深夜，手机屏幕上微弱的光芒映照着李明焦虑的脸庞，银行贷款申请因为征信问题被拒的信息如同判决书一样刺眼。对于像他这样信用评分不高甚至双黑的人而言，资金周转成了无法逾越的一道高山。由于急需用钱，在金钱方面有着急迫需求的时候，请问各位应该怎么解决？真的存在不需要查征信就可以下款的渠道吗？哪里有不考虑双黑也可以放款的地方呢？为了回答这些问题，本文收集了相关的信息，并且给读者指明了一条可能的道路。
在讨论具体的平台之前，我们需要先弄清楚一点：正规的金融机构一般都会接入征信系统。所谓的“不查征信”或者“忽略双黑”，就是指一些审核机制比较宽松、或者是征信分数较低的借贷渠道。“这类口子通常伴随着较高的风险，在选择的时候要特别小心。”以下整理了几个在特定圈子内讨论度较高的一些渠道类型以及大致情况。
首先，一部分小额贷款平台为了抢占市场，可以降低对内容的审核要求。一般额度为1000元到5000元左右，期限是7-14天左右。申请条件比较简单，只需要身份证以及实名制手机号就可以操作了。虽然它们声称不会查征信记录，但是还是会用大数据风控模型来判断用户的还款能力，并非百分百能放款。用户评价中有人称赞其下款速度很快，在半小时之内就能到账解燃眉之急；也有人抱怨它的利息偏高并且催收方式比较强硬。
其次，分期购物商城也属于比较常见的渠道。这类平台主要提供商品分期的服务，用户在平台上购买了商品之后就可以选择变现或者自用。由于场景化金融的特点，在审核的时候有些商城会忽略征信上的问题而更重视用户的购物记录以及收货地址的稳定性。额度方面，第一次申请一般为3000元左右，随着信用积分的增长可以逐渐提高。但是该平台的商品价格常常比市场价要高得多，并且年利率也不低。
另外，还有一些民间借贷公司或典当行也提供类似的服务。这类机构与征信系统无关，主要依靠抵押物的价值或者人际关系担保。汽车抵押贷款在一些地方可以忽略信用记录，只要车辆价值足够高就可以马上放款。但是这样的方式利息以及手续费一般不透明，并且存在车辆低价处理的风险。用户反馈中有人是因为急需资金才选择这种方式的，但事后往往会因为高额利息而后悔。
除了以上渠道之外，近年来兴起的区块链借贷或去中心化金融应用也值得被关注。该平台完全依靠智能合约来运行，不需要KYC（身份验证）或者征信查询就可以进行借贷操作，并且只需要用数字资产做抵押即可获得贷款额度大小根据所押的数字资产价值而定，借款期限也很灵活。但是这需要用户有一定的数字货币知识并且要承受较大的市场波动风险。普通用户的使用如果不能很好地掌握的话很容易造成财产上的损失。
从整体上讲，“不查征信”的说法有优缺点。优点是门槛低、放款快可以给征信不良的人提供最后的资金渠道；缺点是利息高、风险大容易陷入债务陷阱。因此，用户在选择的时候要权衡利弊，并且不能盲目申请。
在使用这些平台的时候，需要注意的是要记住一些事情。第一认真阅读合同中的条款特别是利息、违约金以及催收方式等内容要尽量，以免日后产生纠纷。第二评估自己的还款能力不要用借来的钱来还贷款，否则就会形成一个滚雪球的过程。第三、保护个人隐私在正规平台使用身份证、银行卡等敏感信息的时候要小心谨慎，以免被不法分子窃取。第四警惕诈骗任何要求提前缴纳“手续费”、“保证金”的都是骗子，切勿转账。
为了更好的帮助大家，这里整理了几个常见的问题解答：
1. 问：没有征信记录的口子真的存在吗？
答：存在，但是数量不多，并且风险比较大。正规的平台一般都会查征信，“不查”这个说法通常是营销上的噱头或者审核标准不一样而已。
2. 双黑用户可以下款吗？
答：难度很大，但是还是有可能的。部分平台会综合考虑收入、资产等因素，在其他条件较好的情况下也存在下款的机会。
3. 问：这些平台的利息大概是多少？
远高于银行贷款，年化利率最高可达36%，具体以平台实际显示为准。
4. 问：逾期有什么后果？
高额罚息、催收骚扰以及被起诉。如果平台违规的话，可以向监管部门投诉，但是欠债还钱是基本的义务。
5. 如何防止上当受骗？
答：选择知名平台，不要相信“百分百下款”的广告信息，不提前支付任何费用，并且保存好借贷的证据。
征信不好不是死胡同，但是盲目借贷只会使情况更糟。建议首先考虑亲友借款、资产变现等低风险的方式，如果必须借钱的话也要选择正规渠道，并且要制定还款计划。理性消费才能走出困境。
