在讨论具体的应用之前，我们必须清楚地认识到，并不存在任何正规贷款APP可以保证“百分之百下款”或者“今天一定放款”的说法。打着这些旗号的平台通常有高利贷或者诈骗的风险。真正好的贷款产品一般都依托于强大的金融科技背景，在大数据风控的基础上来判断用户信用情况。以下五个精选平台都是持牌机构运营，通过率和用户体验方面表现不错，并且覆盖了从大型互联网平台到专业消费金融公司等多个维度的选择。
首先来给大家介绍的是度小满（原百度金融）。作为头部互联网平台旗下的产品，其资金来源主要是正规银行和持牌机构，额度一般为500元到20万元。信用记录良好的用户如果有短期的资金需求的话，度小满的审核速度很快，在几分钟之内就可以完成支付了。它的使用条件比较宽松，只需要年满18周岁非学生身份的人提供身份证、银行卡就能申请。借款期限灵活多变，并且可以分3期、6期或者12期来选择，而且提前还款一般不会产生高额违约金，因此被很多用户当作应急之选。
其次是分期乐这款APP在年轻群体中很受欢迎，除了消费分期服务之外还提供现金借贷功能。分期乐的特点是场景化的金融属性，额度一般为1000元到5万元之间。虽然它对征信有一定的要求，但是如果有稳定的工作或者在校大学生（特定产品）的话，通过率还是比较高的。最长可以分36期来还款，减轻了贷款的压力。但是需要注意的是，分期乐的利率会因为用户的资质而有所不同，部分用户反馈综合年化利率较高，在申请的时候要仔细核对费率详情。
第三款推荐的是360借条（现奇富借条）。利用360集团的安全技术，该平台在信息安全方面做得比较好。主打极速到账，额度跨度大，在几百元到20万元之间都有可能。对于急需用钱的用户来说，360借条还提供免息券等福利给新用户提供首次借款可以享受一定期限内的无利息优惠条件下的情况比较特殊。使用条件上它支持多种认证方式包括社保、公积金等等多方面的信息越多获得审批额度越大的优势也会更好。其还款期数也灵活可选，适合有一定信用积累的工薪阶层。
第四款是洋钱罐这是个比较老的借贷APP，主要针对有稳定工作、收入较好的年轻人。洋钱罐的额度一般为1万到20万元之间，相比其他平台起借金额稍高一些，适合资金缺口大的用户使用。该平台的人性化审核机制对于征信上存在轻微瑕疵但是收入稳定的客户也偶尔会给予一定的信用限额。借款期限一般是6-12个月左右，并且不支持极短期的借贷行为，在一定程度上促使借款人做出合理的财务规划来规避因频繁、过期地进行借贷而产生的恶性循环。
最后要提到的就是榕树贷款和其他几款不一样的是，榕树贷款本身并不直接放贷，而是一个贷款聚合平台。它利用大数据匹配将用户的信用资质推荐给最合适的持牌金融机构。该模式的好处是用户只需要一次申请就可以获得多家机构的预授信额度，并且有更多的选择权。对于因为单一平台拒贷感到困扰的用户来说，榕树贷款提供了一种“广撒网”的高效方式来获取多处银行提供的贷款限额，在各种类型中都有不同的需求可以满足。
用户评价及优缺点分析：根据各大应用商店以及论坛上的反馈情况，上述五个平台各有千秋。度小满、360借条因为背靠大厂，在用户信任度方面最好；下款速度最受好评的是两者之一；分期乐由于可以分期付款而受到购物需求强的用户的喜爱；洋钱罐则因为额度高解决了部分人的资金周转问题。在优点上，这些平台都可以实现全线上操作、流程透明、到账快的特点。缺点主要是催收方面的问题，在逾期之后催收频率比较高，并且有些平台的利息接近法定上限，长期使用成本较大。
注意事项：在使用这些贷款App的时候要保护好自己的隐私，不要把验证码透露给其他人。同时，“简单容易申请”并不意味着没有门槛，正规的贷款都会查询征信或者大数据。建议用户在提出请求之前做好量力而行的工作，并且自己算一下还款能力再决定是否去申请比较好一点避免因为逾期导致个人信用记录受到影响。另外要注意的是不要轻信网络上所谓的“轻松获得额度”、“修复征信”的中介服务，否则就会被二次诈骗了。
用户提问和回答：
1. 问：这些APP申请不成功会对征信有影响吗？
答：一般情况下，仅进行查看额度操作而产生的“贷后管理”查询记录，并不会对征信造成不良影响。但是频繁申请会导致查的次数太多，使银行等金融机构觉得你资金紧张，从而影响到之后房贷、车贷审批的情况。
2. 问：借款利息怎么算？
答：一般用日利率表示，比如万分之五的话就是借款一万块钱每天利息是5元。换算成年化利率大约为18.25%。具体利率因人而异，资质越好利率越低，在申请的时候一定要查看一下借款协议上标明的年化利率。
3. 问：逾期一天会有什么后果？
一般情况下，平台都会设置1-3天的宽限期（具体以合同为准）。如果过了这个期限还没有还款的话就会产生罚息，并且会受到催收电话骚扰，而且逾期记录会被上传到央行征信系统里去，在个人信用方面会有很大的影响。
