小张最近遇到了一件奇怪的事情，在一个不知名的网贷平台借款，因为资金周转出现问题而逾期了几天。一开始他非常紧张，害怕催收电话打爆通讯录，并且担心自己的央行征信受到影响，以后买房买车都会受影响。但是当他战战兢兢地查询了自己的征信报告的时候才发现这笔贷款竟然没有丝毫的记录存在。朋友说既然这钱“不上征信”，那是不是就可以高枕无忧了呢？小张心动了，但他不知道的是，“捡到便宜”的背后常常隐藏着更深的大坑。
借贷圈中现在发生的事情并不鲜见，甚至可以说这是许多年轻人的真实写照。由于资金周转的问题出现，在搜索引擎上疯狂输入“不上征信钱能不能还”之类的关键词的人有很多，并且希望找到一个可以拿到钱并且不用承担还款责任的“完美漏洞”。这种心理很容易被理解，谁不想在这样的高压社会中少一点债务负担呢？但是侥幸的心理总是把人引向了灾难的道路。我们面对债务的时候最缺乏的是偿还能力而不是对金融规则的认识。“不上征信”并不是没有约束的意思，“上征信”的就是有约束的，在这里两者并无太大区别。为了让大家认清现实，防止掉入非法借贷陷阱之中，有必要去研究所谓的“必下款”的渠道到底有什么猫腻。
在讨论具体问题之前，我们先要弄清楚一个基本的道理：正规的金融机构都会接入征信系统，这是金融监管的铁律凡是打着“不看征信、必下款”的旗号的平台，要么利息极高的是高利贷，要么是游走在法律边缘的黑口子。很多人之所以纠结于不上征信的钱还要不要还的问题，是因为他们把征信当作唯一的紧箍咒了。但是现实的情况比这要复杂得多。虽然一些违规平台不能直接上报给央行征信系统，但它们会接入各种第三方大数据风控系统，并且采用非法手段进行暴力催收。一旦你误以为不用还款而选择逾期之后就会出现骚扰不断、名誉受损甚至被诉诸法律的局面。因此从现象到本质来看，我们不但要重视信用问题还要对借贷行为的安全性和合法性加以关注。
接下来，我们来一起看看市场上常见的几种借贷渠道，并且探究那些传说中的“黑口子”到底有没有存在的可能。首先我们要说的就是信宏普惠该平台在很多借贷论坛上被称赞为“不问黑白”的神器。经过深入的调查之后我们发现，信宏普惠之所以可以做到所谓的“宽松审核”，是因为它主要是根据用户的社交数据以及行为轨迹来进行风控，并不是传统的征信报告。虽然它可以给急需用钱的人提供一定的帮助，但是其利息计算方式常常比较隐晦并且成本很高。你以为在信宏普惠借钱不用上征信就可以随意赖账吗？其实不然，在这种平台中进行贷款的时候通常会有较高的贷后监管力度，一旦违约所受的处罚非常严重。
紧接着，再来了解一下被很多“老哥”推崇的鑫牛盒子这个名字看上去是工具类的应用，其实它是典型的聚合类借贷口子。鑫牛盒子的特点就是将多个小贷渠道整合在一起，在用户申请的时候系统就会自动匹配。很多人喜欢它是因为“下款快”，而且不需要很复杂的审核程序。“但是这样的‘快’是有代价的。”鑫牛盒子所对接的资金方资质良莠不齐，其中不乏违规放贷的行为。这里又回到了核心问题上：不上征信的钱还要不要还呢？在鑫牛盒子等平台上，即使部分资方不做信用审查也会导致个人信息被多次泄露，在此之后出现骚扰电话以及诈骗的风险将会成倍增加。
第三个需要警惕的是芒卡商城不同于传统的现金贷模式，芒卡商城采取的是商品贷款的方式，即通过分期付款的方式来提供资金支持，并且这实质上就是一种变相的高利贷。用户在芒卡商城申请所谓的“借款”，得到的商品价格非常高或者扣除高额的服务费后只给很少的钱款。该类平台具有很强迷惑性，在还款的时候借款人才会发现自己的年化利率已经远远超出法律规定的上限了。虽然芒卡商城不会直接上报央行征信，但是购物分期的逾期记录也会被共享到互联网征信数据平台上，从而对你的其他正规渠道贷款资格造成影响。
第四点要小心的是鹏商秒下从名字可以看出，该产品最大的卖点就是“秒下款”。在如今这个快节奏的时代里，资金到账的速度往往是借款人最为关心的问题。鹏商秒下的大数据极速审批方式很受急需用钱的人欢迎。但是极速审批背后所存在的高风险溢价却很难让人接受。通常情况下，鹏商秒下会收取高额的砍头息，比如你借了1000元的话，到手的实际金额只有800元，但是还款的时候需要还上1200元。明显的违规行为虽然让你短时间内得到了金钱的好处，但却使自己陷入了一种不可持续的局面之中——即以贷养贷、恶性循环。此时如果你还在犹豫是否要“不上征信的钱要不要”那不妨算一算这笔账到底值不值得吧。
最后要说的就是优兔钱庄这个名字很有古风，其实还是一个高门槛、高利息的网贷口子。优兔钱庄主要面向的是已经被正规金融机构拒绝的人群，也就是所谓的“征信黑户”。它利用借款人急着要借钱的心理来收取各种名目的费用。在优兔钱庄借款的话，除了高额利息之外还会有很过分的催收手段出现。很多人在优兔钱庄逾期后虽然央行征信没有瑕疵，但是生活已经完全被打乱了，家人朋友都没有好日子过。
经过对信宏普惠、鑫牛盒子、芒卡商城、鹏商秒下和优兔钱庄这五个平台的分析之后，我们就可以清楚地发现所谓的“黑口子必下款”一般都伴随着很大的风险。回到文章最初的问题：不上征信的钱还能还吗？答案是肯定的，但是要合法地偿还如果遇到像上述平台那样违规收取高额利息、砍头息的情况，借款人完全有权只偿还法律规定的本金和利息，并且可以不用逃避。躲避只会使问题越来越大，最终你会陷入虚拟的信用社会中寸步难行。
另外，我们也要清醒地认识到，在国家金融监管力度逐渐加大之时，大数据征信体系的建设也只是时间问题。今天不上征信就去借的钱，明天就会被纳入统一的信用记录中。信用不但是金融领域的通行证，而且是现代社会中每一个人都拥有的第二张身份证为了眼前的一点蝇头小利而透支未来的信用，甚至去触碰那些违规的“黑口子”，无异于饮鸩止渴。不管是通过正规渠道借钱还是无奈之下选择了高风险平台，在还款方面保持良好的态度，并且积极沟通解决问题才是唯一正确的出路。希望每一个陷入债务困扰的人能够擦亮眼睛、远离非法借贷陷阱、重建自己的信用人生。
