深夜的街道上空无一人，手机屏幕上的微光映照出人们焦急的脸庞，在传统的借贷之门关闭之后，很多人把希望寄托在了网络深处那些所谓的“特殊通道”之上。当资金周转出现问题的时候，大家通常会先去搜索框中输入不查征信、无视黑白网贷来寻找一线生机。这样的软件存在吗？那么，“归集五个芝麻借款实时到账速借软件”的说法到底可信度如何呢？面对铺天盖地的广告，用户除了想知道哪些平台可以下款外，还对这些忽视了信用审核的行为背后的风险以及门槛感到好奇。
在目前的互联网金融环境下，完全“无视黑白”并且“不查征信”的贷款产品几乎不存在了，这通常是营销噱头，并且真的存在一些依靠芝麻信用分进行风控审核的小额借贷产品，这类平台对央行征信的要求比较宽松，审批速度快，并且可以实现实时到账。以下列举了五种常见的基于芝麻分的速借软件模式以及它们的具体情况。
首先是消费金融类APP此类平台一般有正规的小贷牌照，额度为1000元到5万元之间。它们会查询征信记录，但是对于轻微逾期或者征信花户有一定的容忍度，只要用户的芝麻信用分达到600分以上就可以获得初始额度了。借款期限长短不一，从3个月到一年都有可能，利息一般按日计算，年化利率多在10%至24%之间。该类平台的优点是流程正规，并不会出现乱收费的情况，但是缺点是一旦逾期就会上征信记录。
其次是生活服务类平台的借贷入口比如一些知名的生活中缴费或者出行软件里嵌入的借钱功能。该类服务一般由第三方金融机构放款，根据用户的平台行为数据以及芝麻分来决定是否给予贷款额度。一般来说是500元到五千元左右的小额借款，在短时间内满足资金周转需求，期限一般是7天至30天左右。使用条件比较简单，只需要实名认证并且授权芝麻信用评分即可通过率较高。用户普遍认为下款速度快但是短期周转的利息换算成年化利率就比较高。
第三类是P2P转型的助贷平台。这些软件本身并不放款，而是充当中介的角色来匹配资方。“无视黑白”的口号最为响亮，实际上把用户推荐给征信要求很低的民间资金方。额度跨度大，几百到几万不等，期限不确定。这类软件的风险极高虽然下款很容易，但是往往会伴随着高比例的服务费、砍头息以及暴力催收的风险。用户在评价中经常提到手续费过高、还款压力大的问题。
第四类是电商购物分期软件部分垂直电商推出的“先买后付”或者提现服务，主要根据用户的历史购物记录以及芝麻分来决定。额度一般不超过3000元，只能用于消费或者是小额取现，并且期限较短。该软件的优点是门槛低，只要有正常的消费记录就可以使用，适合应急购买，缺点就是资金用途受限不能直接大额提现。
第五类是信用卡代还、借贷超市类软件这类应用集成了各种借贷产品，用户只需要提交一次资料就可以被自动匹配到多个口子。常以秒批、黑户下款作为卖点。实际上这些软件一般会通过出售用户的个人信息来赚钱，并且推荐的都是高利率非法贷款。虽然有时候可以借到钱，但是后来不断接到骚扰电话以及隐私泄露的问题让人心烦意乱。
优缺点分析：利用芝麻分的速借软件优点很明显：门槛低、速度快、流程简单征信存在问题无法在银行贷款的人，这是临时性的“及时雨”。但是缺点也很明显利息一般比银行高，额度小一点，风控审核虽然比较宽松但是催收手段可能会很激进尤其是那些打着“无视黑白”的旗号的平台，经常处于法律边缘地带，并且很容易使借款人在无钱可贷的情况下陷入恶性循环。
注意事项：在申请此类贷款的时候要核实该平台是否有合法的放贷资格，认真查看借款合同内容，并着重注意综合年化利率、是否有隐形费用、还款方式等条款。不要轻信“免息”、“无门槛”的宣传，也不要随意把手机验证码透露给他人。遇到前期收费的情况要立即停止操作并报警，一般属于诈骗行为。
用户评价：正规持牌的小贷平台用户满意度高，主要好评是“到账快”、“操作方便”，而那些不知名的“速借软件”的差评多为“利息太高”、“催收烦人”。有位客户说：虽然下款很快，但是服务费扣了20%，实际拿到的钱很少，如果不是急需的话千万不要去尝试。”
用户提问和回答：
1. 问：芝麻分低于600的可以贷款吗？
答：部分平台可以，但是额度很小，并且利息很高。建议使用专门针对低分用户借贷超市类的应用进行尝试。
2. 问：使用这些软件借款之后是否会列入征信？
正规持牌机构放款的，借款和逾期记录都会上传到征信系统；非正规私人放贷的话可能不上征信，但是会有其他的催收手段。
3. 问：申请被拒之后多久可以再次提交？
答：一般建议间隔一个月以上，频繁申请会使网络大数据变花，从而降低通过率。
4. 问：遇到砍头息怎么处理？
答：保留转账记录、聊天截图，向互联网金融协会或者消协投诉，法律规定借款本金以实际出借金额为准。
