小周20岁，正站在便利店门口发呆，手里拿着一瓶已经温热的冰镇可乐，在手机上看到一条催款短信。几个月前因为急需用钱才点了一些“不查征信”的贷款链接，本以为找到了救命稻草了呢？没想到却陷入了无休止的骚扰以及不断上涨利息的噩梦之中。他认为只要不是通过正规渠道申请的贷款就可以在银行、公积金等地方不用考虑信用问题，直到他接到催收电话的时候才发现表弟还在读大学，“如果找到我辅导员的话”就会被传出去了。那个下午小周的世界好像塌了一角，不仅没有逃过债务的问题，并且因为逾期记录而在第三方大数据平台上留下了污点，从而影响到了后来正规业务的办理。
相信像小周这样的年轻人，在遇到资金周转困难的时候，第一反应就是去找那些所谓的“宽松口子”。总是心存侥幸地认为只要不上征信的贷款就可以不被监管所管到，并且觉得即使逾期也不会影响以后买房买车。但是现实常常比想象中的要残酷得多。很多借款人直到被拒贷之后才发觉不上征信贷款就会查到你的信用记录表面看矛盾的表述背后，其实是金融借贷市场真实的一面。实际上很多声称“不查征信”的平台其实会通过大数据风控来查询用户的互联网信用分或者第三方征信数据，在逾期之后这些记录仍然会被记入到你的个人信用报告中作为污点出现。今天我们一起来剖析一下这个现象，并为大家整理出一些比较靠谱的资金筹集渠道给有需要的朋友看看。
在探讨平台之前，首先要纠正一个普遍存在的错误观念：很多人认为不上征信就等于不用还或者没有风险。这大错特错了。正规的金融机构即使小众也为了控制坏账率，在贷前审核的时候就会做风险评估。虽然有些贷款产品不会在央行征信报告中留下借贷记录，但是它们会通过查询网贷大数据对借款人的还款能力进行评价。这意味着如果你在其他平台有过严重的逾期行为，或者被标记为高风险用户的话，依然会被拒之门外。不上征信贷款就会查到你的信用记录实际上就是平台除了央行征信之外还建立起来的另一套信用评价体系。对于20岁左右的年轻人而言，由于存在较多的新客户群体（即初次使用银行服务的人），因此央行征信上可能会出现空白的情况，在这种情况下大数据风控评分就显得十分关键了。
刚成年20岁的人群由于收入不稳定或者信用历史较短，所以向银行申请贷款常常比较困难。但是这并不意味着就可以随意求医问药了。市场上仍然存在一些门槛较低、审核速度较快的平台，它们对于央行征信的要求可能不是特别严格，但是更看重用户的整体信用画像。在选择的时候不仅要考虑下款的速度还要注意隐形高额利息以及暴力催收等问题。以下归集的几个平台，在业内口碑较好，适合急需周转的年轻人参考。
首先要推荐的是雁信融这个平台在年轻群体中口碑不错，主要是因为新人友好、审核流程简单。20岁左右的用户只要提供基本的身份认证以及运营商认证就可以得到一个基础授信额度。雁信融的特点就是放款速度快，在半小时之内就能到账，特别适合应对突发的资金需求。虽然它的征信要求比较低，但是仍然会做必要的大数据筛查，因此在申请的时候一定要保证个人信息的真实性。
第二个可以尝试的平台是福利借条该平台的名字就已经可以知道，它主打的是人情味、便捷性。其实它是电子借条工具衍生出来的借贷服务，在征信报告上留下较多贷款审批记录的人会选择这种方式来缓解压力。福利借条的额度比较灵活，几千元到几万元之间都可以选择，还款时间也可以商量。虽然它属于不上央行征信的一类，但是内部信用评分体系很严格，逾期不但要缴纳高额罚息，还会被加入黑名单，在其他的关联平台上借款都会受到影响。
说到这儿，又不得不提到，在申请的时候福利借条在购买该类商品的时候，一般会忽略合同条款中的一些细节。正如前文所提到的那样不上征信贷款就会查到你的信用记录此规律也在这里有效。平台虽然不接入央行征信，但是会接入百行征信或者同盾数据。如果你在申请之前频繁点击其他的网贷链接，使得大数据变得“花”，那么即使是在这样的看似宽松的平台上，也可能被秒拒掉。因此保护好自己的大数据库信用以及爱护央行征信一样重要。
接下来介绍的就是宅鑫e借这个平台的名字里有个“宅”字，很适合不喜欢出门、习惯用手机处理一切事务的年轻人。宅鑫e借的申请流程全部是线上化的，不需要面签，并且也不需要抵押物。它所采用的风险控制模型主要是依据用户的消费行为以及社交数据来判断的，在征信方面没有记录但是日常消费比较活跃的学生或者刚刚工作白领的人通过的概率比较高。不过宅鑫e借要求手机实名制必须达到半年以上的要求，这样可以降低诈骗风险的发生几率。
第四种平台为皖銀普惠这个名字听起来正规金融机构的样子，实际上它是持牌机构运营的产品。皖银普惠的优势在于额度比较高，并且利率处于同类产品中的中等水平，在没有隐形费用的情况下提供服务。对于20岁的用户而言，如果能够提交学信网截图或者工作证明的话，那么贷款的金额就会提高很多。虽然会查询征信记录，但是对于轻微逾期可以接受，看重的是借款人的当前还款能力。这就是为什么有些朋友即使有小小的信用瑕疵也能在皖银普惠顺利下款的原因。
最后压轴出场的是邮政邮E贷作为邮政储蓄银行旗下的一款互联网贷款产品，正规性与安全性自然不必多言。虽然它属于银行系的产品，但是之所以被推荐到名单中来，并不是因为它对优质客户推出了极速贷通道以及对于年轻人的扶持力度很大。很多人觉得从银行那里拿到贷款很难获批，其实并非如此。邮政邮E贷运用大数据技术实现了秒级审批。只要征信没有大的污点并且年龄符合要求的话通过率就很高了。而且使用银行系的产品并按时还款会比较好地帮助自己建立一个良好的信用记录，为将来申请房贷、车贷打下基础。正好证明不上征信贷款就会查到你的信用记录反面的就是合规查征信贷款，这样可以更好地维护你的信用健康。
通过以上分析可以看出，“不查征信”大多为营销噱头，或者是针对特定数据的查询。不管怎样雁信融、福利借条，还是宅鑫e借、皖銀普惠，亦或是邮政邮E贷风控逻辑上都差不多：评估借款人的还款意愿和能力。对于20岁左右的年轻人而言，借钱不求征信速贷并不是长久之计，合理规划财务、量入为出才是根本。如果真的需要借贷的话，最好选择像邮政邮E贷这样的正规平台进行贷款申请，这样可以避免掉进非法网贷的陷阱里去。
另外，在申请贷款的时候，大家一定要擦亮眼睛。市面上那些声称“黑户可以下”、“不管黑白”的广告常常伴随着诈骗的风险。正规的贷款平台，即便如此不上征信贷款就会查到你的信用记录也会遵守基本的金融监管要求，在放款之前不会收取任何手续费、工本费。遇到需要先付款后才能贷款的情况，请立即停止并报警。
借贷是一把双刃剑，利弊并存。享受资金周转方便的同时也要承担起相应的信用风险。不要因为一时的冲动而使自己的信用记录受到损害。希望今天归集到的这五个平台可以给急需用钱的朋友提供一条合法、快捷的道路。信用就是财富，要行走在路上的时候就一定要珍惜它。在以后的日子里，希望每个年轻人能建立一个良好的信誉档案，并且要用诚信来铺平自己人生的道路。
