在互联网金融发展迅猛的今天，征信报告就是用户的“经济身份证”，其重要性不言而喻。但是市场上有很多声称自己产品能有效解决这个问题无征信记录的联名信用卡或者相关的借款APP，主要是为了满足征信花户或者是急需用钱的人群。该类网站一般都标榜“无视一切”、“包下款”，但实际上良莠不齐。“联名卡”的很多情况下并不是传统的银行信用卡，而是针对特定消费场景的额度卡片或者小额贷款产品的变体形式。用户在申请的时候虽然可以避开央行征信查询的风险，并且不会对信用造成伤害；但是也会带来更高的成本以及风险。
下面是一些市面上常见的门槛较低的平台模式以及额度、期限分析：
1. 极速花类消费额度平台：此类平台一般提供500元到五千元左右的小额贷款。它们宣称“秒下款”，但实际审核的重点是用户手机运营商的数据或者电商消费记录。使用条件比较简单，只需要身份证以及实名制的手机号即可期限极短，一般为7天或者14天左右，属于短期周转的工具。
2. 助贷类联名卡产品：部分平台会和消费金融公司合作，推出所谓的“联名卡”。该类产品额度一般为1000元到10000元左右。使用条件表面看很宽松，其实查询的是第三方征信数据（百行征信等）。如果宣传完全不查信用记录的话，用户要小心是否是非法的高利贷平台。期限比较灵活，可以分期付款从3到12期。
3. 会员制权益卡此类APP以办理会员权益卡为名，附加借款额度。用户必须先支付会员费才能激活额度，并且宣称最高可达5000元。此模式争议很大使用评价两极分化，有人已经拿到钱了，但是也有很多人遇到“交费之后不放款”的情况。
4. 电商分期购物卡：某些购物平台会推出专属的购物额度卡，可以提现或者消费。主要依靠平台内部风控，对央行征信的要求不是很高。额度按照购物习惯来定期限一般可以实现随借随还。
5. 超快放款的口子：此类平台变化较快，一般采用短信链接或者二维码下载。声称全部包下，五千起其实是一种救急贷款。期限短、利息高，并且有暴力催收的风险。
用户评价及优缺点分析：
从用户的反馈中可以看出，该类产品评价存在明显的两面性。部分急需资金周转的用户表示利息比较高但是确实解决了燃眉之急到账速度很快符合“秒下款”的宣传。但是负面评论主要是关于综合年化利率太高，常常远远高于法定的利率上限；另外一些平台有隐形收费担保费、服务费等费用的存在使得实际收到的钱少了。
优点：门槛低，征信要求不高；审核流程简单，放款速度快；操作方便，全部在线。
缺点：利息和综合成本很高；存在套路贷的风险；逾期催收手段比较强硬；部分平台的安全性没有保障，容易泄露隐私。
注意事项：
在申请此类产品的时候一定要核对平台资质。凡是放款之前要求交纳“保证金”、“解冻费”的，都是诈骗行为。另外还要算清实际利率，并且不要陷入以贷养贷的恶性循环中去。“不查征信”，但是逾期的行为还是会上传到互联网征信系统里边来影响后续正规信贷业务办理。”
用户提问和回答：
Q：真的存在不用看征信并且可以下款的平台吗？
A：市场上没有绝对能“包下款”的产品。宣称不查征信的平台一般会用大数据风控来评估风险，如果综合评分不够的话还是会拒单的。
Q：5000元额度一般可以分几个还款周期？
A：小额急贷产品，期限较短，一般为3期、6期或者按天计息（7-14天），具体根据平台政策而定。
Q：逾期的话有什么影响？
正规平台会做征信，非正规的可能会被频繁催收。建议按时还款以保护个人信用记录。
