面对市场上不断出现的借贷产品，很多用户由于征信问题而处处受阻。所谓的“黑白花户”就是指征信记录很差或者查询次数过多的人群。今天要讨论的是几个口子，在满足需求的同时也给传统信贷方式带来了挑战，用大数据风控模型来替代对传统的授信审查的要求秒审核、秒放款首先，我们来看一下目前市场上热度较高的几个平台以及它们的具体政策。
第一款产品以什么为切入点完全依靠计算机进行判断的方式额度为1000元至5000元。该平台最大的特点就是完全不看央行征信，只需要验证基本的手机号实名信息以及运营商数据即可。对于花户而言，如果使用的时间超过半年，并且没有严重的逾期未结清记录的话，通过率就很高了。期限一般为7天到14天之间属于短期周转口子。用户反映下款速度非常快，从申请到最后到账通常不超过30分钟，但是缺点就是利息比较高，综合年化利率接近监管红线。
第二款是基于大型购物场景的消费分期口子虽然名义上是购物额度，但是很多用户通过特定渠道提现之后也能实现秒到账。该口子的金额比较高，在3000元到10000元左右之间，期限比较灵活可以选择三期、六期或者十二期。使用条件较严格一些，要求用户提供稳定的电商消费记录。但是对于白户而言，则是一个积累信用、获得资金的好机会。用户评价里提到平台催收方式较为温和，并且可以展期给用户一定的缓冲时间。
第三款产品是近期兴起的信用卡代还的方式额度根据个人信用卡额度来定，最高可以达到信用卡额度的80%。这类口子实质上就是用智能还款和空卡代还技术来减轻用户的当期账单压力。申请条件比较简单，只需要绑定一张银行卡就可以。虽然没有直接下款的机会，但是通过缓解账务问题的方式变相释放了现金流。该平台存在争议较大，部分用户认为其手续费不透明，并且有封号的风险，建议谨慎使用。
接下来是用户评价模块。根据各大论坛以及社群的反馈来看，大部分用户对于“秒审核、秒放款”的体验比较满意。一位网名为“风中落叶”的网友说：“征信花了大半年时间都没有贷到款，没想到在这个口子上居然能过3000元，真是救急神器。”但是也存在一些负面的声音，主要是针对隐形费用和暴力催收上。部分小平台在下款的时候会扣除所谓的“服务费”或者“会员费”，实际到账的金额就会减少，这一点一定要在申请之前查清楚。
在优缺点分析方面，这些口子的优势非常明显：门槛低、速度快、不分黑白户。对于急需资金但是正规金融机构不能批准的用户而言，它们就是唯一的救命稻草了。但缺点也很明显：利息高、期限短、风险大。长期使用此类产品容易陷入“借债还债”的恶性循环中去，债务越滚越大。
注意事项借款人需要关注的地方。首先不要相信“无风险下款”的说法，正规的或者非正规平台都有风控标准。其次要保护好自己的隐私信息，不随便把身份证照片、银行卡密码发给来历不明的人或链接中去。最后量力而行，在借钱之前一定要考虑清楚自己是否有能力按时还款以免造成不良后果影响生活。声称“不管黑白”的说法通常会带来较高的风险溢价，借款的成本可能远远超出你的想象。
最后，我们把整理出来的用户提问和解答列表，希望可以解答你心中的疑问：
问：这些口子会上征信吗？
答：大部分小贷口子不接入央行征信，但是会接入第三方大数据征信。逾期的话会影响你在其他的网贷平台借款的机会。
问：申请被拒了怎么办？
答：被拒的原因有很多，可能是资料填写不完整、手机号使用时间短或者被列入高风险名单。建议完善一下资料再试一试吧，并且不要频繁地去申请哦。
问：下款之后是否可以提前还款？
答：大部分平台允许提前还款，但是有些平台会收取提前还款违约金，具体情况要看借款协议。
