回顾2019年初的借贷市场，很多“口子”都处在监管红利期，审核机制比较宽松。到现在为止虽然金融监管趋严但是还是有一些对征信有瑕疵的用户友好的平台。这些平台通常更重视用户的多维度数据表现，而不是单一依靠央行征信报告来判断用户的风险水平。比如一些消费金融公司推出的极速贷产品，只要求用户提供稳定的收入来源以及实名制手机号码，并且允许有轻微逾期记录也可以申请到贷款审批通过的机会。一般而言这类平台的额度为1000元至50000元左右可以满足大多数人的日常开销和应急之需
在具体的额度以及使用条件上，各个平台之间存在较大的区别。以某知名消费金融平台A以为例，最高可以申请到20万元额度，并且还款期限比较灵活，在3-24期之间都可以选择。征信存在瑕疵的用户初次申请额度大约为两千元左右，但是随着良好的信用记录逐渐形成后，该用户的授信额度也会慢慢提高。一般情况下，申请人年龄需在22至55岁之间并且有有效的身份证件以及银行卡。而平台B主打小额短期，额度为500元到5000元之间，期限7天至30天左右，特点是审核速度非常快，最快五分钟之内就可以到账，特别适合急需小笔资金周转的用户群体，并且要求用户提供手机运营商的身份认证信息，在过去六个月内必须实名制使用过该号码。
用户的评价是检验平台真实性的一个试金石。根据大量的用户反馈可以知道，审核通过率最被大家所关注的指标。很多用户表示，即使自己是“征信花户”，但是只要提供淘宝收货地址、京东购物记录等辅助材料之后仍然能够顺利获得贷款。小李评价道：“本来以为因为有逾期的情况所以借不到钱了，没想到试过了几个推荐的地方居然真的能下款，虽然额度不大，但解了我的燃眉之急。”当然也有用户认为一些平台存在欺诈行为利息、手续费比较高，年化利率一般会接近法定上限，在借钱之前要权衡好成本。
对这些平台做优缺点分析后，我们就可以做出更加明确的选择了。优点方面就是门槛低，不单单用征信查询来作为唯一的判断标准，并给有信用瑕疵的人提供机会；其次就是放款快系统自动审批，整个流程在线上完成，并且不需要传统的银行繁琐的手续。但是缺点也不能忽视掉。第一额度受限对于征信不良的用户来说，最初的额度一般比较低；二是成本较高相比于银行贷款，这些平台的综合利率要高很多，逾期之后催收的方式也比较强硬。因此建议用户在申请之前一定要仔细阅读费率说明，并根据自己的实际情况来定夺。
在使用这些平台的时候，需要注意一些事项。第一不要经常申请短时间内多次申请会使得征信报告上留有很多查询记录，反而会让平台觉得你缺钱很多次都会被拒绝。其次信息是否真实非常重要。填写虚假的工作单位或者联系人信息，一旦被大数据风控识别到就会直接导致拒件，并且会被列入行业的黑名单。最后按时还款最好的修复征信的办法就是。虽然这些平台审核比较宽松，但是逾期记录还是会上传到信用报告里去的，保持良好的还款习惯可以为以后申请额度或者获得更好的产品打下基础。
为了便于大家更好地了解，我们把常见的用户问题及答案整理如下：
征信有逾期的话，所有的平台都会拒绝贷款吗？
答：不是这样。部分平台主要依靠大数据风控，只要没有严重的“连三累六”逾期或者当前逾期的情况的话，还是有下款的机会的。
问：申请被拒之后马上换一个平台再提交可以吗？
答：不建议马上申请。最好间隔1个月以上，期间保持良好的信用记录，以免被认定为多头贷款。
问：这些平台的利息大约为多少？
答：按照监管规定，年化利率一般在24%到36%，具体取决于平台政策以及借款人的资质情况，在进行贷款之前一定要确认好还款总额。
因此，虽然像19年2月那样疯狂的“下款口子”已经很难再出现，但是对于征信有瑕疵的人而言，仍然可以找到出路。主要就是选择正规平台、如实填写个人信息以及理性借贷的问题。合理地使用金融工具，在解决资金问题的同时逐渐修复个人信用状况，并且走上财务健康之路也是可行的。
