现租柠檬虽然名字中带了“租”字，但是它其实是一种创新的租赁回租模式，并且也是目前市场上规避征信查询的有效手段。现租柠檬通过用户把名下的电子产品或者其他贵重物品回租来获得资金。从法律关系来看，这属于租赁而不是借贷，并且完全不需要征信查询以及大数据风控的操作。对于急需现金并且手头有闲置电子设备的用户而言，这是条捷径。虽然它的成本比较高，在极端的情况下它可以解决大的问题。不需要查征信、不要求大数据的贷款一种变体，现租柠檬用独特的方式给那些无路可走的人打开了一扇窗。
最后压轴出场的是融享e借近几年来市场上有一款黑马产品，凭借超高的下场率以及优秀的用户体验快速积聚了大量的忠实用户。融享e借之所以能做到不看大数据，是因为它背后依靠的是强大的行业数据联盟，并不是公共征信数据。通过与各种消费场景的合作来获得用户的实际购买力信息来进行精准的画像。这就意味着你以前在其他平台上的“黑历史”在这里是无效的。只要你是个真实的、有支付能力的人就有可能得到授信。另外，该平台还款方式也十分灵活，可以分次还清借款，并且大大缓解了借款人短期内的压力。如果你想要找一个真正意义上的不需要查征信、不要求大数据的贷款产品融享e借值得尝试。
因此，征信体系在现代金融中起着重要作用，并不等于唯一的评价标准。对于因为各种原因造成征信受损、大数据混乱的朋友而言依然还有路可走。不管是黔銀金选的包容、犀信安极速的，还是秦薪友借的便捷、现租柠檬对原有技术进行改进，或是两者兼备。融享e借的智能，也给我们提供了各种各样的解决方案。但是我们也要清楚地知道借贷的本质就是信用交换，所以资金获取是有成本的。我们在得到这些不需要查征信、不要求大数据的贷款在享受便捷的同时，也应重视每一次还款的机会，及时归还欠款，积极改善自己的信用状况，争取早日回到正规金融机构的服务范围内。理性的借贷才是通向财务自由的唯一途径。
