深夜街头霓虹灯亮起，李明拿着屏幕已经碎裂的旧手机，心里七上八下。由于之前的逾期记录，他被传统的金融机构拒之门外了，但是生活压力和工作需求使他对新设备的需求越来越迫切。经过多次失败之后开始寻找那些不查征信的手机分期合同在黑暗的信用记录中寻找一丝光明。因为征信有问题而被拒之门外的经历你有过吗？急切地去查询“黑户可以贷款的地方”或者找到不需要审核就可以办理手机分期付款的服务商吗？面对市场上良莠不齐的信息，到底哪些软件能真正解决燃眉之急，又有哪些陷阱需要防范呢？
信用记录有瑕疵，被称为“黑户”的用户群体获取资金支持的渠道非常有限。所谓的不查征信的手机分期合同一般指的就是没有接入央行征信系统的，或者对征信要求很低的非银行金融机构、网贷平台等。该类平台通常使用大数据风控模型来判断用户是否可以贷款，主要是依靠用户的手机运营商数据、电商消费记录或者是社保公积金信息来进行授信，并不是单一地根据个人信用报告。以下是几种常见平台额度和期限的一般情况：
部分消费金融公司推出的购物分期APP，例如一些主打“先享后付”的平台，虽然声称门槛较低，但是实际额度一般在1000元到5000元左右之间，并且分期期数多为3期、6期或者12期。该类网站对黑户比较友好，但利息和服务费一般比市场平均值要高一些。另外，有些小额贷款软件提供纯现金贷款服务，额度为500元到3000元左右之间，期限较短，一般是7天至30天左右，可以用来周转使用。需要注意的是该平台虽然审核速度快甚至有“秒批”的说法但是逾期催收力度大并且存在隐形费用的问题。
在使用条件上，这些平台一般要求申请者年龄为18岁以上、实名认证过的手机号至少有六个月的历史以及有效的银行卡信息。虽然不查征信但是申请人要有稳定的还款来源否则很容易陷入债务陷阱。部分平台需要读取通讯录权限，这给日后催收留下了隐患，在用户授权的时候要非常慎重。
就用户评价而言，舆论呈现出两极分化的状态。一部分人认为，在紧急情况下这款软件可以解决问题，并且在急需换机或者资金周转的时候门槛低、下款快是最大的优点。张某说：“因为征信有问题所以到处借不到钱，但是这个平台利息比较高一点，但是我至少可以从里面拿一些钱来买手机保住工作。”但负面评价主要集中于高综合费催收方面也有不少用户的反馈。很多用户反映，借款1000元后到手的金额大约为800元左右，并且存在“砍头息”的情况，在逾期的时候通讯录里的朋友会被骚扰。
对于该类软件优缺点的分析显得十分必要。优点很明显：门槛很低、审核简单、放款快对于黑户而言，这是一个可以利用的融资途径。缺点也不容忽视：一是综合年化利率常常超过法定保护上限，还款压力大；二是合规性存在疑问，部分平台可能存在违规放贷的行为；三是信息安全风险较高，个人隐私数据有可能被滥用或者倒卖。因此，在选择的时候要计算出实际需要还的钱数，并且要在自己的承受范围内进行。
在签订不查征信的手机分期合同注意事项是一定要有的。第一，认真阅读合同条款中有关利息、违约金以及服务费的内容，在其中要防止文字游戏的发生。第二，核实该平台是否有合法的放贷资质，并且选择正规备案过的网站进行操作。第三，量力而行，不要“以贷养贷”，以免债务越滚越大。第四点就是保护好自己的隐私信息了，对于那些过分要求获取权限的应用程序要小心谨慎。
最后，对于用户关心的常见问题进行了整理，并制作了如下问答列表：
问：这些贷款软件真的完全不管征信吗？
答：大多数这样的软件不会查询央行征信，但是会查看第三方征信数据或者大数据风控评分，严重失信的人仍然有可能被拒。
问：申请手机分期需要提供抵押品吗？
答：不需要实物抵押，一般为信用贷款，并且购买的手机或者借款额度都会直接与你的还款账户相关联。
问：逾期的话会有什么结果？
答：虽然不计入央行征信，但是会产生高额罚息，并且会受到平台催收的影响，在第三方的大数据信用评分中也会受到影响，从而使得你在其他网贷平台上借款变得困难。
