深夜，手机屏幕上微弱的光芒映照着小林焦虑的脸庞，银行拒绝贷款的消息让他的心情变得沮丧。急需资金周转的人看到自己只有470分芝麻信用分数的时候心里不由得产生了一丝希望：难道低评分真的无法获得贷款？在大数据时代里，有些平台更加重视公积金缴纳情况。很多人都想知道470芝麻分可以贷款吗希望可以找到一线生机。哪些平台可以通过归集公积金来实现快速下款呢？所谓的“低门槛”贷款APP背后又有什么秘密呢？到底是否安全可靠？让我们来看看究竟怎么样吧。
信用分数较低的用户一般很难通过传统的借贷途径获得资金。但是，470芝麻分不是对借贷的死刑判决书。在目前互联网金融生态下，出现了用公积金缴存记录作贷款条件的产品越来越多的现象。“此类平台一般认为稳定的公积金缴纳历史可以作为用户工作稳定、收入可靠的重要依据。”因此即使用户的芝麻信用分不高，只要连续缴纳了6个月以上的公积金，也有可能获得较大的授信额度。这样的审核方式对小林这样的人来说打开了另一扇窗。
接下来，我们将盘点五个支持公积金认证的快速贷款APP以及相关信息。第一360借条头部平台对公积金用户很友好。额度方面最高可以借到20万，但是针对470分的用户而言，初始额度会在3000-10000元之间。需要满足年龄条件并且获得授权来查询自己的公积金信息、贷款年限灵活可选为三年至二十四年、可以选择一年或者几个月支付一次。第二项度小满（原百度金融），该平台对公积金的认可度很高，通过公积金认证一般可以实现提额降息的效果，年化利率最低为7.2%，最长可贷36期，并且适合长期周转。
第三种推荐就是分期乐除了消费分期之外，提现功能也支持公积金认证。芝麻分较低的用户中，分期乐更看重用户的综合收入能力，而公积金就是加分项之一。额度一般从五千元左右开始算起，期限选择比较多。第四是安逸花马上消费金融的产品可以支持公积金、社保认证。该平台审核速度很快，一般半小时之内就能出额度，并且提供随借随还的服务非常灵活方便。最后是洋钱罐该平台对于征信有瑕疵但是公积金正常的用户比较宽容，额度为2000到5万之间，期限为3-12个月，很多“花户”都会选择这个。
从用户评价的角度来讲，我们获得了各个应用商店的反馈。对于360借条来说，大部分用户的印象是下款速度快、到账快，在这基础上一位网友留言说：“虽然我的芝麻分只有480点，但是公积金交了两年之后经过认证马上拿到了八千元现金。”度小满用户认为其“利率透明”，即在完成公积金认定后利息有所降低。不过也有部分用户反映洋钱罐初期额度较低，并且需要后期提额。总体上来看，用户对于这样的公积金变现借贷模式比较满意，特别是在资金周转急需的时候。
当然，任何金融工具都有其两面性，在对其进行优缺点分析的时候也是必要的。优点显而易见的是：第一，门槛低了打破了唯信用分论的壁垒使得低分人群也可以享受到金融服务；第二，额度高公积金作为增信凭证可以大大提升授信额度；第三放款速度快全线上操作最快几分钟到账。但是缺点也不容忽视的是：第一，利息比较高，在银行贷款的基础上这些APP的年化利率一般在10%-24%之间；第二，征信查询比较频繁，申请一次就会被查到一次征信记录，多次申请会导致征信报告出现不良信用记录；第三部分平台有会员费等隐性收费项目需要用户自行甄别。
在使用这些APP的时候，需要注意以下几点注意事项一定要记住。第一，公积金要连续缴纳，断缴会影响认证或者降低额度。第二、理性借贷，量力而行，切勿贷后又用借的钱去还之前所贷款项的债务（以贷养贷），470分的信用背景意味着容错空间很小，一旦出现逾期就会受到严格的催收以及征信污点的影响。第三，在授权使用公积金数据的时候要确认是官方渠道提供的信息，并且防止钓鱼软件获取个人信息泄露的问题发生。第四、认真阅读合同内容中的有关逾期罚息及提前还款违约金的规定以避免不必要的争端。
最后，对用户经常问到的问题进行了整理，并制作了以下问答清单：
问：470芝麻分申请贷款可以吗？
不一定。公积金可以加分，但是平台还会根据用户的负债率、工作稳定性等因素来判断，连续缴纳时间越长，通过的概率就越高。
问：公积金缴纳基数低是否会影响额度？
答：会有一些影响。一般情况下，缴纳基数越高，则代表收入越髙，授信额度也就会提高。对于基数较小的用户来说可以多平台比价。
问：贷款之后公积金账户会被影响到吗？
答：不会。贷款只用公积金数据作信用凭证，并不冻结或者扣划公积金账户内的存款，用户可以正常办理提取等业务。
