深夜的街道上没有人，手机屏幕上的微光照着焦急的脸。在资金短缺的时候人们才认识到信用的重要性。当传统的渠道大门关闭之后，寻找一线生机就成了本能了。很多人会用搜索引擎来搜索“哪个平台贷款最快放款”，希望找到那条生路。传说中是否有过网贷黑户也可以通过这个平台？平台的出借额度以及下款的速度真的和传闻中一样快吗？本文将为您揭开迷雾，详细分析五个备受关注的借贷渠道。
金融科技发展迅猛，借贷市场也出现了百花齐放的局面。征信良好的客户可以被银行和大消费金融公司所接纳，而征信有问题或者被称为“黑户”的人寻找资金周转的方式就变得如同大海捞针一样困难了。市面上打着“黑户必过”旗号的平台很多都有一定的营销夸大成分，并且有一些小贷产品审核比较宽松、侧重大数据风控的小额贷款业务存在这样的情况。下面将从额度、期限和条件等方面详细解释五个在用户口碑中通过率较高的平台类型。
首先，我们要搞清楚一点，并不存在任何正规平台会公开承诺“百分百下款”，所谓的“必过”实际上是指该平台不单单依靠央行征信来决定是否放贷，而是更加重视用户的还款能力以及当前的行为数据。第一类的电商平台是小额极速贷系列此类平台一般额度为500元至5000元左右，属于短期周转类产品。特点就是系统自动审批，并没有人工介入的情况，只要用户提供的个人信息真实有效并且有稳定的收入来源（例如社保缴纳记录或者电商消费记录），即使征信存在问题也有很大的机会获得授信。放款时间一般在30分钟之内，期限多为7天到30天。
第二类需要引起重视的是消费分期商城这样的平台表面上看是购物分期，实际上有提现的功能。对用户进行审核的时候注重电商行为数据方面的东西。如果你在一些大型电商平台上有良好的购物记录，并且通过这些平台的合作小贷渠道申请“白条”或者类似的金融产品的话，那么被批准的概率就会比普通的现金贷款网站要高得多。“额度上新人都为1000元到10000元左右，在3期、6期以及一年内还款方式可以灵活选择。” 对于没有在平台内部黑名单里的“黑户”，用购物提现的方式通常能够解决燃眉之急。
第三类是持牌机构下普惠类金融产品部分持牌消费金融公司为了扩大市场，会推出面向“次级信用人群”的低门槛产品。该类产品利息合法合规，并无高利贷现象发生，但是额度较小，在1000元上下左右浮动。使用条件比较严格，需要授权运营商数据、芝麻信用分等信息。虽然叫作普惠，但是如果用户有当前逾期或者法院执行记录的话还是会拒绝的。“黑户必过”这里更多指的是历史逾期比较多但最近已经结清的人群。
第四类为近几年出现的新事物助贷平台匹配服务该类平台本身并不放款，而是充当中间方的角色把用户的资料分发给数十家资金方。用户申请一次就可以被多家机构匹配到。这种方式虽然增加了查询记录的频率，但是大大提高了命中概率。对于急需用钱并且资质较差的客户而言，助贷公司可以找到一些小规模的资金提供者来借款，并且这些额度一般在1000-8000元之间，期限比较灵活，但是缺点就是综合息费比较高，要谨慎对待。
第五类为抵押类或者担保类网贷征信很差的用户基本没有信用贷款的机会，但是如果有车、房甚至保单的话，在网络平台上申请抵押贷或者保单贷还是可以实现的。这类平台对征信的要求很低，因为有了抵押物来兜底风险，所以放款速度很快，并且额度也比较大。如果没有资产的话，找第三方担保人做网签担保也是部分平台提供的“必过”方案之一。
了解了平台类型之后，我们要理性地看待用户的评价。查阅各大论坛以及投诉网站可以发现，在相同的产品上有的人会说“秒下款”，而有的则会认为是“骗子”。风控具有动态性这个意思就是指风控要随时变化和调整的。用户评分较高的网站一般都有费用公开、没有隐藏条款、催收文明等。负面评价多为“利息太高”、“打电话骚扰催收”。对于急需资金的用户来说，最好选择持牌机构来获得贷款以避免掉入非法网贷陷阱之中。
接下来，就客观地分析一下各个平台的优缺点。优点很明显：门槛低、放款快、操作简单。它们填补了传统银行无法覆盖的长尾市场，给突发情况提供了资金缓冲。但是缺点也不能忽视。首先是利息成本大，部分平台在加服务费之后年化利率接近法定红线，加大了还款压力。其次是额度有限对于需要大额资金的用户来说，这些平台的资金支持往往杯水车薪。最后频繁申请这样的贷款会使征信报告更加复杂化，并对以后正规金融产品的获取造成影响。
在使用这些平台的时候，需要注意的是要记住一些事情。第一坚决抵制套路贷。如果在放款之前要求支付“工本费”、“解冻费”，那么百分之百是诈骗，正规平台绝不会贷前收费。第二、看懂合同的内容逾期罚息以及展期费用的计算方法。第三，量力而行借款是为周转，并不是用来消费的，要制定出合理的还款计划来防止出现以贷养贷的情况，最终导致自己陷入债务泥潭。
为了便于大家更好地了解，我们收集了一些常见的问题并给出了答案：
问题一：真的会有黑户也能通过吗？
解答：没有绝对的“必过”。所谓的黑户，如果存在当前逾期、法院失信被执行人记录或者涉嫌欺诈的话，正规平台都会拒绝。该说法更多地指代的是历史征信花、查询次数多且有还款能力的人群。
问题二：申请失败会对征信造成影响吗？
解答：如果平台接入了央行征信，每次申请都会产生一条“贷款审批”的查询记录。频繁申请会使得征信被查的次数过多而被称为“征信花了”，这会影响到后续其他贷款的审核过程。
问题三：怎样判断平台是否合法？
解答：查看APP或者网站底部是否显示营业执照、放贷资质，并且是否有地方金融监管部门备案。另外，可以去第三方投诉平台搜索该机构的名字，在那里看有没有很多关于高利贷和暴力催收的投诉。
因此寻找哪个平台放款最快，并不是最重要的，建立良好的信用意识才是最关键的。上述五个平台或者渠道，在某些条件下可以为“黑户”提供可能，但是终究不能长久存在下去。金融借贷是一把双刃剑，用得好能解决燃眉之急，如果使用不当就会雪上加霜。希望每一位借款人都要谨慎考虑自己的实际情况，并且选择正规、合法的贷款途径来摆脱当前的资金困难状态。
