深夜两点，阿杰因为征信空白而四处碰壁，在这个年纪他急需两万元周转。很多年轻人都在寻找传说中的“救命稻草”，因此在搜索引擎中出现了大量关于不查征信可以拿到两万的急切询问。到底有没有真正不需要看征信就可以借款的地方？十八岁刚刚成年的人哪里能够很快地借到两万块钱呢？所谓的“借钱神器”到底是馅饼还是陷阱？本文将会把所有的谜团都解开，让我们一起来揭开它的真实面目吧！
在互联网金融发展得非常迅速的时候，主流的借贷平台大多数都接入了央行征信系统，但是仍然有一些细分领域的信贷产品是根据用户的消费行为、运营商数据或者电商账户活跃度来决定是否放款，并不是单纯依靠传统的信用报告。对于18周岁以上的用户来说，“借款神器”通常指的就是这类网站或APP，在这里门槛低且审核速度快，但贷款额度和风险同在。
一、五大类“不查征信”的借款口子深度盘点
所谓的“不查征信”，一般指的就是不会去查看央行的个人信用报告，但是并不意味着没有风险控制。以下为五类高通过率渠道：
1. 消费金融公司的极速贷部分持牌消金公司推出面向“白户”的产品。例如一些主打青春版的APP，额度一般为1000到5万左右。此类平台期限灵活支持3-12期还款，年化利率（单利）一般为18%-24%。只要用户通过实名认证并且年龄符合要求，并且没有不良的司法记录的话，下款的概率就比较大了。
2. 电商供应链金融：依托大型电商平台推出的“先买后付”或者小额贷款。此类口子重视用户购物记录收货地址的稳定性。如果你经常在某平台上消费的话，即使征信记录为空白，系统也会判定为优质客户，并给你开通两万左右的额度。
3. 运营商数据贷：此类平台根据手机号码的使用时长以及话费缴纳情况来给予授信。一般要求手机号实名制使用超过半年。额度为3000到20000元之间期限较短多为7-30天的短期周转，适合需要流动资金的学生或者刚进入职场的人。
4. 信用卡代还/分期类口子：对于信用卡额度不够用的用户。该平台利用信用卡账单数据为客户提供小额贷款服务，审核速度很快，在半个小时之内就可以完成放款手续，并且利息很低综合费率比较高。
5. 特定场景消费贷：医美分期、教育分期等场景下的贷款。这类资金并没有直接发放给用户，而是给了机构，在这个过程中实现了“借款”。审核门槛很低，但是要当心真实性的问题。
二、用户评价及真实反馈
在各大社交平台上的口子被评价褒贬不一。用户“小陈”说：“刚刚满18岁，在某某极速贷申请了5000元，十分钟到账，并且没有查征信记录，解决了燃眉之急。”但是也有用户抱怨道：额度太虚幻了，宣传上可以下两万块，实际上只有一千五百块钱左右，并且利息比银行高很多从整体上来看，好评主要集中在“下款速度”和“门槛低”，而差评则多为对“额度不够”的投诉以及频繁催收带来的不满。
三、优缺点分析
优点：
首先，门槛极低只要年满18岁并且持有身份证以及银行卡就可以尝试；其次，放款速度快，系统自动审核，并且实时到账；最后保护征信部分平台不上传征信报告，不会影响用户的信用记录。
缺点：
最明显的利息成本大部分平台存在服务费、担保费等隐性费用，综合年化有可能达到法律保护上限；其次就是额度不稳两万额度一般要非常好的平台内部评分，新用户很难一步到位；最后是数据安全风险申请的时候要授权通讯录之类的隐私，过期就会有爆通讯录的风险。
四、借款注意事項
申请“不查征信”的时候一定要小心谨慎。第一，核实平台资质选择正规持金融牌照的平台，不要被高利贷或者诈骗软件所欺骗；第二、看清费率计算IRR内部收益率，拒绝砍头息；第三、量力而行18岁虽然已经是成年人了，但是还款能力有限，不能过度借贷来维持生活。
五、用户提问与回答
Q：真的不管征信的情况吗？
A：大部分不看央行征信，但是会查第三方大数据征信（百行征信），如果在大数据中有严重的逾期记录的话还是会拒贷。
Q：18岁的学生没有工作可以下两万元吗？
A：难度比较大。虽然门槛较低，但是两万属于较高额度的贷款了，一般要学信网认证或者提供稳定的兼职流水才能申请到这类产品来积累信用度。
Q：逾期的话有什么影响？
A：虽然部分不上央行征信，但是会影响到网络大数据评分，从而导致后续无法在其他网贷平台上借款，并且还会受到正规合法的催收。
