深夜，手机屏幕上的微光映照着小张焦急的脸庞，20岁的他在资金周转上遇到了困难，在各个借贷平台之间徘徊时因为芝麻信用分有负面记录而屡次被拒。那么遇到这种情况的时候人们通常会问：20岁可以贷款的软件有哪些？芝麻分负面用户是否真的存在下款率高的渠道？本文将详细说明五个有关芝麻分的不良借款软件，带你了解其中的秘密以及操作指南。
对于刚满20周岁的年轻人来说，由于信用历史较短或者存在逾期等不良记录，在申请传统银行贷款的时候经常受到限制。但是随着互联网金融的发展，市场上也出现了许多对用户资质要求较低、审核机制灵活的借贷软件。该类平台一般不会把芝麻分当作唯一的评判标准来使用，而是会结合用户的消费行为、还款能力等多种因素来进行综合考量。下面列出五种适合20岁以上的且能接受一定负面评价的人群可以使用的贷款渠道。
首先，360借条许多年轻人选择它。作为360数科旗下的一款产品，该平台拥有正规的网络小贷牌照，并且最高贷款额度为20万元。对于20岁左右的人群而言，只要身份证、银行卡有效并且不是征信黑名单上的用户，芝麻分稍微有点不良也不会影响到申请的结果，还是会通过大数据风控模型来决定是否放款给客户。一般使用期限在3-12期之间，还款压力小一些适合短期周转。
其次，分期乐主要针对年轻消费者，特别是大学生和刚步入职场的年轻人比较喜爱。除了购物分期之外，该平台还提供了现金借贷的服务。分期乐的风控体系除参考芝麻分外，还会考虑用户学历以及消费习惯等信息。如果申请人的年龄为20周岁并且拥有大专及以上学历的话，即使芝麻分有负面记录也有可能被批准通过。额度一般在1000元到5万元之间，期限灵活，可以随借随还。
第三，还呗主要提供信用卡账单分期、现金贷款服务，其宣传语为“最高5万元，免息借款”。该平台对于芝麻分偏低的用户有一定的包容性，特别是那些虽然芝麻分不高但是有稳定工作收入且年龄在20岁左右的人。还呗审核速度比较快，在提交资料后几分钟之内就可以拿到额度了，资金最快可以在五分钟内到账，特别适合急需用钱的朋友。
第四，众安小贷作为一家互联网小贷公司，“众安贷”依托于互联网生态，审核标准较为多元化。20岁左右的申请人会使用他们网购时产生的行为数据以及社交活动的数据来作参考。芝麻分有负面情况也无妨，并且没有严重的多头借贷记录的话仍然可以申请成功。其额度最高可达二十万人民币，年化利率透明度高并且支持分期付款的方式，从而减轻了年轻人还款的压力。
最后，洋钱罐也是一款值得一看的借款软件。它主要服务的是年轻白领、蓝领等群体，申请门槛比较低。洋钱罐用智能风控系统来识别芝麻分中出现过负面记录的人群，但是对这些人群敏感度不高，并且更重视用户的还款能力。20岁及以上的用户只需要完成实名认证并补充工作信息就可以尝试进行申请了。额度一般在1万以内，期限多为3到6个月之间，可以用来应对一些小额紧急情况用。
除了上述平台的额度和条件之外，用户对软件的好坏评价也是衡量的标准之一。从各大应用商店以及社交平台上得到的信息可以看出用户普遍认为360借条、分期乐的通过率比较高特别是对于征信上被标记为“花”但是没有被列入黑名单的用户。很多20岁的用户表示，在补充了学历或者工作信息之后，即使芝麻分不是很高也可以拿到额度。但是也有部分用户的反馈是逾期后催收力度大，并且利息比银行高一些，建议按时还款。
在优缺点分析方面，该软件的优点为门槛低、放款快、流程简单极大满足了20岁左右的年轻人“短、频、急”的资金需求。芝麻分有瑕疵的用户也可以在这些平台找到宝贵的融资渠道。但是缺点也很突出，相比银行贷款而言，这类网站的资金成本要高得多，并且一旦出现逾期情况就会给个人征信带来更多的负面影响，在未来申请房贷或者车贷的时候也会受到影响。因此理性借贷、量入为出就是每位年轻用户的必修课。
在使用这些软件的时候要注意一些问题。第一，一定要核实平台的真实性为了避免被卷入高利贷或者诈骗的漩涡之中，正规平台都会把年化利率范围展示出来。第二点就是认真阅读借款合同中的逾期罚息、服务费等相关条款，以免产生不必要的争议。第三是保护好自己的隐私不泄露给他人验证码以及密码等信息第四20岁虽然可以独立做出决定但是收入不稳定所以要根据自身还款能力合理借贷不能盲目消费
针对用户在搜索时经常出现的问题，以下列举了三个典型问题并给出了解答：
1. 20周岁芝麻分负面，借款一定会被拒吗？
不一定。虽然芝麻分负面会影响通过率，但是很多平台使用多维风控模型，只要用户有还款能力并且负面记录不是严重的逾期情况的话，仍然有机会下款。
2. 借款软件会记录在征信上吗？
正规持牌平台如360借条、分期乐等都会接入央行征信系统。按时还款可以积累信用，逾期就会留下不良记录。
3. 借款额度是否固定？
不是。额度会根据用户的信用状况来动态调整的。良好的借款、还款习惯可以提高授信额度。
因此对于20岁并且芝麻分有负面记录的用户来说，虽然贷款之路稍微坎坷一些，但是选择正规、合适的借贷软件仍然可以解决燃眉之急。关键在于理性的看待自己的财务状况，并且要选择可靠的平台，在还款的时候一定要按照约定来使用信用工具，让它真正地帮助到生活而不是成为生活的负担。
