在讨论具体的平台之前，我们首先要弄清楚的一个概念是：“不查征信”一般有误导的意思正规的金融机构在放款之前都会进行风控审核，所谓的“不查征信”一般是指不再依赖传统的央行征信报告而更多的是通过大数据来对用户的电商数据、社交行为以及还款能力进行全面评估。对于20岁左右的年轻人而言，因为存在征信白户或者花户的情况，所以这类的大数据分析平台成为主要的选择之一。以下是对几个在市场上口碑还可以，并且通过率相对较高的借款渠道的分析。
一、热门借款平台额度及规则详解
1. 分期乐分期乐是属于乐信集团旗下的一个消费信贷平台，它对于年轻人非常友好。20岁左右的用户如果能提供实名认证过的手机号码以及银行卡的话一般可以拿到一定的初始额度。额度范围一般在1000元到5万元之间，新用户多为3000元左右。借款期限灵活，可以分期3期、6期、12期甚至更长。虽然分期乐会查征信，但是对于征信稍有瑕疵的用户，“乐花借钱”板块有时候会有意外惊喜，审核速度很快，在半小时之内就能到账。
2. 洋钱罐：这是个老牌的借贷产品，对接了很多持牌机构。额度方面最高可以达到20万元，但是新用户申请贷款的额度一般为2000到5000元。使用条件比较宽松，年满18岁的非学生也可以申请。洋钱罐的特点是审核机制较为智能，并且对征信的要求不像银行那样严格，只要没有重大的逾期记录就可以通过审批了。借款期限支持1-12期，短期周转适用。
3. 桔柚花：最近比较火的一个口子，主要卖点就是“快速审核”。该平台主打不去查央行征信，依靠大数据风控。额度一般在500元到五万元之间，20岁的用户申请下款的概率比较高。期限一般是7-14天的短期周转，或者是3到12期分期。需要注意的是该平台利息比较高，适合急需用钱并且可以及时还清的人群。
4. 小赢卡贷小赢科技旗下产品主要面向有信用卡或者信用良好的用户，也有针对新用户的“小赢钱包”。额度最高可以达到20万。使用条件要求申请人年龄在18岁以上，有稳定的收入来源。小赢卡贷查征信的话会进行征信查询，并且对于年轻人比较宽松的审批机制，在拥有淘宝消费记录或者京东购物记录的情况下通过率会有明显的提高。
5. 信用飞一款纯线上信用贷款产品，主打航旅场景，但是普通用户申请也很方便。额度在1000元到5万元之间。期限灵活，可以随时还款。信用飞的特点是额度高，适合经常出差或者坐飞机的用户，一般情况下资料填写完整的话20岁的申请下款率也还可以接受，审核多为机器自动处理，并不会打电话回访。
二、用户评价及真实反馈
对于这些平台，用户的意见褒贬不一。各大论坛以及投诉网站上可以找到真实的反馈。正面评价多集中在下款速度快、操作流程简单比如用户小李说：“刚刚满二十岁，在分期乐申请了三千元，十分钟之内就到账了。””
但是负面评价主要是针对利息过高和催收问题上。部分用户表示，一些平台除了利息之外还会收取担保费或者服务费，使得实际还款金额远远超过预期。洋钱罐、桔柚花等虽然有额度，但是综合年化利率接近法定上限，在还款能力较弱的年轻人中是一大负担。
三、平台优缺点详细分析
优点：首先，这些平台门槛低大多数只需要身份证、银行卡就可以申请，特别适合20岁左右的年轻人。其次放款迅速与传统银行贷款需要几天才能完成审核不同，网贷口子一般可以在当天或者几分钟之内就出结果。最后产品丰富用户可以根据自己的需求选择分期或者短期周转。
缺点：最大的缺点就是利息和费用成本较高很多平台使用“砍头息”或者把服务费隐藏起来，使得实际利率非常高。其次逾期会带来很严重的后果虽然有些平台不查央行征信，但是会接入百行征信或者网络征信系统，逾期记录会影响以后在其他平台上借款的机会，并且还会经常接到催收电话。
四、申请注意事项
对于20岁左右的年轻人，在申请没有征信查询要求的网贷公司的时候，一定要注意以下几点：认清利率在点击确认借款之前，一定要算出实际的年化利率，并且要警惕高利贷陷阱。保护隐私正规的平台在放款之前不会收取任何费用，凡是要求缴纳“工本费”、“解冻费”的都是诈骗。 3.量力而行借款是用于周转的，并不是用来消费享乐。保证自己有稳定的收入来源，不能靠贷款来还贷。 4.阅读条款认真阅读借款合同中有关逾期罚息以及征信授权的内容。
五、用户提问和回答
Q：20岁没有工作的话能不能申请这些平台？A：大部分平台要求有还款能力，如果没有工作通过率会比较低。建议如实填写资料，部分平台可以根据电商数据进行授信，可以尝试小额借款。
Q：申请失败会怎样？征信方面没有影响，但是频繁尝试申请会对个人信用产生不良的影响。如果是大数据风控平台的话，申请不成功一般不会上传到央行的征信系统中。
Q：哪些平台可以保证下款？A: 市场金融没有百分之百能贷款的说法。所谓“一定上车”也就是通过率比较高而已。“百分百下款”的承诺要引起警惕，这是中介的一种营销手段。
