深夜里手机屏幕发着冷光，老张看到银行贷款申请被拒的短信后心里很无奈。征信报告上几次逾期记录就像是一道道枷锁一样束缚着他融资的道路。此时他只想知道：到底什么样的情况可以不查征信就能下款在众多网络借贷产品中，真的存在芝麻信用分600就可以轻松借款的渠道吗？所谓的“口子”到底是不是正规的安全的呢？本文将为大家整理出五个相关的渠道，并且对它们背后的情况以及风险进行深入剖析。
在目前的金融科技环境下，没有任何正规借贷产品可以做到完全“不看征信”。大部分声称没有查征信的贷款渠道实际上就是不只看央行征信报告，而是用大数据风控模型结合用户的芝麻信用分、消费记录等多维度的数据来进行综合评估。对于征信稍有瑕疵但是芝麻信用分数在600以上的用户来说，在下面五个平台或者产品线中可以得到比较宽松的下款机会。
首先是借呗作为支付宝旗下的消费信贷产品，它很受支付宝活跃用户的欢迎。虽然借呗接入了征信系统，但是风控的重点还是用户支付行为以及芝麻信用评分情况。通常芝麻分在600以上并且经常使用支付宝收付款的用户开通几率比较大。额度一般为1000元到30万元之间，借款期限灵活可选，可以随用随还，日利率大约是千分之五至万分之六左右。大部分用户的评价认为它下款速度快、操作简单，但是因为人而不同的是额度提升的速度比较慢。
其次是微粒贷该产品采取白名单邀请制，虽然不能主动申请加入白名单，但是风控逻辑也参考了微信支付分以及大数据。征信有一点问题并且微信活跃度较高的用户有时候也可以拿到额度。最高可以贷到30万的额度，并且还款期限有5、10、20个月之分。用户的反馈到账速度很快，在几分钟之内就可以收到款项，缺点是并不是所有人都能获得该服务入口，而且提前还款可能会存在手续费争议（取决于具体规定）。
第三种推荐就是招联好期贷招联好期贷作为持牌消费金融公司的一款产品，在业内口碑还可以。它对芝麻信用分的认可程度较高，部分版本可以使用支付宝入口来申请额度最高为20万人民币，并且最长可借36个月的贷款期限。其特点就是审核比较宽松，对于芝麻分在六百以上的用户而言，即便征信不是白户也有可能被通过。用户的反馈显示该平台电话回访较少、放款稳定但是逾期催收严格。
第四个是安逸花马上消费金融的产品。安逸花的一大特点就是对征信的要求比较灵活，更加看重用户的还款能力证明以及芝麻信用分数。额度一般为1000元到20万元之间，并且可以自由选择期限长短。用户普遍认为安逸花的通过率比较高，特别是年轻白领群体更容易被审核通过。但是它的利息比银行产品高一些，而且有些借款人反映在借款时会强制收取保险费，因此要认真阅读合同条款。
第五个是360借条（现奇富借条）。该平台以大数据风控为主，征信容忍度在业内较高。芝麻分达标并且不是严重失信的人一般可以获得几千元的初始额度。范围大、速度快。用户评价显示提额机制比较透明，在按时还款之后额度就会有明显的增加。但是缺点就是营销短信很多，并且利息水平属于中等偏上档次。
在使用这些芝麻信用贷款口子此时用户需要保持清醒的头脑。虽然它们对征信的要求不如传统银行严格，但是也不能成为“法外之地”。下面是对于该产品优缺点分析以及注意事项：
优点方面：下款速度快，一般全程线上操作，资金可以解决燃眉之急；门槛比较低，给征信“花”了的人群提供了一个周转渠道；期限灵活，减轻短期还款的压力。
缺点方面：利息一般比银行贷款要高，长期使用成本较大；部分平台存在隐形费用，例如担保费、服务费等；容易形成依赖，从而产生以贷养贷的情况，最终导致债务崩盘。
注意事项：不要相信所有的黑户必下、无门槛的广告，正规平台都会查征信或者大数据；借款之前一定要算出实际年化利率（IRR），以防被卷入高利贷陷阱之中；及时还款，并且保护好自己的大数据库信用信息以免遭到暴力催收。
为了便于大家更好地理解相关的规则，下面列出了用户最关心的一些问题：
问：芝麻分600以上可以下款吗？
不一定。芝麻分只是其中一个参考因素，平台还会对你的收入稳定性、负债状况以及多头借贷的历史进行审核。大数据风控判定风险过高时仍然会拒贷。
问：口子借款之后是否会显示在征信上？
大多数正规持牌平台（比如借呗、微粒贷、招联等）都会把逾期记录上报给征信系统。及时还款可以提升个人信用度，而拖欠贷款则会对个人的信贷信誉造成很大的损害。
问：申请被拒了之后可以不断去尝试吗？
答：不建议。频繁申请会在大数据中留下大量的查询记录，被称作“征信花了”，这会导致后续通过率降低。建议在收到拒绝通知后间隔3个月以上再进行尝试。
因此找到不看征信可以下款的方法本质就是寻找风控逻辑偏向大数据的平台。在芝麻信用分600分的基础上，上述五个渠道给用户提供了可行的资金周转方案。但是借贷有风险，量力而行才是理财之道。
