在金融市场上可以提供的60期（即5年）超长分期服务的贷款产品比较少见，一般这样的产品大多集中在大额信贷或者特定消费金融公司上。但是对征信花、负债高的用户来说，传统银行设下的门槛就像天堑一样难以逾越。“不看负债和征信”的平台实际上主要是指那些审核机制相对宽松，并且主要依靠用户的资产情况或者是某些行为数据来决定是否放款的非银机构。下面是对目前市场上长周期需求渠道的一种详细的分类介绍。
首先，让我们看消费金融公司专项分期产品马上消费金融、中银消费金融等持牌机构，在装修、教育等领域推出了最长为60期的分期服务。该平台的资金额度一般在一万到二十万之间。虽然它们宣传“门槛低”，但是所谓的“不看征信”其实是有条件的，一般是要求申请人拥有房产、车辆或者保单之类的资产证明。如果用户只用信用来申请的话，那么贷款额度就会比较小，并且分期的时间也会被缩短为12-24个月左右。只有提供强抵押或质押的时候才能获得60期以上的长周期借款审批。
其次，正规的大额信贷平台也是重要的渠道。比如360借条、度小满等头部平台，它们的核心优势就是技术驱动的风控模型。虽然会有征信查询的情况出现，但是对于一些轻微的征信瑕疵是可以接受的。在活动期间或者针对优质单位（公务员、事业单位）员工的时候，这些网站会偶尔推出长达三十六期甚至六十期还款计划。额度最高可以达到20万，但是要注意长分期一般都带有较高的综合年化利率，在12%-24%之间。
第三类是抵押类借贷平台这才是真正能够实现“不看负债、征信”的可行途径。典当行或者线上的车辆抵押平台（比如易鑫金融），由于有实物资产做风控手段，所以对借款人的信用要求很低。如果抵押物价值较高并且借款人具有基本的还款能力证明的话就可以申请到评估值50%-80%左右额度，并且分期期限非常灵活最长可以达到60期甚至更长。但是其中的风险就是一旦逾期之后，资产处置的速度就会很快。
第四类是针对特定场景的分期付款服务医美分期、教育分期等。贷款的资金并不会直接给到用户手中，而是会通过合作机构发放出去，在这种情况下风控的重点就是看这个合作方是否正规了。申请门槛很低，并且有些公司为了完成业绩还会帮助客户进行“包装”。这类贷款确实有60期的选择项，但是用户要小心被误导，“培训贷”之类的骗局也存在风险，而且利息会以服务费的形式出现，在没有额外支付的情况下利率就很高了。
第五类为助贷机构提供线下产品的对接市场上存在一些线下助贷中介，他们控制着部分地方小贷公司或者私人资金渠道。这些渠道不管征信、负债情况如何，只看抵押物以及还款能力，在期限方面可以协商得很长。但是该类途径属于灰色地带，利息一般接近法律保护上限（24%或36%），并且存在高额的服务费、手续费等附加费用，“砍头息”现象也时有发生，因此用户要十分警惕。
用户评价及优缺点分析：
根据用户的反馈可以发现，选择60期长周期的用户一般认为还款压力小最大的优点就是每月只需要偿还很小一部分本金，适合用来周转长期资金。但是缺点也很明显：总利息支出大以10万元借款为例，分60期还款的话，即使年化利率为15%，总的利息也会接近4万。另外审核宽松的平台一般催收力度大、隐形费用多的特点比较突出。很多用户抱怨所谓的“不看征信”其实是借新还旧的方式，很容易陷入债务循环中去。
注意事项：
1. 利率陷阱长周期贷款要计算IRR（内部收益率），很多平台展示的是费率而不是利率，实际成本会翻倍。
2. 合同条款一定要确认是否会有提前还款违约金，有些平台规定要还满一定的期限才可以免去违约金。
3. 隐私保护非持牌机构可以读取通讯录，逾期之后会有爆通讯录的风险。
用户提问和回答：
Q1：征信黑名单的人能不能贷到60期？
A：如果只是单纯地“征信黑户”（即被列入失信被执行人名单），正规持牌金融机构几乎不可能贷款给客户。所谓的能贷，一般指的是有足额抵押物的抵押贷款或者利息很高的民间借贷，正规信贷渠道很难获得批准。
Q2：60期还款中途能不能提前结清？
A：可以。大部分平台都可以提前结清，但是需要支付剩余本金一定比例的违约金，一般为2%-5%，具体请参看借款合同。
Q3：这些平台逾期后会怎么样？
A：持牌机构会将相关信息上报给央行征信；非持牌或者审核比较宽松的平台，一般都会采用频繁打骚扰电话的方式催收欠款，并且还会联系紧急联络人。建议量力而行，不要恶意逾期。
