在互联网金融发展到如今的时候，即使征信有缺陷也依然有很多途径可以尝试。所谓的“最黑汉口子”一般是指对征信要求很低甚至不需要查征信的借贷平台。但是正规持牌机构都会接入央行征信系统，“不看征信”的话通常意味着很大的风险。下面列举出五个经常被提及的贷款渠道。
一、热门平台额度及规则概述
1. 极融借款老牌助贷平台极融对于用户的资质要求比较宽松。最高额度为20万元，但是征信有瑕疵的人初次申请贷款的额度在3000元到1万之间。使用条件是年满二十岁，并且具有基本还款能力。借款期限灵活，可以分为三至十二期还清款项，审批速度较快，在半小时之内就可以得到答复。
2. 桔多多该平台主要针对年轻群体，审核机制侧重于电商消费数据。虽然标榜最高额度为20万元，但是黑户实际下款额度大多在5000元以下。期限上可以采取分期付款的方式，并且利息水平处于中等偏上的位置。桔多多最近风控比较严格，征信太差的话直接会被拒绝。
3. 小赢卡贷主要做信用卡代还业务，如果你的信用卡使用情况还可以的话，即便征信上有瑕疵也有可能被通过。额度一般为一万到五万之间，最长可贷三十六期来减轻还款压力。审核时间一般是1个工作日之内可以满足急需的大额资金需求者的需求。
4. 时光分期：这是个小口子，额度不大，在3000元到5万元之间。特点是审核流程简单甚至有些用户反馈“秒到”。期限较短一般为6个月或者12个月左右适合短期的小额周转但是逾期催收力度比较大
5. 榕树贷款榕树本身不放贷，而是为用户匹配其他机构的贷款。对于黑户而言，在这里可以找到一些门槛很低的小额信贷产品。额度在1000元到10万元之间变化，这取决于所获得的资金来源方。使用条件简单，只需要实名认证以及运营商认证即可。
二、用户评价及反馈
对于这些平台，用户的评价褒贬不一。正面评论集中在下款速度快这一点上。很多用户反映，在急需用钱的时候，这些平台真的解决了燃眉之急，尤其是极融、时光分期这两家的审核流程比较简单，资金到账也比较快。
但是负面评价也不能忽视。很多用户反映利息过高综合年化利率一般接近于法定红线24%，有的甚至超过36%。此外，催收问题最大的问题就是逾期了，催收电话不断打来，并且还会骚扰通讯录的朋友给借款人造成很大的心理压力。
三、优缺点分析
优点方面，这些平台最大的优势在于门槛低对于无法从银行贷款的黑户而言，这是最后一条寻求资金的道路。同时操作便捷全流程线上办理，没有抵押担保的要求，完全符合“秒到”的要求。
缺点就比较直观了。首先是成本高昂另外，部分平台还收取担保费、服务费等附加费用，在实际还款时会比预期高出很多。第二是信息泄露的风险，非正规平台有可能会出售用户的隐私信息。最后以贷养贷风险很大，很容易陷入债务危机。
四、借款注意事項
在申请这些贷款之前，一定要认真阅读借款合同中的综合年化利率条款。切勿轻信“同意”，以防上当受骗而陷入高利贷圈套之中。同时要量力而行地进行借贷活动，并且要注意自己的还款能力。遇到暴力催收或者非法收费时要及时保存好相关证据并向金融监管部门投诉举报。
五、常见问题解答（FAQ）
问：真的“黑户”也能下款吗？
答：并不是完全不成立。所谓的“黑户下款”一般是指征信上有逾期记录但是还没有被列为失信被执行人的用户。“如果当前已经出现严重的违约情况或者目前仍然处于拖欠状态，那么申请贷款的可能性就很小了。”
问：申请这些贷款会对征信产生影响吗？
答：会。大多数正规网贷平台都已经接入了征信系统。申请、借款和还款记录都会被上传到央行征信中心，频繁的申请会使信用状况变得“花”。
秒到账是真是假？
答：大部分平台宣传的“秒到”是指审核通过后放款速度快。但是遇到银行系统维护或者额度不足的情况，放款时间就会延后一些，在24小时之内就能到账。
