在讨论具体的平台之前，我们要先弄清楚一个概念。“不上征信”一般是指该贷款平台没有接入中国人民银行征信中心系统或者只在某些条件下才会上报。对于急需周转并且有信用污点的客户而言，这样的渠道就是暂时性的“避风港”。此类网站通常审核较松懈、放款速度快，并且额度大多为1000元到5万元左右，可以满足短期的资金需求。但是正因为如此，它的利息一般会比正规持牌机构高一些，在用户选择的时候要权衡利弊。
以下是市面上较为常见的五类不上征信或者对征信要求很低的贷款软件类型：
1. 一些消费金融公司的小额贷部分持牌消金公司为了扩大业务范围，会推出一些小额度的信贷产品，金额一般不超过3000元，并且对征信查询次数不多的人比较宽容，有的放贷机构资方不查征信。此类平台有桔子分期、羊小咩等，虽然部分资方会接入征信系统，但是仍有用户反馈借款记录没有反映到征信报告里来，在额度上可以循环使用、期限灵活。
2. 仅在互联网上提供小额现金贷款的小额借贷应用：该类平台以“极速审核”为卖点，例如宜搜小说贷、畅行花等待。它们主要依靠大数据风控，征信要求很低甚至不用查征信。额度为500元到五千元左右，期限在7天至30天之间。这类口子的申请门槛非常低，只需要身份证和银行卡就可以操作了，但是需要注意的是它的综合年化利率比较高，并且还有会员费等隐形费用存在。
3. 购物分期商城类口子：像分期乐、提钱游等平台虽然主体正规，但是其商城额度或者特定借款通道上的一些用户借款行为并不会马上被纳入征信系统。该类网站的信用等级较高，在50万到120万元之间，并且可以提供3期、6期和12期的不同还款方式选择。可以用购物提现的方式来获取资金，适合有消费需求的人群使用。
4. 贷款中介网站：这类平台本身不放款，而是充当中介把资金方和借款人对接起来。例如榕树贷款、还呗在遇到某些特定的资方的时候，可能会出现不上征信的情况。额度范围广，在1000元到10万元之间都有可能，用户可以根据自己的情况由系统智能匹配出相应的贷款产品。该类平台的优势在于选择性多，但是缺点是会推送至多个贷款机构处，从而造成手机短信轰炸现象。
5. 私人或者民间借贷性质的口子：这属于比较特殊的类型，一般通过微信群或者特定APP来实现，比如各种各样的极速贷、私人借条此类口子完全不涉及征信系统，只需要个人信息以及通讯录授权就可以下款。虽然额度小、期限短，但是风险大，并且经常伴随着暴力催收和高利贷的风险，因此建议用户要非常小心地使用它。
用户评价及优缺点分析：
根据用户的反馈情况，不上征信的网贷口子好评坏参半。优点很明显：下款速度很快，一般半小时之内就可以到帐；门槛较低，黑户、花户也有可能拿到贷款；不会查征信记录，从而保护了用户的征信情况不受进一步恶化。但是缺点同样突出的是：利息高，综合年化利率常常超过法定红线；额度小得可怜，并不能解决大额债务问题；催收手段很暴力，一旦逾期就会爆通讯录。用户“李先生”说：“虽然已经下了3000块钱来救急了，但是利息扣得很心疼啊！而且催收电话真的太烦人了。”
注意事项：
在申请此类贷款的时候要特别注意以下几点：第一，确认平台资质，防止因为下载了带有恶意软件的可疑程序而使个人信息被窃取；第三点就是不要轻信网络上的低价购物信息。了解借款利率注意避免高利贷陷阱，计算好总成本；第三，量力而行虽然不计入征信记录，但是逾期会影响大数据信用评分，在之后申请其他贷款的时候会受到影响；最后保护个人隐私不要轻易给通讯录、相册等敏感权限，防止被不法分子利用。
用户提问和回答：
Q：不上征信的网贷逾期会有哪些后果？
A：虽然不上传到央行征信系统，但是逾期记录会被传送到网络大数据征信平台（比如百行征信），从而导致个人信用评分下降。另外此类网站一般会采取电话轰炸、联系紧急联络人等方式进行催收工作，给生活造成很大困扰。
Q：申请这些口子有什么条件？
A：基本条件为年满18周岁、持有有效身份证以及本人银行卡，部分平台要求实名认证的手机号使用六个月以上。无抵押担保、纯信用贷款。
Q：真的对办理房贷没有影响吗？
A：大部分情况下没有影响，因为银行查的是央行征信。但是该平台后来接入了征信或者涉及诉讼执行的话还是会对房贷产生致命的影响。建议在申请之前咨询一下平台客服来确认资方的情况。
