资金周转不灵时，很多人第一反应就是去网贷口子那里求助，但是结果往往是申请提交不到三秒就收到了拒绝的通知。不但让人摸不清头脑，在征信报告上还会留下查询记录，使得以后借款更加困难。“秒拒”不仅使人心有余悸，并且会在征信报告中出现多次查询记录，给之后的贷款增添难度秒拒的主要原因一般来自于大数据风控模型的自动筛选系统会马上采集到用户信用评分、多头借贷记录以及手机使用习惯等各种数据。如果申请人的征信上存在“花”，当前有逾期情况，或者频繁提出借款请求的话，那么该人就会被认定为高风险客户，并触发秒拒机制。因此与其盲目试错不如选择门槛较低且风控策略比较灵活的正规平台。
面对市场上各式各样的借贷APP，找到一个好下款的产品很重要。以下为经过用户反馈以及市场验证的五个借款渠道，涵盖不同的额度和期限需求：
1. 蚂蚁借呗作为支付宝旗下的信贷产品，普及程度很高。额度一般为1000元到30万元之间，期限可以是三个月、六个月、九个月或者一年。条件比较简单，主要是根据用户的芝麻信用分以及在支付宝上使用的情况来决定的。因为蚂蚁集团的支持使得它正规性无可置疑，在经常用支付宝收付款的人群中下款的概率很高。
2. 京东金条主要依靠京东金融的大数据来服务京东活跃用户，金条就是其中之一。额度可选范围较大，最高可以达到20万元，期限也较为灵活。审批速度很快，在几分钟之内就可以到账了。经常在京东购物并且信用好的人经常会把金条当作救命稻草一样看待。
3. 度小满（有钱花）原百度金融旗下的产品，主打满易贷等系列。最高额度为20万元左右，年化利率较低。该平台对优质工薪阶层比较友好，在提供真实身份认证以及工作信息之后，并且没有信用卡的情况下也有可能获得较高的信用额度。
4. 360借条作为360数科旗下产品，它的门槛比较低。新用户可以享受一定的免息期，额度在几千到十几万之间都有可能。风控模型以综合评价为主，在征信上存在一些小瑕疵但是仍然有还款能力的客户会受到更多的包容性对待。
5. 分期乐主要针对年轻消费者，除了现金贷款之外还提供商品分期服务。额度一般为五千元左右起步，在信用累积的过程中会慢慢提高。大学生或者刚入职的白领在同类产品中分期乐通过率较高。
了解了这些平台之后，再来看看真实用户给出的评价和反馈。各大社交平台上有关上述平台的话题热度一直很高。大多数人都认为借呗、金条的优势就是到账快，操作也很方便不需要下载任何APP，直接在支付软件中就可以操作。对于度小满、360借条等平台而言，在用户普遍认为额度较高的情况下尤其如此，并且节假日或者促销活动的时候提额的概率也比较大。但是也有部分用户表示分期乐的审核电话比较频繁需要保持手机畅通以免因为错过审核而被拒贷。
所有的金融工具都有两面性，借款APP也是如此。从优点上看解决了传统银行贷款流程复杂、审批时间长的问题全线上操作大大提高了效率。正规平台利息公开，受国家监管保护，并无高利贷之虞。但是缺点也不能忽略掉。部分平台的实际年化利率接近或达到监管红线水平，对于还款能力较弱的借款人而言是一笔不小的负担。另外频繁使用网贷会使银行在审批房贷、车贷的时候认为申请人存在“资金饥渴”的负面印象，从而影响到以后的大额贷款申请。
在使用这些APP的时候，需要注意的是要记住一些基本的规则。首先不要一次申请多个平台这样大数据就会认为你缺钱，从而集体拒贷。其次要按时还款，正规平台已经接入了央行征信系统，逾期会影响个人信用。最后要注意保护好自己的隐私信息，并且不要相信“内部渠道”或者所谓的“强开额度”，以免被电信诈骗所害。
为了让大家更好的理解网贷规则，下面整理了一些常见的问题：
征信花了能不能下款？
征信花一般指的是查询记录较多，并不等于黑户。此时应该停止申请，养3-6个月的信用记录之后再去尝试门槛较低的地方如360借条等平台，可能会下款。
问：借款额度是否可以自由调整？
答：不是。额度会随着用户还款情况、消费习惯的变化而动态调整，良好的使用习惯可以增加额度。
问：怎样才能判断一个平台是否正规？
答：看它是否有国家金融监管部门颁发的牌照，年化利率是否低于24%，是否存在隐形费用。正规平台在借款之前不会收取任何手续费。
