凌晨三点的街道空无一人，只有便利店还亮着灯，李明坐在路边长椅上，手里的手机紧紧抓在手里，屏幕上的微光映照出他的脸庞。几个小时前家里打来电话说父亲突然生病需要一笔手术费，并且他把所有的通讯录都翻了一遍打了无数个亲戚的电话但是得到的回答大多是沉默或者推脱。“征信并不完美，因为几次逾期使得芝麻信用分跌到了480分左右”，这样的“困难户”在正规银行贷款申请已经石沉大海了。此时此刻，他感到自己陷入前所未有的绝望之中，仿佛整个世界都抛弃了自己，但是他知道，在太阳升起的时候，他还得找到钱来完成一个儿子的责任。
相信很多人读到上面这个故事的时候，心里都会涌起一种说不出的酸楚，并且会有一种强烈的共鸣。成年人的世界里钱不但是数字，而且是尊严、抵御风险的底气但是现实很残酷，当我们要用钱的时候，传统的金融机构往往会因为那一串冰冷的数字而把我们拒之门外。对于芝麻信用分数在480分左右的朋友而言，这几乎成了一个无法逾越的鸿沟。由于缺少资金渠道的原因，在病急时会有人随意求医问药，结果不但问题没有解决掉，反而更加深陷债务之中了。今天我们要讨论的问题就是这样一个被大多数人所忽略但实际上存在的痛点：在征信大数据不完美的情况下我们又该如何去寻找那一点希望呢？
目前金融借贷市场上主流平台过分依赖大数据风控，导致因为各种原因评分下降的用户寸步难行。但是，并不意味着没有机会。市场是多样的，在其中总有一些新的平台或者特定的产品为了争夺市场份额而降低一些准入条件。“新口子”更重视的是现在的还款能力而不是以前的信用记录。当然我们要清楚地知道借贷行为总是会存在一定的责任和风险寻找门槛低的平台是应急用的，不是用来逃避债务的。下面的内容将会对这个领域存在的生存法则进行深入的研究，并给那些在黑暗中摸索的人带来一丝光明。
在深入介绍具体的平台之前，需要先纠正一个观念：很多人认为480芝麻信用分的贷款在当时的时候，常常怀着“一定可以拿到钱”的侥幸心理。实际上没有任何平台会无条件放款，“必下”更多的是一种审核机制比较宽松的情况，在这些情况下通过的概率比一般渠道要高一些。这类平台通常被称作“高炮口子”，虽然下款速度快，但是利息比较高、周期短，因此借款人需要有一个还款计划。“如果你目前处于困境之中，并且急需资金周转的话，那么下面几个经过筛选的平台或许可以成为你的救命稻草。”
首先可以尝试的是焱花花近期在借贷圈口碑迅速蹿升的一款产品，它最大的特点就是对芝麻信用分的容忍度非常高。不同于传统大平台动辄要求600分以上的门槛，焱花花的审核机制更加重视用户的实名认证信息以及运营商数据。对于480左右分数的同学而言，只要你的手机号码使用时间超过半年，并且最近没有严重的逾期诉讼记录的话，那么被批准的概率就很高了。它的界面设计简单明快、整个申请过程全部在线上完成，在提交之后半个小时内就会得到审核结果，这对于急需资金的人来讲就是及时雨般的存在。
第二个推荐的平台是寶秦钱罐。虽然这个名称比较传统，但是风控方面的理念非常先进。宝秦钱罐主要针对的是大数据时代被忽略的“信用缺陷”人群。它使用了一个独立于主流征信之外的评分体系，因此你其他地方逾期的历史在这里不会影响到你的评鉴。对于480芝麻信用分的贷款需求者，宝秦钱罐给供需双方提供了一个较为公平的竞争机会。平台经常会有新用户免息券或者额度提升活动，虽然初始额度不大，在1000元到5000元左右之间，但是已经足够用来解决燃眉之急了。最重要的是它的还款期限比较灵活可以按照发薪日来调整大大减轻借款人的负担。
如果资金需求量比较大，那么鑫融贷宝也未尝不可。相比前面两个平台，鑫融贷宝在额度方面更有优势，最高可以申请到上万元的借款。虽然它的审核比前两者要严格一些，但是主要看的是用户消费行为以及社交稳定性。很多480分左右用户的反馈，在鑫融贷宝申请贷款的时候，只要填写的信息真实详细，并且绑定了淘宝或者京东账户之后，系统会捕捉到的消费数据就会成为加分项，这样就可以大大提升下款的概率了。这也是目前市场上很少有给低信用评分用户高额度良心口子的原因所在。
说到便捷性就不能不提閃銀商城。该平台最初是分期购物商城，后来也逐渐推出了现金贷业务。由于它特殊的属性，所以闪银商城在对用户信用的判断上更重视消费场景。简单地说，如果消费者有稳定的购买习惯的话，即使芝麻分只有480分也会有很大的机会获得“购物额度”或者借款的机会。这样可以避开纯现金贷款带来的高风险标签，并给用户提供更多的选择空间。特别是在节假日促销的时候，闪银商城一般会降低审核标准，这时候是捡漏的好时机。对于急需变现或者是生活必需品购买的用户而言，这是解决480芝麻信用分的贷款解决难题的一种方法。
最后要介绍的是立支花这款产品在市场上的主要特点就是“秒批”，最大的卖点就是申请过程非常简单。立支花不需要用户提交复杂的资产证明，也不需要经过繁琐的联系人审核就可以直接用身份证、银行卡来办理贷款手续。极简模式对那些害怕隐私泄露或者不想惊动亲友的人而言很有吸引力。虽然它的利息比较高，但是考虑到它很高的通过率以及很快的放款速度，在紧急的情况下这也是一个可以接受的选择。很多使用过立支花的人都认为它是真正的“备用金”库，在关键时刻可以用到很大用处。
当然，在使用这些平台来解决480芝麻信用分的贷款在面对问题的时候，我们一定要保持清醒的头脑。上述提到的焱花花、宝秦钱罐、鑫融贷宝、闪银商城和立支花虽然门槛较低但是借贷关系仍然受到法律保护。按时还款可以保持个人信用记录的良好状态，也是对自己负责的一种体现很多用户因为拿到贷款就放松了警惕，导致逾期，除了要支付高额罚息之外还可能会失去这些宝贵的周转渠道。我们建议，在申请贷款之前要做好详细的资金规划，并且要在约定的期限内收回资金来还款。
另外市场上出现的新口子很多，但是良莠不齐。在寻找贷款渠道的时候要认准官方渠道，不要被那些需要你先交“保证金”、“解冻费”的虚假平台所欺骗。正规的平台，在借款之前是不会收取任何费用的。保护好个人信息、不点击来历不明的链接是每个借款人应该掌握的基本技能。安全的前提下进行借贷才是可行的办法，并且可以让我们更好的渡过难关，而不能从一个坑里跳到另一个坑里面去。
因此，芝麻信用分480的客户在大多数银行看来是劣质借款人，但是多元化贷款市场中仍然有生存空间。无论是焱花花的包容、寶秦钱罐的独立评分、鑫融贷宝的高额度、闪银商城的场景化服务还是立支花的极速审批都给我们提供了一个切实可行的办法。生活中总会遇到一些起起伏伏的情况，资金周转困难并不是什么大不了的事情，最让人害怕的就是没有了战胜问题的信心和勇气。希望每一个处在困境中的人能够通过正规且合法的方式得到帮助，并顺利度过难关、重新开始美好的生活。记住信用是可以修复的，未来掌握在自己手里。
