2024年信贷圈流传着这样一句话：“大路不通走小径”。对于很多征信大数据已经“开花”、甚至有逾期记录的人来说，传统的借贷平台的大门已经被关上了。深夜对着手机屏幕发呆的时候，焦虑和无奈交织在一起，在寻找一个可以无视一切的救命口子时成了最后的一根稻草。那么2024年还有没有可以申请到分期贷款的渠道？有没有不考虑逾期情况以及大数据平台的地方呢？这些问题的背后，反映了借款人对于资金周转的强烈需求。为此我们搜集了一些信息，并希望能给需要流动资金的人一些帮助。
在讨论具体的平台之前，需要先厘清一个概念：所谓的“无视逾期、花户、黑户”，一般指的就是那些审核机制比较传统银行稍微灵活一些的大数据风控维度不同的信贷产品。并不意味着没有门槛的存在，而是在征信要求更为严格的背景下更看重用户的当前还款能力以及活跃度。陈列在下面的五个软件，在2024年市场环境下因为其相对宽松的审查制度、分期付款的功能受到了很多人的欢迎，并且成为了很多人筹集资金的一个途径。
第一个不得不提的就是桔多多这款软件在2024年活跃度很高，它的主要特点就是额度范围比较宽泛，在3000元到5万元之间。大数据花的用户如果要申请的话，桔多多一般可以给一定的授信额度，并且要求用户提供稳定的实名手机号以及基本的身份信息。分期期限灵活可选，最长为12期还款方式较为适合短期资金紧张者。很多用户的体验是，在不是当前“呆账”的情况下，“通过率”相对较高。
第二个平台畅行花作为一款老牌分期产品，畅行花在审核方面比较宽松。它的额度一般从2000元开始，最高可以达到几万元。该平台的一个特点是申请条件比较简单，并且非学生用户也可以尝试申请。虽然利息比较高，但是对急需资金并且征信情况不好的人来说，它提供了一条可行的资金渠道。分期期限也涵盖了短期和中期，在周转方面很有用处。
第三个需要关注的软件为信用飞信用飞主打的是极速放款、分期服务。对于因大数据受损的用户，信用飞有自己的风控模型，并不完全依靠传统的征信报告来判断。额度一般为5000元左右，还款方式多以6期或者12期为主。根据用户的反馈显示，信用飞审核的速度非常快，在提交申请后半小时左右就可以得到结果了，非常适合在突发情况下需要资金的时候使用。
第四推荐的是小赢卡贷虽然小赢卡贷对接了征信，但是风控逻辑和其他平台不同，在部分有征信瑕疵但有能力还款的用户中依然会给予额度。主要提供信用卡代还、现金分期服务，最高可借数万元左右。对于拥有信用卡并且信用度不够高或者逾期次数不多的朋友来说，小赢卡贷可以作为解决燃眉之急的好方法，最长还可以分36期来偿还贷款本金和利息，在减轻每月还款压力的同时也提高了借款人的偿债能力。
第五个平台为时光分期该产品因为宽松的准入门槛而迅速占领市场，在2024年就占据了很大的市场份额。它主打“不以黑白为标准”，实际上对非恶意逾期用户有一定的包容性。额度一般在1000元到5万之间，分期期限灵活可变。大多数人都觉得时光分期的操作界面很简洁，并且下款的速度也比较稳定，因此很多“花户”都会选择把它作为申请的时候首选之一。
在了解了这些平台之后，用户对它们的使用评价也成了重要的参考因素。从各大论坛、社区反馈的情况来看，用户对于该类网站的看法褒贬不一。正面意见集中在下款速度快、门槛比较低。一位用户说，在别的平台都被秒拒了，没想到在畅行花竟然能下款，解了燃眉之急。但是负面评价也不能忽视，主要问题集中在综合利息高、催收次数多部分用户反映，该类平台的年化利率一般会比银行贷款高一些，在申请之前要算好还款成本。
对于上述平台做优缺点分析很有必要。优点方面平台最大的优势就是通过率高，征信要求低，可以覆盖到传统金融机构不能服务的人群，并且放款速度快，能满足紧急需求。缺点方面首先是利息成本高，除了利息之外还包含担保费、服务费等隐形费用；其次就是额度不稳定，在首次申请的时候额度通常较低；最后逾期后果很严重，虽然申请门槛低了点，但是一旦出现逾期情况的话，催收力度以及征信影响仍然存在。
在使用这些“口子”的时候，要遵守一些基本的规则。第一，在选择品牌时要考虑自身的实际情况来决定是否适合购买该品牌的服装或者化妆品等产品。第二，“反向求同”是指以比较、对照的方式得出结论的过程。“第三，按照一定的顺序进行排列”，也就是说排序是有先后次序的，不能乱七八糟地排在一起。第四点就是注意避免出现过分夸张的情节或台词，在表达上要真实可信并且具有较强的感染力。量力而行，不要用借来的钱来偿还欠款。资金成本较高，用作以贷养贷的话会越陷越深。其次注意辨别真假市面上有很多冒充正规平台的诈骗软件，凡是放款前要求缴纳“工本费”、“解冻费”的都是诈骗。最后按时还款虽然这些平台声称不会因逾期而惩罚用户，但是恶意拖欠会导致网络征信受损，并且会受到法律追究。
为了便于大家更好地了解，以下列出了几个常见的用户提问及其答案：
问：这些平台真的不看征信吗？
答：并不是完全不看。所谓的“无视”就是对征信瑕疵的容忍度比较高，平台更多的是查询互联网大数据信用，在存在严重的欺诈行为或者当前逾期未还的情况下仍然会被拒绝。
问：申请这些口子有什么条件？
答：基本条件为年满18周岁、实名认证的手机号使用超过半年且有还款能力（例如提供工作信息或者收入证明）。部分平台需要填写银行卡号。
问：申请被拒该怎么办？
答：被拒的原因可能是综合评分不够高。建议完善个人资料、保持手机号活跃度，不要频繁申请不同的平台，在间隔一段时间后再次尝试。
问：利息大约为多少？
年化利率一般为10%到36%，不同平台和个人资质会有所不同。在借之前要查看借款合同中的综合年化利率。
因此，2024年依然存在针对征信花户、黑户的分期口子，比如桔多多、畅行花、信用飞等。它们给资金周转困难的人提供了希望之光，并且有较高的融资成本。用户在做出选择的时候要保持理性态度，在挑选的过程中仔细辨别是否能够真正地帮助到自己，并且不能对以后的生活造成不良的影响。合理借贷才有可能取得良好的效果，才能走的更远。
