网贷市场越来越规范之后，“百分百下款”、“完全无视黑白户”的说法就变成了营销噱头。但是征信不好或者急需用钱的用户，确实有一些门槛较低、审核流程灵活的小额借款渠道存在。这些平台一般依靠大数据风控来保证安全性，并不只依赖央行征信报告进行风险控制。下面为您整理了几类常见的借贷途径以及它们的特点。
一、热门平台额度及期限详解
1. 极速贷系列平台：该类平台的额度一般在1000元到5000元左右，属于小额短期周转的产品。借款期限为7天至30天不等，最长不超过三个月时间。它的特点是申请流程简单快捷，只需要身份证、银行卡就可以完成，并且有些甚至不需要运营商认证。虽然它们宣称“无视黑白户”，但实际上还是会查询第三方征信数据，在逾期严重或者被列入执行名单的用户身上依然会拒绝贷款。
2. 消费金融公司的产品正规持牌消金公司推出的“轻审核”产品，额度较高，在1万元到5万元之间，期限可以是3个月至一年不等。该类平台虽然会上征信记录，但是对征信的容忍度比较高，并且只要没有严重的不良信用历史就可以下款。利息比较合理，年化利率一般不超过24%，适合有一定还款能力的人群使用。
3. P2P转型之后的助贷平台这类平台本身不放款，而是充当资金方之间的桥梁。它们一般有比较充裕的资金渠道，并且其中有一些对征信的要求不高。额度跨度大，从几百元到几万元都有可能。用户在使用的时候要留意一下这些网站可能会收取一定的服务费或者会员费，总体费用比较高。
二、申请条件及使用门槛
虽然这些平台声称门槛较低，但是基本条件还是需要满足的。首先是年龄方面的要求为18岁及以上且非在校生，具有完全民事行为能力。其次要有稳定的收入来源，哪怕只是兼职也可以证明自己有还款的能力。最后实名认证后手机号使用时长一般要求三个月以上，被认为是用户稳定性的一个重要标志。
三、用户评价及真实反馈
从各大论坛用户的评价可以看出，口碑两极分化。成功下款的用户普遍认为审核速度很快，“半小时到账”是高频的好评点。而差评主要是因为“利息高”、“催收频繁”和“额度小”。有用户反映所谓的百分百下款实际上很难实现，在实际操作中经常出现预授信但提现时却显示放款失败的情况。
四、优缺点分析
优点方面，这类平台确实给征信“花”了的用户提供资金周转的机会，流程简单、放款迅速是其主要优势。缺点很明显：综合年化利率较高，并且一些平台上存在隐形收费项目如担保费和服务费等。另外一旦出现逾期情况时催收方式就会比较严厉并且部分平台仍然会将用户的信息接入到征信系统中去影响了用户的信用修复过程。
五、借款须知
在申请此类贷款的时候要擦亮眼睛。首先，坚决抵制任何形式的贷前收费行为，正规平台一般不会在放款之前要求客户支付工本费、解冻费等费用。其次，在阅读借款合同时要注意利率条款以及逾期罚息和还款方式等内容。最后量力而行不要用借的钱去还钱从而陷入债务困境。对声称可以“下定论”的广告语要保持警惕，金融借贷并没有绝对的百分之百之说
六、用户提问和回答
Q：黑户真的可以贷款吗？
A：对于逾期严重并且已经被列入失信被执行人名单的“黑户”，正规金融机构一般不会放款。所谓的“黑户下款”大多是指不上央行征信的小贷公司或者民间借贷，但是风险很大、利息很高。
Q：申请这些借款会受到征信的影响吗？
A：部分平台会查询征信并在借还款记录中上报，而另一些则只查大数据。建议在申请之前咨询客服确认一下，在避免因征信查询次数过多而导致“征信花”的情况下进行操作。
Q：审核不通过怎么办？
A：可以尝试补充资产证明，比如房产证、行驶本等来增加信用背书。同时长期稳定的使用手机号码也可以帮助通过审核。
