深夜里，手机屏幕发着微弱的光，老张看着那行刺眼的拒绝信息，心里不由得打了个冷战。传统的借贷门槛越来越高了，人脸验证过程繁琐让老人既担心个人信息泄露又害怕迟迟不见钱到账的焦虑情绪。在信用数据越来越碎片化的今天，由于各种各样的原因不能通过主流渠道获得资金周转的人们急切地寻找新的融资途径。大家想知道：不脸和芝麻分之间真的存在漏洞吗？有没有筛选出五个金融创新秒下不要芝麻分的app？平台到底需要什么样的条件呢？额度真的可以瞬间到账吗本文会一一给你解释。
在当前的金融科技领域中，虽然大数据风控已经成为了主流趋势之一，但是仍然存在一些不足之处不依赖芝麻分，也不需要人脸识别的借款途径。平台一般会用替代性的数据来进行信用审核，比如运营商的数据、电商消费记录或者公积金社保的信息等。筛选出来的五个创新金融APP就是按照这个逻辑给用户提供不同的借贷体验的。
首先是安逸花马上消费金融旗下的产品正规，但是在某些渠道申请的时候芝麻分没有硬性要求，并且部分老用户复借时流程比较简单，大大降低了操作难度。其次是分期乐，更针对年轻人的消费场景而设计，风控主要依靠京东购物记录以及学信网的数据来进行判断，在没有芝麻分的情况下也较为友好，额度一般为几千元到一万元左右。第三款是小赢卡贷该平台主要提供信用卡代偿服务，只要用户有有效的信用卡并且还款记录良好的话就可以绕过传统的芝麻分认证，在审批方面非常快捷。第四种推荐“你我贷”这是一款完全线上化的信用贷款产品，在申请流程中对于人脸识别的要求比较宽松，主要依靠银行卡流水以及实名认证的手机号来核实。最后是洋钱罐该平台利用大数据技术做综合评判，对于非芝麻信用体系的用户包容度大一些，并且下款速度在业内口碑不错。
有关使用条件及期限方面，大多数平台要求申请人年龄在18岁以上，并且持有有效的身份证件、银行卡以及已经进行过6个月以上实名认证的手机号。借款期限一般比较灵活，3期到12期不等，有些平台还可以做到最长24期的分期付款方式来减轻用户短期内的资金压力。额度上，第一次借款一般是 1000-5000 元左右，随着信用累积，最高可以达到数万元。需要注意的是，“不人脸”并不是绝对的，在一些平台上为了保证是本人操作，会在提现环节做简单的眨眼点头验证，但是相比于传统的银行流程已经很便捷了。
根据用户评价，体验出现两极分化的情况。好评大多集中在下款速度比较快和门槛比较低很多用户反映，在支付宝信用分不够的情况下急需用钱，这些APP成了救命稻草，从申请到到账一般不超过半小时。但是差评也接二连三地出现着，有的用户抱怨综合费率高除了利息之外，还会有担保费或者服务费等费用存在，因此实际还款金额会比预期的多很多。催收问题也是用户投诉的重点之一，在逾期之后就会经常接到电话通知。
对这些平台的优缺点进行分析，优点非常明显：申请门槛低、资料简单、到账快而且非常合适信用“白户”或者芝麻分受损的人群。缺点就是利息成本高、额度小而且市场上还存在一些假冒伪劣的软件，容易造成用户的个人信息被泄露。因此，在使用过程中用户要保持警惕性，只能从官方渠道下载，并且认真阅读借款合同中关于费率的规定以防止落入“高利贷”的陷阱之中。
在使用这些创新金融APP的时候，要注意几点。第一保护个人隐私切勿把验证码、密码告诉别人；第二，量力而行借款金额要控制在自己的还款能力之内，不能以贷养贷；第三、按时还款虽然这些平台不上央行征信，但是接入网贷大数据黑名单之后会影响到以后在其他平台上借款申请。
以下用户最关注的问题已经解答如下：
1. 问：这些APP真的不需要芝麻分吗？
大部分时候并不强制要求，它们有独立的风控模型，但是良好的芝麻分在某些平台可能会对提额有所帮助。
2. 问：申请失败会对征信造成影响吗？
答：单纯的申请查询一般不会被央行征信系统记录，但是频繁的申请会在大数据中留下痕迹，并且会影响其他平台对于您的贷款审批。
3. 问：遇到强制下款的时候怎么办？
切勿慌张，保存好证据后联系官方客服进行处理，并且必要的话可以向金融监管部门投诉，不要随意转账。
